管理債務是很多人日常生活的一部份。人們通過負債為大額開支提供資金，比如購房、購車和教育。信用產品也可用於使日常消費更加便利。但信用記錄中的債務情況對管理者的財務狀況有很大影響，包括影響借款能力、借款成本和債務管理策略。
信用卡給生活帶來了很多方便，但是如果你不能很好地控制自己的消費，信用卡也可能成為一個陷阱。
LendingTree首席信用分析師馬特·朔爾茨（Matt Schulz）向「CNBC Make It」節目表示，信用評分的一大迷思似乎不會消失，即信用卡上的餘額有助於提高你的信用評分，但「這不是真的」。
朔爾茨說，消費者難以區分的原因之一，是關於如何管理信用卡債務和提高信用卡分數的訊息量很大。
人們可能陷入這個迷思的另一個原因，是他們不完全理解信用評分是如何計算的。
信用評分基於以下五個因素
付款歷史記錄，35%：你按時支付信用卡帳單和其他貸款的一致性如何。
所欠金額，30%：與可用信用相比，你當前所欠的金額，也稱為信用利用率。專家表示，理想情況下，應該將利用率控制在30%以下。
信用記錄，15%：你使用信用的時間長度，以及最舊和最新帳戶的平均年齡。通常，貸方希望看到更長的信用記錄。
新信用卡，10%：你最近申請新信用卡或其它貸款的頻率。
信貸組合，10%：你管理的各種類型的債務，例如信用卡債務、學生貸款債務或抵押貸款。儘管你不需要擁有多種形式的信貸，但維護多種帳戶可以向貸方證明，你可以管理不同形式的信貸，從而幫助提高你的信用分數。
在這些類別中，許多不同因素可能會導致信用分數提高或下降。例如，朔爾茨對CNBC說，你可能認為持有餘額可以提高信用評分，但實際上，這可能是由於你的貸方之一增加你的信用額度，從而提高了你的信用利用率。
「可能的變量太多了，試圖找出任何變動的一個原因幾乎是不可能的。」他說。
持有餘額可能會損害信用評分
當你的信用卡每月都有餘額時，高昂的利息費用可能會導致你的債務增長得比預期更快。截至今年5月2日，美國信用卡平均利率創歷史新高，接近21%。
從長遠來看，這些累積的利息費用可能會使你的債務更加高昂，特別是如果你只支付最低還款額的話。因為通常情況下，最低還款額主要用於利息，而不是幫助減少本金餘額。
另外，由於利息費用導致信用卡餘額增加，可能會開始增加信用利用率，最終可能會對信用評分產生負面影響。
最終，如果你想隨著時間的推移提高信用評分並避免昂貴利息費用，請不要相信持有餘額會有所幫助的說法。理想情況下，你應該儘可能按時全部還款。
「到2024年，生活已經足夠昂貴了。你最不需要做的就是為某些東西付出比需要的更多的錢。」朔爾茨對CNBC說，「不幸的是，對於那些相信這個迷思的人來說，這就是正在發生的事情。」
如何支付信用卡債
通常，信用卡帳單將具有三種不同類型的支付選項，它們分別是：支付帳單餘額、支付未結餘額、支付最低還款額。
帳單餘額也就是當前餘額，記錄最近信用卡帳單周期內使用信用卡支付的金額。未結餘額只是你欠銀行的金額，將反映未全額支付的餘額。簡而言之，未結餘額是你欠款的總額，帳單餘額僅顯示上一個計費周期（通常為28天）結束時欠款的金額。
最低還款額是每月必須支付的金額。如果你支付的金額低於最低還款額，可能被收取滯納金。
顯然，每個月償還未結餘額將是最佳選擇，因為這是在完全清償債務。支付帳單餘額意味著你可以在寬限期內享受無利息的優惠。
有一件事是肯定的——無論如何都要儘量避免只支付最低還款額，因為此舉只會增加最終需要支付的利息，導致卡債堆積。◇
（本文內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。具體投資事項，請諮詢你的財經顧問。大紀元不承擔任何投資責任。）#
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