年金(Annuity)屬於長期保險產品,用作退休養老之用,幫助投保人將資金轉化為長期穩定現金收益。定期(每年/每季或每月)給予現金,故稱之為年金;直至合約定明的時期屆滿,一般會「食」到過身,另一種叫法為「自製長糧」。

接著上篇專欄講解年金的問題,本期問答繼續講解投資者問切身的問題。

問:可否再解釋年金是怎樣運作,值不值得投資?

答:首先簡單解釋年金的運作,投資者將一筆金錢,以月供、年供或一筆過付款,交給保險公司、基金公司、銀行或證券公司等管理。金融機構將那筆錢集合起來作投資,然後在議定年期開始派發年金。

簡單來說,年金就是金融機構用我們的錢投資,把投資回報及本金加起來(扣除費用) 定期分發給我們。買入年金比持有現金或放把儲蓄放在銀行好一點,因為銀行利息實在太低。

問:年金適合什麼年歲的人士買?

答:這和個人的投資/理財能力很有關係,因為不懂投資、太遲學習投資或已到達接近退休年齡的人,因為年齡越大,承受風險的能力也越小,可以選擇的投資產品便減少了。

對一個接近完全沒有投資經驗的人,年輕時沒有學習,臨近退休前也沒有學習,可能遲了。筆者認為以下情況是時候適合購買年金,為自己退休作打算:一、預計還有十年退休;二、家庭財政負擔已經差不多完結。

其實除了年金,也可以分散到債券,零息債券或債券基金(不要買評級低過B-的債券),分散是理財的不二之選。

問:請問即期年金(每月派發現金)是否適合70歲以上的老友記參與?

答:是適合的,因為70歲離平均壽命85-88歲還有一段時間,需要投資收入應付開支,所以有固定年金收入總比存款利息高一些。如果擔心過身後的年金處理,可預先和金融機構訂立受益人的名字或寫好平安紙。◇

作者:李錦博士,前投資銀行董事,現為教育學者及「理財啟苗」聯合創辦人。

網站:www.childfinancialeducation.org

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