近幾年中國中小銀行不斷發生擠提、爆煲，多家中小銀行合併重組，並呈加速之勢。今年以來，已有50家中小銀行合併消失。江蘇省開始組建農村商業聯合銀行成為最新一例。分析認為，中共試圖化解危機的做法治標不治本，實則是埋了一個大雷。

中小銀行密集合併 金融機構數量年減136家

周二（9月10日），江蘇省聯社公告稱，審議通過《江蘇農村商業聯合銀行籌建工作方案》等相關提案，決定在江蘇省聯社基礎上組建江蘇農村商業聯合銀行股份有限公司。

截至目前，除江蘇之外，已有浙江、遼寧、河南、山西、四川、廣西、海南等地方的省級聯社改革完成。

中小銀行合併潮正呈加速趨勢。中共國家金融監管總局網站顯示，地方金融監管局密集批覆中小銀行，尤其是村鎮銀行合併重組。

9月9日，河北金融監管局批覆，同意邯鄲邯山齊魯村鎮銀行吸收合併魏縣齊魯村鎮銀行、成安齊魯村鎮銀行、磁縣齊魯村鎮銀行和涉縣齊魯村鎮銀行，並承接上述4家村鎮銀行的資產、負債、業務和員工。

9月2日，該局還同意張家口銀行收購昌黎家銀村鎮銀行、盧龍家銀村鎮銀行、秦皇島撫寧家銀村鎮銀行。8月19日，同意承德縣恆升村鎮銀行吸收合併平泉恆升村鎮銀行。

8月15日，同意正定農村商業銀行吸收合併贊皇隆興村鎮銀行。

8月22日，湖南金融監管局批覆同意，湖南銀行收購湘鄉市村鎮銀行並設立分支機構。

7月28日，河南農商銀行籌建工作小組於發布《關於組建河南農村商業銀行股份有限公司的公告》，省內25家中小銀行法人機構將以合併方式組建河南農商行。

6月21日，遼寧監管局批覆同意，遼寧農商行吸收合併遼寧新民農商行等36家農村中小銀行機構。

6月20日，廣東監管局批覆同意，東莞農村商業銀行吸收合併惠州仲愷東盈村鎮銀行、東莞大朗東盈村鎮銀行。

據《上海證券報》日前不完全統計，2024年以來吸收合併的中小銀行數量已超50家。

9月4日，國家金融監督管理總局披露的銀行業金融機構法人名單顯示，截至2024年6月末，共有4,425家銀行業金融機構法人，與去年末的4,490家相比減少65家，一年內機構法人總數量減少136家。

中小銀行風險暴露 中共惶惶不安

《中國新聞周刊》報道指出，地方政府在扭曲政績觀的引導下，不當干涉當地銀行業務，使中小銀行長期與房地產和地方融資平台高度綁定，承擔了較多隱性債務。

中共央行發布的《中國金融穩定報告-2023》顯示，高風險銀行數量達到337家，總資產合計為6.63萬億（人民幣，下同），且均為中小銀行。

《經濟學人》今年7月4日的文章說，中國農村地區分布著大約3,800家小銀行。它們擁有55萬億元人民幣資產，佔整個銀行體系的13%。長期以來這些小銀行管理不善，同時積累了大量不良貸款。

8月27日，邯鄲銀行約2.4645億股股份以起拍價4.07億元二次拍賣失敗。8月中旬，濟寧銀行2.77%股權遭遇流拍。8月5日，杭州聯合農村商業銀行約3,199.30萬股股權第三次流拍。

阿里拍賣平台顯示，河源農商銀行、惠州農商銀行、東莞農商銀行、武漢農商銀行等很多中小銀行的股權起拍價被設置為1元左右。

2023年中共的《政府工作報告》明確指出「一些中小金融機構風險暴露」。中共官方也一再強調，要牢牢守住不發生系統性風險的底線。

2022年，河南村鎮銀行出現大規模欺詐，導致幾家銀行凍結存戶提款，引發存戶持續維權抗議。2020年包商銀行破產，其控股股東明天系套取了1,560億元，全部成了該行的不良貸款。

擊鼓傳花 中共埋了個大雷

《經濟學人》預測，中共接下來會加快吸收和吞併小銀行的速度。根據評級機構標普全球的估計，合併需要十年時間才能完成。

有分析認為，除了上述長期發展過程中形成的頑疾，中國房地產危機讓地方中小銀行更是雪上加霜。為刺激房地產市場，中共央行調降按揭利率，造成淨息差收窄，銀行盈利能力減弱。

此外，居民提前還款意願升高，個人按揭貸款大規模縮水。加上前些年為與大銀行競爭吸引存戶，中小銀行推出一些高利息理財產品，這些資金大多流向了房地產市場。現在房地產企業深陷債務危機，一個接著一個爆煲，很多貸款成了壞帳。而中小銀行規模小，抗風險能力低，這些都讓中小銀行經營壓力加大，很多處於擠提爆煲邊緣。

合併重組後，把這些中小銀行搞成一鍋粥，相當於經營好一點的銀行救濟差一點的，避免高風險中小銀行短期爆煲。但無法徹底解決中小銀行「體弱多病」的問題，只能延緩問題出現。到真正爆煲的那一天，很可能會引發系統性金融危機，救無可救。

不少網民也看出了中共的真實意圖。

「私企銀行、保險亂象眾多，很難支撐下去，就以改革為名合併、拆除、倒閉。」

「中小銀行合併主要是這些銀行已經出問題了，再不動手會擠提了，到時影響面更大。」

「他們能開辦銀行，在賺夠錢後幾年內破產。但不敢明目張膽地欠普通民眾的存款，就讓上游銀行收購。那麼，壞帳如何處理？」#

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