從拖欠貸款到拍賣

美國房地產市場的不景氣造成拖欠房貸的人比比皆是，但對於經歷沒收的房屋很多地方的人似乎也正在體驗著一個超現實的結局：不付一分錢也可以繼續住在自己的家裏。其原因：沒收案件時間拖得太久，超過本州的法律訴訟時限！

成千上萬的業主拖欠還貸已超過5年，佛羅里達、新澤西和紐約較多，而且那裏的貸款人必須由法院判決通過才能被沒收物業。金融危機期間樓價崩潰，沒收案件越來越多，處理時間越來越長，而且因為超出州法律限制，放貸銀行可能無法收回房產。

程序過程漫長

新澤西訴訟時效為六年，去年十一月份，當地特倫頓破產法院Michael B. Kaplan 法官不得不判決取消一個沒收案件，讓一名欠了52萬美元，從2007年就沒還過貸款的人不用付錢又保住了房屋。該法官明確表示沒有人應該得到免費的房屋。但是由於受法律限制，法院必須退出該程序。自金融危機以來很難確定有多少沒收案件仍然在法院處理中。例如，美國銀行已經對2萬筆至少五年未償還的貸款開始沒收其房產，估計這其中有90%的業主仍然居住其中。

造成拖延的不只是法院，多年來聯邦政府已經對其貸款條例做了69次修改，迫使銀行多次廢棄之前提供給業主的貸款條例而轉向推廣新規定。

當然，銀行處理拍賣的過程也困難重重，經常出現偽造文書、貸款修改不成功和部門設置不健全等，使他們難以應付大量的不良貸款。很多情況下沒收案件也被律師推來推去，送到法庭又拖延再拖延。

樓價2006年達到高峰以來，約有670萬美國人在沒收個案中失去房屋。Moody分析預計：還有80萬人也會在解決貸款危機時落得同樣下場。

法律訴訟時效的限制

佛羅里達等州的法律規定可能有助於解決止贖危機。佛羅里達州業主的律師主張：業主違約一般是幾個月未還貸，這時起貸款人有五年時間提出沒收，要求借款人賠償全部貸款餘額。按其它州的說法，從業主第一次違約之後五年時間，如果拍賣還沒有完成，就算超過了法律訴訟時效。而佛羅里達的律師認為，每次業主錯過月供時都應做五年重置，這樣可以延長拍賣的處理時間。

訴訟時效不能取消已經在法庭上進行的沒收程序。在佛羅里達的一些法院，律師認為一旦沒收或被取消或因技術原因，如果訴訟時效已過，貸款人不能再上訴發起新一輪申請，以沒收房屋。但是如果房屋進行銷售，貸款人對房屋有追索權，而且前提是房屋必須償清欠款。◇