異鄉生活——私人銀行探秘（上）

【大紀元記者孫燦、魏德綜合編譯報導】在英美等西方國家，私人銀行服務經常被視為極富有人士的特權。談到私人銀行就幾乎會與高質量服務、高水平財經管理以及百萬富翁等掛鉤。對於私人銀行的客戶，他們不需要再到各個銀行尋找最適合自己的信用卡、儲蓄戶頭、以及超支計劃，私人銀行為每一個客戶提供完全個人化的獨特服務，而每一個顧客也可以按照自己的需要增加或減少服務項目。在這一期異鄉生活欄目中，我們將為大家介紹私人銀行的基本知識、提供哪些服務、私人銀行排行榜、以及其客戶對像等問題。 

☆私人銀行vs普通銀行

根據維基百科的定義，私人銀行是指專門為「高資產個人」（high net worth individuals）提供的資金存取、匯兌、理財、財產繼承和稅務計劃等財經服務的金融機構。而面對巨富（affluent）階層的私人銀行服務通常被稱為財富管理（wealth management）。私人銀行與一般的零售銀行業務相比，在服務對像、服務內容與服務手段等方面均有明顯差異。 

「私人」這個詞主要是相對大眾市場的零售式普通銀行或信用服務，如商業銀行（commercial bank），社區發展銀行（community development bank），信用社等。除此之外，「私人」這個詞還有一個具有爭議的解釋，就是它還暗指這類銀行的服務具有一些隱秘的成分，如可以幫助「高資產個人」通過仔細的財產規劃，包括設立海外銀行（offshore bank）賬戶等，以逃避或減少付稅。 

斯坦和普家庭財經集團（Stanhope Capital）主任平托（Daniel Pinto）表示，目前根據私人銀行所提供的服務可把私人銀行劃分為兩種：第一種屬於傳統型的投資銀行，而另一種屬於比較現代化的銀行，除了提供自己的理財服務外，也幫助客戶介紹理財以外的其它服務。 

負責為私人銀行提供策略與市場評價的馬斯林斯基（Maslinski & Co）集團總裁邁克爾‧馬斯林斯基（Michael Maslinski）表示，大多私人銀行都旨在為所有顧客提供一項「最完善、個人化以及最符合每一位顧客的獨特服務計劃」。他以私人銀行在英國的發展為例表示：「私人銀行在過去15年裏有了長足進步，而私人銀行的概念也逐漸開始普及。」 

馬斯林斯基表示：「英國與歐洲其它地區不同的是，過去理財似乎與銀行服務一直都是分開的概念，然而在過去15年裏，許多私人銀行開始認識到這項不足，開始為客戶提供理財服務。」

☆私人銀行開戶的最低額度 

過去私人銀行一直被認為只服務財產超過100萬美元的「高資產個人」，不過現在具有5萬美元也能夠在私人銀行開立賬戶。儘管如此，資產不同個人所能得到的服務可能因人而異，比如擁有50萬美元客戶所享受的服務一般不會與擁有1億美元資產的客戶一樣。此外，有68%的私人銀行從投資回報中收取一定比例的金額作為銀行的收費。 

☆私人銀行的規模和分佈

根據一項關於私人銀行規模的統計，全球私人銀行業在2004年掌握著約 4.5萬億美元的資產，這些私人銀行分佈在紐約、邁阿密、日內瓦、蘇黎世、倫敦、新加坡和香港等金融中心。目前有80多個私人銀行機構在亞洲市場展開競爭，他們在亞洲地區所設的分公司大多集中在香港和新加坡。不算西方客戶的資金規模，就算亞洲本土理財經理所管理的資產已達到3,000億美元，而在亞洲之外，如瑞士、紐約和倫敦，私人銀行的理財經理們管理的亞洲客戶資產額也在3,000億美元左右。

☆顧客對像

與傳統做法不同，私人銀行現在也漸漸開始擴大自己的顧客對像範圍，從過去的百萬富翁下降到只需擁有幾萬美元便可以成為客戶。目前，許多大銀行也開始創辦自己的私人銀行分部，例如美國的花旗（Citigroup），摩根（JP Morgan）和美洲（Bank of America），和英國的Lloyds，Barclays，匯豐（HSBC）及蘇格蘭皇家銀行（RBS）等。 

匯豐私人銀行主任泰勒（Bruce Tyler）表示：「我們面對的客戶都是社會的最高層人士。我們所有的客戶不包括其住宅估價在內，必須擁有至少2百萬英鎊的可投資資產，同時或能夠擁有貸款1百萬英鎊的信用率。」 

另一家私人銀行Coutts則表示，該公司針對的對象只要擁有50萬英鎊即可。然而，這個門檻也不是固定不變的，該公司發言人吉爾（Nick Gill）表示，每一位顧客都將獲得單獨的評價。他表示，有時顧客也不需要把所有財產投入Coutts，顧客可以選擇把財產分配在好幾個私人銀行內。（待續） ◇