在理財講座中,筆者回答最多的問題是股票,其次便是年金,不論退休或40歲的投資者也都會問起年金的問題,所以今次詳細講解年金。

年金(Annuity)屬於長期保險產品,用作退休養老之用,幫助投保人將資金轉化為長期穩定現金收益。定期(每年/每季或每月)給予現金,故稱之為年金;直至合約定明的時期屆滿,一般會「食」到過身,另一種叫法為「自製長糧」。

投保人留意如果提早退保,可能會引致損失,即取回的金額可能會低過已繳付的保費, 所以投保者要留意產品的特性和風險,確保自己有能力繳付全期保費及預留足夠現金以備不時之需。

一般的年金的好處是風險較少,無論市場情況如何,也可以領取一定金額直到過世,如果長命120歲,即使超過了投保金額,保險公司仍然需要一直支付。

問:甚麼時候適合購買年金?

答:以下情況可以考慮:

1、投資市場不穩定,例如股票市場不明朗;

2、不要求高回報,但求穩定及看到可預期的收益;

3、因為健康問題無法購買人壽保險;

4、希望退休後有長期穩定的收入。

問:年金有沒有分類?

答:有不同類別的年金可供選擇,談談兩類普遍的年金:

1、固定收益年金,基金保險公司扣除一切費用後,把投保人的資金投入比較低風險的投資產品,然後按合約以固定利率支付給受益人;

2、浮動收益年金, 屬於投資型年金/基金, 回報和風險較高,保險公司不保證投資收益, 所以支付年金的金額沒有保證,根據市場的情況而變化。

問:哪些人適合購買年金?

答:

1、提早規劃退休計劃的人;

2、不懂投資或對股市等投資擔心人士;

3、覺得強積金不足夠退休。◇

作者:李錦博士,前投資銀行董事,現為教育學者及「理財啟苗」聯合創辦人。

網站:www.childfinancialeducation.org

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