中資銀行零售業務急待發展

【大紀元訊】亞洲時報在線洪肇輝撰文報導，自2004年的宏調迄今，中國個人房貸餘額增加了9220億元 (人民幣，下同) ，比2003年底增長78.3%，佔全部消費貸款餘額上升了20個百分點，從2003年底的74.9%上升至2006年上半年的94.9%。

房屋信貸業務大增
2006年上半年，房貸餘額增加2600億元，比2005年全年的增加餘額還要多200億元．這2600億元的增加額，絕大部份都發生在今年第2季，揭示出房貸再次活躍．僅3個月時間，銀行的房貸業務規模增加額已達2005年全年的83.4%。

當然，2005年以來的房貸增長放緩，主要原因應該是宏觀調控所帶來的持幣觀望的影響，消費者期待著房價的回落，遲遲未能入市所致。

但從近期的發展來看，房價並沒有因為對房地產的調控而回落，反而屢創新高，於今年第1、2季分別比去年同期上升6.3%及6.4%，而住房銷售面積並沒有因而下降，今年上半年的住房銷售面積達2.07億平方米，同比上升84.5%。這種現象似乎也在揭示，持幣觀望者的房價回落夢己破碎，正如有媒體報導般「越等房價越升、越不買越買不起」，正在趕緊入市，從而在短短的3個月，令房貸餘額迅增2000億元之多。

銀行零售業務缺乏
從另一角度看，這種現象揭示出，國內商業銀行向零售業務發展是多麼的跛腳。

由於長期以來，國內銀行業務模式單一，收入來源主要靠企業貸款業務，在零售金融產品方面十分缺乏，客戶認知也十分有限。但商業銀行在面對即將到來的對外全面開放，在業務轉型方面有著非轉不可的迫切須要，中資銀行須在開放前先佔據絕對的市場份額，才能與開放後的外資銀行展開持久戰。

由於信用體系的缺失，消費者的信用意識薄弱，消費信貸於近兩年間發展緩慢。同時，銀行對住房貸款一直有偏好，因為房價節節攀升，且表面的信用查核容易，房貸業務的增長，更帶來銀行資產優化。所以，房貸也就在近年來的房市熱爆中，成為銀行零售業務的主力軍。

業務單一風險大
不過，業務產品過於單一，風險也就過於集中，更何況是商業銀行的主要業務――零售業務，其風險將難以分散。95%的消費信貸來自房貸，即意味著，只要房市出現降溫、房價出現回落、或利率趨升、或就業市場出現困難等任何一種原因，銀行的零售業務就會出現大量呆壞帳。

一直憑借放貸吃飯的商業銀行已經面臨瓶頸制約，而且，到今年底的全面開放時間只剩4個月時間不到。那麼商業銀行們如何能在短時間內，把零售業務發展到佔整體業務30%這一水準，成為其日後發展零售業務成敗的關鍵。◇