退休理財的準備應該愈早開始愈好，所以不應等到就快退休 或者只是提早幾年才準備。我們應該從第一份工（有收入）開始做起，愈遲愈不好。
愈早開始，透過不同儲蓄和投資方法理財，時間越長，複息效應越高。換句話說，退休時得到的錢越多，生活滿意度愈高。
假設每月投資一千元，每年平均回報6%，用38年時間，有理財及沒有理財相差4倍，甚至是10倍或更多，退休時從港元46萬（本金）增加到170萬（本金加回報）。
早些儲蓄及投資，好處是不單是多了儲蓄令退休時開心一些，研究指出由於在年青到退休期間，習慣有「儲糧」的人的心理狀況整體較好，心理狀況包括心理壓力，自信心，社交等。由於平日有儲蓄，所以生活擔憂自然減少，這點對我們的情緒幫助很大。相對沒有儲蓄習慣的人，當出現突如其來的財務危機例如失業、健康問題等，大失預算，受的打擊較大。
即時享樂VS延遲滿足
有人選擇即時享樂（先甜後苦），有人選擇延遲滿足或為未來作打算（先苦後甜），兩種態度影響我們日後人生的差別很大。
其中一個貼士是當升職或者加人工，例如多5%每月2000港元，如果可以，最多只用一半作個人或家庭開支；其餘儲起來，用來投資，對財富增值有明顯效應。否則如果我們賺幾多，用幾多；或者賺多些，用多些，不儲蓄多些，這樣就不好了。
我們大多數是喜歡即時享樂，但是要為未來作打算。所以「理財啟苗」把延遲滿足（等待）、感恩和分享等的心理質素放進理財課程，因為研究指出單靠學習知識不足夠，效果有限，不能改變行為。
雖然說某些行業的從業員較忽略退休理財，但相信每個行業也有相同問題，比例會不同，當然這不是一個科學統計，所以計希望大家不要標籤。
四個行業的員工疏忽理財
筆者舉出接觸到的幾個不同工作性質行業例子，分別是勞工，警察、社福、教育（幫人卻忽略幫自己）。他們在工作及收入上有不同的特點，但同樣疏忽理財：
1、工作穩定和收入相對較高，以為不需要投資；
2、教育程度及收入較低，以為沒有能力投資，更不會儲蓄；
3、工作太忙，沒有空餘時間學習；
4、工作刻板，透過投資、消費尋找刺激或娛樂；
5、工作及收入不穩定（佣金收入），影響理財情緒或效率；
6、忙於照顧客戶需要，影響自己理財決定。
其實還有很多其他行業的人包括金融、醫生等等，他們（不單只以上數個行業）有不同原因沒有儘早做好退休理財，原因包括忽略、缺乏信心、無暇兼顧、不知道重要性，導致理財失當。
最後，如果大家儘早做好退休理財，較高收入的退休生活水平、質素能夠保持甚至會更好，較低收入的退休生活獲得改善，相反，沒有早做好退休理財的人，整體來說，不論高、低收入，他們的退休生活會較差。
一言蔽之，不管財富多少、收入高低，退休理財愈早計劃愈好。◇
作者：李錦博士，前投資銀行董事，現為教育學者及「理財啟苗」聯合創辦人。
網站：www.childfinancialeducation.org
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