就在中國政府忙於為「反日」浪潮收科、國民黨主席連戰一家作為「高級統戰對像」暢遊中國各地時，中國經濟的兩大隱患終於顯山露水。一大隱患是政府積欠了城市職工一萬億的巨額養老金數據見光，讓人清楚感覺到養老保險危機正迫近中國；另一隱患是上海房地產市場近十多天來風雲突變，房價狂跌，外資虛進實退賣樓套現，引起市場恐慌。但這還只是中國房地產市場倒下的第一塊「多米諾骨牌」，初露的凶兆而已。本文只介紹分析正在迫近中國的養老保險危機。

社會保險金缺口有多大？先來看搖搖欲墜的社會保險體製麵臨的危機有多大。全國社會保障基金理事會理事長項懷誠（前財政部長）最近在多處演講中都公開承認，社會保障基金缺口已經高達一萬億。但這裡談的還僅僅只是積欠參保人口養老金的問題，中國社會保險還有一個嚴重的問題，即社會保險覆蓋面過於狹窄。

「銀髮產業」原是夢

對於中國的「銀髮產業」，外國投資者曾寄予無限美好的幻想，認為那將是一個商機無限的寶庫。美國戰略與國際研究中心（簡稱「CSIS」）與美國保德信金融集團2004年在調查之後，發佈了一個與預想完全相反的研究報告──《銀髮中國──中國養老政策的人口和經濟分析》，認為從絕對數量看，正在降臨的中國老齡化浪潮令人瞠目：至今60歲及其以上老年人已達1.3億之多，占世界老年人口的1/5，占中國國內總人口的10.2%。假如目前這一人口變化趨勢依然持續，到2040年，中國老人總數將達到3.97億，超過目前法、德、意、日、英的人口總和。但中國並沒有為老齡化浪潮做好準備。目前，中國實行的養老金製度僅覆蓋了全部勞動力的25%。其中，基本養老保險占15%，公務員系統占3%，農村系統占7%。

在這個報告公佈之前，不少投資者都希望到中國開辦各種與老年人消費有關的產業，如養老院、老人公寓、針對老人的醫療保健、老人家庭護理等等。但當這個報告公佈以後，外國投資者明白中國老人連基本養老金都成問題，「銀髮產業」之投資主張從此銷聲匿跡。

參保面究竟有多廣？

但蓋保德公司的《銀髮中國》估計的參保面

25%顯然過高。根據項懷誠透露的數據，中國基本養老保險的覆蓋面還不到勞動力人口的15%（約1,550萬人），而世界各類公共養老金計畫的平均水平是33%左右的勞動力人口，中國只有世界水平的一半左右。

中國的社會保障體制名存實亡，參加保險的人號稱

1.55億人，但其中許多「個人帳戶」只是一個名義帳戶，其中並沒有資金，由此形成了一個行內人士稱之為「空帳」 （有帳無錢）的現象，項懷誠公佈的1,550萬人是帳號裡有一定數額錢的帳戶。

這種情況在中國被稱為「養老保險危機」

從養老保險金的狀況來看，從上一世紀

90年代後期至今，全國企業養老保險金收入即使在「空帳運行」的情況下也收不抵支，而且年度赤字規模持續擴大，只能靠政府財政來補貼。資料顯示，2002年僅中央財政就向其補貼408.2億元。

更讓人寒心的是，由於中國官場高度腐敗，被稱為「養命錢」的養老保險金被少數官員挪用、利用職權冒領的事情時有所聞。在有些地方，退休者要想按時足額領錢，還得向主管者送「好處費」。

沒有納入養老保險體制的農民與農民工

上面還只討論了城市職工的養老保險，更大的問題在中國的農村。農村社會養老保險覆蓋面小，保險保障水平過低。截至2003年底，中國有1,870個縣（市、區）不同程度地建立了農村社會養老保險，有198萬農民開始領取養老金，只佔參保人口的3.6%。有人指出，農村社會養老保險只鼓勵具備投保條件的農戶參加社會養老保險，所以目前建立農村養老保險的大多是較發達的農村地區，參加養老保險的人也都是農村的富裕者，而養老將面臨困難的不發達農村地區和貧困農民卻無力投保，這種「保富不保貧」現象是中國農村社會養老保險制度的一個死結。

此外還有

2.5億農民工也沒有養老保險。據統計，中國農民工的人數逐年猛增，1994年為6,000萬，2000年是8,840萬，2003年已達1.14億。但四川省重慶市綦江縣一位私營企業家馮秀干個人出資請人在全國範圍內做了一次歷時半年的「農民工養老保險問題調查」，這份報告說，如果加上在鄉鎮企業打工的，農民工的總數應該是2.5億，而這個龐大群體沒有任何養老保障。

四面漏風的破牆

上述被納入社會保險體制內的還不是中國最悲慘的人群，另外還有一個龐大的底層貧困人群。截至

2003年底，全國領取城市居民最低生活保障金的人數為2,247萬人，月人均領取58元，折合7美元。（《中國的社會保障狀況和政策》白皮書）

一部「生存之民工」的電視劇真切地反映了中國底層民眾生存之艱辛：民工們住的是四處漏風擁擠不堪的簡易工棚，吃的是最簡陋的飯食；工作環境毫無尊嚴可言；而血汗工資還常被老闆剋扣；在追討自己的工錢時更是被老闆豢養的黑社會打手毆打。民工們辛苦終年，最後是夫妻不能相守，父子兄弟無力相保──儘管導演出於政治考慮，為了通過宣傳部審查，最後讓這些民工在經歷千難萬苦之後，討回了自己的微薄工資，但整部影片無論如何讓人看了都不敢相信這是號稱

GDP總量世界第二、軍備力量直追美國、正在「和平崛起」的中國之民眾生活──可悲的是，這部影片反映的恰好正是數億中國底層民眾的生活實況。

中國政府號稱要建設「和諧社會」，但老無所養，貧無所恤的社會距離和諧社會實在相差萬里。顯然，僅僅依靠喊幾句空頭口號，「和諧社會」是不會出現的。

（版面所限有刪節，原文副標題為「『銀髮產業』原是夢」）◇

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