美聯儲降息對美國貸款與美金儲蓄有何影響

7月31日，美聯儲結束7月的聯邦公開市場委員會（FOMC）會議，美聯儲主席鮑爾在FOMC會後證實，只要通脹持續放緩，就會啟動減息。市場認為減息時間最有可能落在9月。

美聯儲基準利率在過去一年一直處於23年來的高點，市場預計央行可能在未來兩年繼續減息。這表示房屋貸款和信用貸款的利率都會下降。

減息的時間和幅度很重要

利率下降代表借貸成本下降，對有貸款需求的人來說，這是個好消息。但實際上，美聯儲減息時，一般人能省下多少錢取決於減息的速度以及幅度，短期內省下來的錢很可能沒有那麼多。

根據CNN報道，理財服務公司Bankrate首席金融分析師Greg McBride 指出，利率下降的速度不會太快，對於存款戶來說，一開始利息收入不會受到太大影響。

按揭

按揭是大多數人額度最大的債務，由於貸款金額龐大，即使是小幅減息也可能對支付金額產生重大影響。

在減息預期之下，美國按揭利率已經下跌。美國按揭機構房地美（Freddie Mac）8月1日公布，截至8月1日當周，美國按揭市場主流的30年期固定利率按揭平均利率降至6.73%，創今年2月初以來新低，也低於去年同期6.9%。

自1971年以來，每次減息周期中，房屋貸款利率都至少下降了1.25個百分點，並往往超過2到3個百分點。對於購屋的人來說，可能想要進行再融資，改變還款條件以及貸款條款，獲得較低的利率，減輕還款壓力。

信用卡貸款

另一種永遠高成本的貸款是信用卡貸款。減息不會對現在平均20.7%創紀錄高利率產生太大影響，即使平均利率降低至2022年初的水平：16.3%，這筆利息仍然很可觀。

如果您背負著信用卡債務，如果符合資格，建議申請零利率餘額轉帳卡（zero-rate balance transfer card），這張卡可以讓您有至少12至18個月的免息期，讓您可以有餘裕償還欠下的本金。

汽車貸款

如果您想融資購買新車，減息幫助可能不大。麥克貝萊德指出，對於一輛價值35,000美元的汽車，利率每降低1碼，每月可減少4美元的貸款。因此，如果減息1個百分點，相當於每月僅少付16美元，或每年少付不到200美元。

儲蓄

根據Bankrate的數據，目前許多儲蓄帳戶的收益率仍然在4.5%至5.2%之間。建議現在可以鎖定高利率，許多期限為兩年到五年的定存單（CD）目前支付的利率在4.85%到5%之間。

有些定存單提供較高的利率，但發行銀行可能可以提前解約，這稱為可贖回（callable）定存單。如果想要長期持有定存單、獲得預期中的利息收入，應該要選擇不可贖回（Non-callable）的定存單。

如果您住在高稅收地區，國債可能是也是一個選擇，因為部份國債可以免繳州稅和地方稅。#

（本文參考了CNN的報道）