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【大紀元記者陳柚滋綜合報道】工作了大半輩子，到底要甚麼時候才能退休呢？如果對未來沒有計劃的話，就容易沒有目標，在經濟或債務上無妥善的分配，如此一來將會延長讓自己退休的時間，在工作上也會影響到心情。
如果從現在開始規劃儲蓄、投資、稅額及保險等，提早退休不再只是夢想！下面整理出你應注意的地方，供你參考：
計算退休後所需生活費
有許多人會擔憂退休後要支付日常的生活費及休閒娛樂等開銷，認為存款一定要到千萬元才有退休資格的迷思，進而一直讓自己工作到65歲以後，不僅身心俱疲，也無法好好地享受生活。
如果有退休計劃的話，及早養成儲蓄的習慣或是選擇投資項目，這樣長期地積累下來就有一筆為數不小的退休金了。除此之外，平時的花錢習慣也很重要，如果家庭成員不多，若因價格便宜而大量採購食品的話，常常會因為吃不完而造成浪費；如果當月有盈餘的話或者是有意外之財時，可以把這些錢存下來或是放在投資風險較低的項目上，才不會因為錢來得太容易而花光光。
隨著存款的增加，如沒有妥善地管理金錢，會把自己的購買慾望加大，覺得自己需要很多東西或設備來讓生活過得更舒適，但是仔細想想，是不是每一件物品都是必須的呢？還是只是滿足自己無窮盡的慾望？亦或是成立家庭後，各項的支出增加，並沒有系統地去統整出開支的流向。所以，應該把所得的薪資至少分成4部份：日常生活所需、急用金、儲蓄和投資。而在儲蓄這個項目中可依情況分為子女教育金及退休存款，把金錢分配好之後才不會常常不知道錢花去哪裏而乾著急。
退休賬戶的選擇重點（以美國地區為例）
如果你已經決定好要為退休生活做打算的話，可以申請建立退休賬戶，在美國的話，主要可分成下列3種：
1. 個人退休賬戶（Individual Retirement Account， 簡稱IRA）：是由美國國稅局補助公民的個人退休賬戶，不用受限於所任職的公司，因此如果僱主沒有提供退休計劃者，可以考慮IRA。
2. 401（k）計劃：是由僱主提供退休計劃給員工，方案的選擇性可能較少。
3. 年金（Annuity）：其特點也是可以延稅，而且可以把不同的計劃都涵蓋在年金裏面，不過如果在59.5歲前提領的話需繳10%的罰款。而年金的種類可分為可變年金、固定年金及指數年金。可變年金會隨著市場的波動而起伏，投資風險較高；固定年金則是保險公司給你一個最低的利息，不管市場怎麼變化利息都不變，所以相對來講獲利的額度較低；指數年金的特點在於保險公司給你的利息是跟著有指標性的基金指數走的，如果這些基金的指數升高，利息也跟著升高，如果指數下跌，保險公司會維持利息讓投資者不賠錢。
諮詢專業的理財專員
如果覺得市面上有太多的選擇及優惠不知道自己最適合哪一種時，可以直接請教理財專員，他會為你分析各個方案的優缺點及限制條件。比如，如果你已經參與401k計劃，就不能同時參與Roth IRA，或是夫妻兩人的所得用哪些方案可以節稅、如果要把存款留給子女時如何避免遺產稅等，這些注意事項很多，如果有專人替你解析每個退休計劃應注意的條件，可節省下不少的金錢。◇
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