【房地產專欄】買房的經濟核算

文／李業成 

1. 淨值的算法

每月的家庭總收入扣除各項債款，便是你的淨值。債項包括：現有房子的按揭供款或房租，信用
卡每月最低月費、汽車及其它供款。例如，總收入是$8,000 元，扣除所有費項是$3,000 元，你的淨值=$8,000-$3,000=$5,000。

銀行知道你的淨值後，便會再從以下兩個比率（ 收支比率及資債比率）來評估出你的按揭可能性。

2. 收支比率的算法

收支比率= 按揭本金+ 利息+ 地稅+ 暖氣（P.I.T.H）/ 總收入（ 扣稅前總收入）。

P：PRINCIPAL（ 月供本金），I：INTEREST（ 按揭月利息），T：TAX（ 地稅），H：HEATING
（暖氣）。

收支比率不可超出32%。

例：李先生收入$3,000/ 月， 太太收入$3,000/月，共計$6,000。他們每月在房屋上的基本開支就不
應超過$1,920 元（$6,000× 32%）。

3. 資債比率的算法

資債比率=P.I.T.H+ 所有其它債項開支/ 總收入（ 扣稅前總收入）資債比率不可超出40%。

例：李先生家庭收入$6,000/ 月，總負債便不應該多於$2,400 元（$6,000× 40%）。如果他每月汽車供款$500，其它信用卡供款$300，說明在房屋開支方面，他們家庭每月可負擔$1,600 元（$2,400-$800）。

4. 最高可接受的屋價

最高可接受屋價主要取決於家庭收入、首期付款及按揭利率。

（ 以上是基於8% 的貸款利率，加拿大一般地稅及暖氣費，收支比率為32% 進行的計算）。

通過上述分析與計算，清楚了自己目前的經濟情況，下一期我們便可以談談有關「按揭」的事宜了。

聯繫作者﹕ 李業成,jacli@trebnet.com。