用錯財務顧問損失慘重 挑選顧問8個關鍵

身為企業主必須身兼數職，我們早已習以為常。我們慣於處理銷售、會計和客戶服務等事務。營銷部門？那就是我們在做。客訴？我們也知道如何處理。畢竟，這是我們的生意，有我們的信譽在。

只是有一件事是許多創業家一開始就沒有做的，那就是聘用財務顧問。財務顧問到底是甚麼？維基百科的解釋為「根據客戶『特定的』財務狀況提供金融服務的人。」

說到底，這個人會是您人生中最重要的一個人。不僅是為了您的個人財務，也是為了您的事業。當涉及到金錢、稅收和投資工具的問題時，獲得正確的指導幾乎等同於邁向成功之路。

至今看來，這不僅僅是為了致富。當然，如果你已經非常富有，可能你已經有一個財務顧問。聘用財務顧問不是關於省錢或尋找網上賺錢方案的問題。每個人都會賺錢，但並非每個人都能播下正確的種子並在撲朔迷離的未來創造長期持續增長的財富。

然而，尋找財務顧問卻是多數創業家感到懼怕的事情。如何根據自身情況選擇合適的人選？需要考慮到哪些指標？歸根結底，選擇稱職的財務顧問可以歸結為8個關鍵方法。

你不僅要找到稱職的人來管理財務，還必須了解應該避免甚麼。需辨別哪些人懷有惡意，哪些人會考慮你的利益。（Shutterstock）

迪尤財富管理公司（Dew Wealth Management）的創始人吉姆‧迪尤（Jim Dew）擔任財務顧問已有二十多年的時間，深受世界上精明的創業家和企業主的信任，聘請迪尤管理他們的資金。迪尤（Dew）說，當涉及到管理你的財務時，找到稱職的財務顧問不是開玩笑的事。

為甚麼如此重要？畢竟，這是你的錢。確保你與稱職的人合作來管理這筆錢是你要做的一個很重要的決定。我們都看到並聽說過金融服務業的低劣事件。我們知道當我們選擇了錯誤的財富規劃時我們將會面臨甚麼樣的風險。

你不僅要找到稱職的人來管理財務，還必須了解應該避免甚麼。如果你粗心大意，就會遇到別有用心的人，這是很明顯的。如何識別哪些人懷有惡意，哪些人會考慮你的利益呢？

尋找稱職的財務顧問

我有相當多財務顧問方面的經驗。有一件事情你一定要避之若浼，就是避免與他們推薦投資的直接受益人打交道。雖然這種情況很難一目瞭然的辨別出來，總是存在暗箱操作。但你應該盡你最大的努力做相當程度的審慎調查。

警惕那種積極游說你進行某一項投資的財務顧問。財務顧問應該先了解你的狀況，然後再向你推薦。托尼‧羅賓斯（Tony Robbins）在他的暢銷書《金錢：掌握遊戲》（Money:Master the Game）中談到了顧問的危險性，他們不僅用401（k）和其它投資工具從你身上收取高額費用，還向那些將你帶入所謂的圈子的人支付佣金。

在馬克‧伊根（Mark Egan）、格雷戈‧馬特沃斯（Gregor Matvos）和阿米特‧塞魯（Amit Seru）發表的一份關於財務顧問行為的研究報告中發現，儘管已經有許多臭名昭著的不當行為，但大多數案例都沒有經過系統地記錄和曝光。這是業內首次大規模披露不當行為，結果相當驚人。

研究發現，2010年，美國超過一半的家庭向財務顧問尋求過建議，有超過65萬名活躍的顧問管理著超過30萬億美元的資產。是的，數以萬億美元。以下是該研究的一些重要事實。

‧ 在佛羅里達和加利福尼亞等州的一些縣，超過20%的顧問受到了紀律處分。
‧ 有一半以上的顧問存在各種形式的不當行為，但在第二年，他們依然保住了工作，並為更多的個人提供財務建議。
‧ 事實上，那些「過去犯過罪」的財務顧問，再犯的可能性比沒有受過紀律處分的人要高出5倍。
‧ 44%因不當行為而失去工作的顧問在第二年找到了新工作，為更多的個人提供諮詢。

記住，財務顧問就像你的合夥人。任何控制你的錢的人都必須經過仔細審查。你不能隨便就相信任何一個來幫你理財的人。當你在尋找財務顧問時，這裏有8種方法可以幫助你找到稱職的人選。

1.尋找一個受託人（fiduciary）

受託人有法律義務將您的利益放在首位。這是至關重要的。迪尤（Dew）說，許多財務顧問不符合這一標準。如何確定財務顧問是真正合格的受託人？一個方法就是問他們這一個問題：你在我們的關係中都會履行受託人的責任嗎？

空口無憑。如果他們真的同意，要確保在印有公司信頭的文件中紀錄這一點。真正的受託人為您做這件事絕對沒有問題。警惕那些試圖避開這個簡單卻是重要請求的人。

2.找真正的專家

要知道大部份的財務顧問感興趣的是合作對象的錢。如果不小心，你可能會淪為經理人公司的股東或銀行設計的理財模式中，而不是為你的規格和獨特情況所設計的理財模式。

在你打算聘用財務顧問之前，你應該詢問對方想與誰合作。如果他們是多面手，回應說想與「企業家、精英醫生、繼承財富和專業運動員」合作，那麼你必須遠離他們。要找一位專門與企業主和創業家合作的財務顧問。

3.調查財務顧問的背景

您可以使用美國金融業監管局（FINRA）背景調查網站（點這裏）或美國證券交易委員會（SEC）投資顧問公開披露的網站（點這裏）來調查財務顧問的背景。可以從這些數據庫查詢顧問的背景訊息。如果找不到他們的背景訊息，那你就是在與未註冊的人談合作，更要謹慎一些。

此外，您也會發現有些人有不當行為的歷史記錄。記住，過去犯過不當行為的人更可能再次犯錯。同樣需要重點關注的是，如果財務顧問的名字旁邊有一個代表經理人的「B」字母，那麼無論他們推薦甚麼投資，都可能存在利益衝突。所以要小心。

4. 查詢財務顧問的資格證書

對於正在尋找財務顧問的創業家來說，最有價值的證書有兩個：首先是註冊財務規劃師（Certified Financial Planner）認證，另一個是私人財富顧問（Certified Private Wealth Adviser）認證。獲得資格認證的顧問讓人更有信任感。因為要獲得認證，他們必須符合認證財務規劃師標準委員會（the Certified Financial Planner Board）制定的嚴格要求。

您可以在線進行各種搜索。如果推薦給你的財務顧問看起來不合適，你很容易就可以搜索巴倫周刊（Barron）前1,000名財務顧問名單，或者求助於各種其它的資源。這件事值得你投入時間審慎調查。記住，這關係到你的財務未來，不要草率處理。