今期「親子理財小錦囊」李錦博士以家長提出的兩個問題為例,解答家長對理財的疑惑。問題一:有人認為理財兩個字其實很空泛,是否不亂花錢便算是理財?問題二:成功的理財有沒有標準?

對於問題一,家長可以從OECD(經濟合作與發展組織)的理財課程指引了解到,提議教導要包括儲蓄、消費、消費者的權益、銀行服務、投資等(主要是保險的概念例如駕駛保險)。如果就剛才提出的例子,只教一樣東西(不亂花錢)便算是理財,那麼將全部錢儲起也算是理財?換句話說理財教育要較全面及有系統地進行,不能只教導單一的知識例如儲蓄或消費。

要達到理財效果及行為上的改變,要以建立理財知識,良好的理財態度及行為,正確的金錢價值觀做基礎。千萬不要忽略灌輸正確價值觀的重要性,包括合法及有耐性賺錢或累積財富及分享等。

我們講,過去20、30年的兒童、青少年理財研究,主要集中在儲蓄,消費兩個範疇,即使講到投資,但只限於買保險例如駕駛保險。直至近10年因為隨著社會、科技、環境的變化,理財課程開始加入投資、分享助人的元素。

故此我們認為兒童、青少年理財教育不能斬件式的推行,例如只教儲蓄和消費,不教其他元素。應該有系統及全面性,從儲蓄、消費、投資與分享,金錢的意義及作用等都要灌輸(例如4S課程)。否則如果學生單是學習理財知識,但態度和行為沒有得到改善,研究顯示對他們的幫助不大。

對於問題二,到底有沒有成功的理財標準?據我們了解,應該沒有研究為成功的理財定下標準。正如理財智商(Financial Quotient, FQ),沒有或者很少研究提到FQ這個名詞,研究集中理財知識,態度和行為(Financial knowledge, attitude and behavior)。

有些人認為別人賺很多錢(透過工作、生意或投資)或者非常富裕便算是成功理財,這樣把財富等同成功理財掛鉤的標準不夠全面。

OECD(經濟合作與發展組織)理財課程的指引,以良好的理財態度,正確的金錢價值觀和理財行為做基礎。所以切勿忽略建立良好理財態度及價值觀的重要性,包括合法及有耐性賺錢或累積財富及分享等。例如,投機、賺快錢導致觸犯法例,瑯璫入獄,就是不正確的方式。

最後,研究指出良好理財的重要元素也應該包括培養耐性(延伸滿足)及分享等,除了提升理財能力,對個人的心理健康也有正面的影響。◇

作者:李錦博士,前投資銀行董事,現為教育學者及「理財啟苗」聯合創辦人。

網站:www.childfinancialeducation.org

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