訪談：信用卡債務以及如何永久擺脫它

珍娜（Jenna）問道：親愛的瑪麗（Mary），你最近說用房屋資產來合併信用卡債務是個壞主意。獲得較低的利率併合併餘額有甚麼問題嗎？

瑪麗回答說：親愛的珍娜，在處理風險時，最好問問自己最壞的情況是甚麼？有甚麼風險？

如果你保持你目前的狀況，並且由於某種原因，你拖欠了信用卡的餘額，那麼將會發生這樣的情況：債權人會毀掉你的信用分數，並有可能起訴你的欠款。但貸款人不能收走你的房子。

如果你拖欠房屋淨值貸款，貸款人將通過取消抵押品贖回權來收回你的房屋，不問任何問題。當然，利率會比信用卡帳戶低，但風險要大得多。

另一個問題是人性。大多數按照你的建議行事的人——用房屋的資產來償還信用卡債務——並沒有改變他們的消費習慣。他們不考慮自己當初為甚麼會被高息債務搞得焦頭爛額。他們通過產權貸款將債務轉移到自己的房屋上，並認為自己已經還清了那些信用卡的債務。然後，在大約兩年的時間裏，他們發現自己所有的帳戶又被刷爆了。現在，他們要支付房屋淨值貸款，而信用卡帳戶也被刷爆了。雙倍的麻煩！

我最好的建議是，全力以赴，停止使用那張信用卡，並儘一切可能把它還清。

阿普里爾（April）問：親愛的瑪麗，我有一萬美元的信用卡債務。我一直按時付款，但餘額似乎從未減少。我找不到出路。每次我覺得我能在隧道盡頭看到一點光亮，我那輛15年的車就出了問題。我想要一個簡單的答案，我希望你能給我一些新的見解，因為我真的很沮喪。

瑪麗回答：親愛的阿普里爾，擺脫債務是困難的。如果這很容易，就不會有人負債。如果你真的致力於擺脫債務，我可以教你如何做到一勞永逸。你沒有成功的原因有兩個：銀行裏沒有應急基金，也沒有書面計劃。這兩者都需要。

如果在擺脫債務的同時，銀行裏沒有一筆緩衝的資金來支付意外的開支，那麼你將永遠處於這樣的循環中：先償還債務，然後在你有意外開支時債務又回來了。

你一定要把儲蓄應急基金看得比擺脫債務更重要。我是認真的。這意味著你必須同時做兩件事：緊急儲蓄和及時償還債務。就像在空中玩兩個球。你能做到的。你只需要有人教你怎麼做：