買車或租車划算？

　　在美國，一輛新車的平均價格至少要2萬美元，而一部行駛了四年的老車均價也高達9,500美元。面對這樣的市場行情，大部分需要用車的消費者有兩個選擇：貸款買車或者租車（lease）。

　　一些汽車購買者採用直接貸款的方式：他們直接從信貸公司、銀行或信用合作公司貸款。在這種直接貸款中，購買者除了同意支付其所貸款的金額以外，還要支付一定期限內的貸款利息。一旦購買者和車輛經銷商就汽車價格達成一致，並開始商討買賣合同，購買者可以用直接從貸方得到的貸款支付給經銷商。

　　本文旨在幫助你在貸款購買新車或二手車之前正確評估你本人的支付能力，幫你更清楚瞭解買車或租車誰較划算，並且介紹經銷商籌貸（dealership financing）的情況。

應該租車嗎？

　　如果你在考慮租車，有一些因素你必須注意。租車的月付費用通常低於同一輛車貸款的月付，因為你要付的是你租車期間汽車可預見的折舊，以及租金、稅和其他費用。但是在租約結束的時候，你必須歸還車輛，除非租約允許你買下該車，並且你同意該車的購買價格和支付期限。你需要考量租約是否符合你實際的經濟情況，包括：考慮租約開始、中間以及最後的消費；比較不同的租約特點和期限，包括里程限制；你還要考慮你預計的租車的時間長度。

　　在你租車以後，在規定的時間和里程數內你有權使用它。租約結束時，在歸還該車的同時，你必須支付任何超出租約規定的費用。在典型的零售租車合約中，你也可以選擇在額外的你所認可的價格基礎上買下這輛車。但是請注意，在大部分的租車的情形中，要是你想提前結束租約，你會為此支付一定的費用，而且這筆費用的金額可能很大。

　　另一個重要的考慮因素是里程限制。大部分標準租約是在你所能駕駛的特定的里程數的基礎上制定的，通常是一年15,000英里或更少。你可以通過協商得到多一點的里程數，但是你可能必須為此支付更高的月付，因為在你租車期間，車輛折舊會增加。如果你使用了超出租約限定的里程數，當你還車的時候，你得繳納額外的費用。

　　租車期間，你必須為額外的磨損、損害和設備的丟失負責。你還必須按照該車生產廠商的建議進行車輛保養和維修。

　　最後，你還必須維持符合租賃公司標準的保險等級，搞清楚保險費用。

貸款買車

　　最常見的購車貸款是「經銷商籌貸」（dealership financing）。購買者和經銷商就購車的貸款金額以及在一定的貸款期限內需要額外支付的貸款利息達成協議。經銷商可以保留這個合同協議，但通常他們會把這一紙合同轉賣給其他代理商，比如銀行，信貸公司或信用合作公司等等，由這些代理人具體提供貸款服務，以及所貸金額和費用的收回。對於汽車購買者來說，由經銷商提供貸款有以下特點：

★便利性——經銷商在同一個地方給車輛購買者提供貸款服務以及交付所買賣的車輛。

★多樣化借貸關係——經銷商和不同的銀行或信貸公司的關係，意味著他們可以為車輛購買者提供多樣化的不同的貸款選擇。

★特殊的車輛銷售計劃——經銷商會經常向購買者推薦由車輛生產廠商直接贊助的、低利率的車輛銷售計劃。

和經銷商見面以前

★你應該看看自己的信用報告，以瞭解提供貸款的貸方將要看到的你的信用情況。信用報告上的錯誤資訊或是準確的負面資訊，都將影響到你能否獲得貸款，以及貸款利率。

★你應該比較銀行、信貸公司和信用合作公司等不同貸方提供的貸款利率；比較銀行報價和經銷商報價的不同；仔細審查不同的貸方提供的具有吸引力的貸款利率和期限是否附有額外的限制。

當你申請貸款時

　　大部分的經銷商都有一個專門的「貸款及保險」部（Finance and Insurance，F&I），這個部門會為購買者提供一次性手續齊備的貸款服務。貸款及保險部的經理會要求你先填寫貸款申請表。貸款申請表的內容包括：姓名、社會安全號、出生日期、現在及以前居住地址和居留時間、現在及以前的工作僱主和受雇時間、職業、收入來源、月均總收入、個人經濟情況以及現有的個人信用帳戶的情況。

　　經銷商會保留一份你的信用報告的副本，上面記載了你過去和現在信用貸款的資訊。還有一般比較典型的做法，如前面介紹，是經銷商會把你的貸款合約轉賣給其他代理商，比如銀行、信貸公司或信用合作公司等等。經銷商也會把你的貸款申請交給一家或多家代理商，由他們藉以決定是否從經銷商處購買你的合約。信貸公司和其他代理商通常會採用信用等級評定的自動化技術，對貸款申請進行評估，這種信用等級評定受到你過去的信用情況、職業年限、收入和開支等多種因素影響和決定。

　　因為銀行、信貸公司或信用合作公司並不直接和車輛購買者交易，他們只能通過購買者的個人信用報告和評分、完整的貸款申請表、不同的交易期限包括首付的金額等情況做出決定。每一個信貸公司或其他可能的代理商，無論他們是否願意購買這個合約，他們必須通知經銷商他們最後的決定。如果代理商覺得這個合約可行，則必須提供給經銷商一個批發價格，在這個批發價格（whole sale rate）基礎上，代理商購買這個合約的價格被稱為購買價格（buy rate）。購買價格高於批發價格，其中差價一般就是經銷商賺取的利潤。

　　經銷商也會向購車者介紹汽車廠商用以推動銷售的特殊計劃，例如：經削減後的貸款利率或給與某些型號的車輛現金回扣。你也許可以在你所居住的地區看到相關的廣告。但你必須最終和你的經銷商證實你所感興趣的汽車型號是否享受特殊的貸款利率或回扣。總而言之，折扣後的汽車價格是不容再商議的，可能會受到購車者過去信用歷史的限制。這個價格也可能只適合於特定型號、構造的車或某個特定年份生產的特定型號的汽車。

　　當經銷商沒有特殊的貸款計劃提供給你時，你可以和他商議貸款年利率以及支付期限，一如你和他商議汽車的價格一樣。貸款年利率一般高於前面所提到的批發利率。你可以在銷售商接受和處理你的貸款申請之前或之後和他商議以上內容。◇

編譯╱記者蘇菲

（轉載自美國公民資訊中心）