個人理財：提高信用評分的6個技巧

信用評分很複雜，因為評級機構會考慮許多因素，因此改善信用評分的過程對每個人來說可能會有所不同。

當68歲的威拉德‧卡彭特（Willard Carpenter）想要貸款開一家新公司時，他意識到自己的信用評分不夠高，無法獲得貸款批准。在檢查了他的信用記錄後，他發現了幾個需要解決的問題。

卡彭特的信用受到他父親一年半前去世後留在他們聯合帳戶上的信用卡債務的嚴重影響。他也至少有10年沒有信用卡了——在他因信用卡債務宣布破產後就停止使用信用卡了。

現在，他找到一位財務顧問幫他從他的歷史中抹去他父親的債務，並開始以一種安全的方式建立他的信用。

以下是幫助您提高信用評分的一些技巧：

個人理財網站The Balance的主編克里斯汀‧夏里士（Kristin Myers）表示，提高信用評分的第一步是了解當前的評分以及信用報告中顯示的內容。

「您無法解決您不知道的事情。」她說，「看看是否有任何錯誤，或者您之前是否曾有甚麼爭執，並且它一直顯示出來。」

一旦您看到報告中的內容，您就可以開始確定您可能存在弱點的地方。例如，如果您的一張信用卡上有大量債務，請開始償還債務以減少影響您信用評分的信用使用。

理想情況下，您每月還清信用卡。但是，如果您無法做到這一點，小額付款可以幫助您維持或提高您的信用評分。

如果可能，請在每月最低還款額的基礎上多付一點錢，這樣您就可以隨著時間的推移支付更少的利息。

一種眾所周知的付款方式叫「債務雪球」，在所有的債務中您可以從小額債務還起，然後償還大額債務，以建立還錢的動力和良好習慣。一旦還清了較小的債務，並且您養成了還清債務的習慣，那麼您每個月存起來的錢就可以用來償還更大的債務。NerdWallet提供了一個「計算器」來使用這種方法。

解決債務問題的另一個小技巧是使用美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau，CFPB）的建議：「在低於20美元時使用現金」，以避免信用卡超支。

夏里士說，沒有新債務是提高信用評分的另一種方式。如果您還沒有還清您目前的債務，最好不要開立更多的信用額度。如果您因經濟狀況而依賴信貸，請儘量避免不必要的購買，因為這可能會顯著增加您的債務。

許多人的第一直覺是不使用任何信用卡以避免陷入債務。但是，如果您想獲得良好的信用評分，這不是一個好的策略。Credit Karma的消費者金融顧問科琳‧麥克里（Colleen McCreary）說，最好至少有一張信用卡，但關鍵是適度使用。

她說：「您可以使用不超過30%的可用信用額度，但您得使用這些卡，哪怕只是用一點點，以證明您是可以信任的。」

使用信用卡時，請確保每月按時付款，並且確保只買計劃中且負擔得起的商品。

在您還清信用卡後，您可能會認為最好關閉帳戶以避免再使用。這實際上會損害您的信用評分。由於您的信用評分中的一個因素是您的信用記錄的歷史長短，如果您關閉您最早的信用卡帳戶，您也會將其從您的信用記錄中刪除。

夏里士說：「保持該信用記錄長的歷史長度非常重要，因為您貸款或信用額度的時間越長會提高您的信用評分。」

如果您剛開始並想建立自己的信用，有幾種方法可以使這個過程比較安全，以免您陷入債務。最推薦的方法之一是開一張「擔保卡」，這是一種需要押金的信用卡，押金通常相當於您獲得的信用額度。

付押金以防您無法償還信用卡上花的錢，但在您升級到「無擔保」卡後會把押金退還給您。擔保卡會報告給信用局，這意味著此信用額度會顯示在您的信用報告中，因此可以幫助您建立或修復您的信用評分。

這就是前面提到的卡彭特計劃建立他的信用評分的方式。

住在阿肯色州的卡彭特說：「這將使我能夠從低限額開始，然後每個月還清，然後我可以要求更高的限額。」卡彭特計劃開三張信用卡，最多使用25%的可用信用額度。

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