由理財啟苗聯合創辦人李錦和香港教育大學一起研發的理財課程——4S課程 （4S Programme）推出，這究竟是一項怎樣的課程，對孩子有甚麼好處？

4S課程的特色

4S課程分為中、小學兩個版本，中學共有12節，小學共10節，每節為一小時。以教學法教授四個重要理財觀念：有效儲蓄（effective Saving）、精明消費（wise Spending）、分辨投機與投資（distinguishing investment and Speculation），及與人分享 （Sharing）。

中學與小學4S課程的概念一樣，著重兒童青少年理財行為教導的成果，目的是建立良好的理財態度和正確金錢價值觀。不同的是中學的教學時數較多和內容較深入，例如投資部分涵蓋更多投資產品，及加入更多遊戲包括投資顧問角色扮演等。

4S課程每個活動也能夠達到預期的目的。透過有系統和實證有效的研究成果，期望學生能夠建立正確的理財態度及金錢價值觀。課程不單提供知識，更能使學生有信心實踐理財行為，學以致用。

4S課程是實證有效的理財課程，修習完後，學生的理財知識、態度和行為有明顯及持續的進步；一些心理感質素包括感恩，耐性及分享助人都有改善。

4S課程的有效性

儲蓄部分，學生了解儲蓄除了以備不時之需，更重要是明白儲蓄能減少生活擔憂，包括現在及將來，所以要早作打算，愈早養成儲蓄習慣愈好。實踐「先儲後花」做到有效的儲蓄習慣。

消費部分，我們觀察所得，8、9歲的孩子也明白需要和想要的分別，成年人也明白不應過度消費。但是很多時消費是感情帶動，俗稱「感性消費」， 由於衝動及消費慾望引致，而不是真的需要。實踐「精明消費」，利用「清單」及學習「七日考慮法 」有效抑制購物衝動。

投資部分，家長認為孩子太小不用學習，待長大後才讓他們報讀投資課程。但大部分投資課程只提供知識或技巧，沒有培養良好的投資心態，也很少教導理財的三個重點：耐性，紀律及風險管理（做功課當然要）。實踐投資理財，除了知識，要懂得分辨投資與投機及明白投資的重點，才能為辛苦儲來的財富增值。單是學習短線炒賣技術的課程不是不好，但卻不全面。

分享部分，除了令學生明白分享利己利人，4S課程透過活動（行動工作紙，親子互動遊戲等），鼓勵學生回家與父母溝通；了解大家過去及現在做過甚麼，將來希望怎樣幫人。實踐分享先要鞏固孩子對分享的信念及習慣。

迄今為止，除日本外（新加坡的理工學院在2019年開始有理財課程），還沒有針對亞洲中、小學生設計的全面理財課程。現時的大多數國際理財課程均較著重理財知識的傳授，而忽略理財行為的教導。其次，它們亦較少以教學法設計課程，因而令教學效果變得參差。

再者，過去亦很少研究心理質素與理財行為的關係，例如延伸滿足（耐性）和感恩的人更能規範自己行為及為未來打算，具備良好理財能力的人，他們的心理質素會否較好。

4S課程是透過科學驗證，pilot test（先導測試），再做 pre test（前測），post test（後測）和 post post test（後後測），證實持續有效的一個理財課程。

4S課程是實證有效的理財課程，學生修習後的理財知識、態度和行為有明顯及持續的進步；一些心理感質素包括感恩，耐性及分享助人都有改善。◇

作者：李錦博士，前投資銀行董事，現為教育學者及「理財啟苗」聯合創辦人。

網站：www.childfinancialeducation.org
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