退休是我們辛苦工作幾十年的最終回報，許多人期待有一天告別朝九晚五的日子，好好享受退休生活。不過，到底該何時退休？怎麼樣退休？如果你仔細研究，會發現這個問題並沒有標準答案。而現在有些聰明人會考慮延後退休時間。
延後退休的想法與傳統觀念相反，但這樣做卻很切實際，好處很多。無論你已接近退休年齡，還是正值事業巔峰，都可以考慮再晚幾年退休，也許對你更好。
延後退休的好處
一般人通常不會想延後退休，不過現在有這個想法的人卻越來越多。根據統計，美國男性的平均退休年齡為65歲，女性為63歲。
由於經濟環境與人口結構改變（老年人口變多，平均壽命變長），人的退休時間也在發生變化。以下是延後退休的10個好處：
1. 累積較多退休金
如果你延後幾年退休，就能透過你的401（k）、IRA（個人退休帳戶）或養老金計劃累積更多退休金。
充份利用公司的福利制度，也能增加積蓄。有的僱主會提撥資金到員工的退休帳戶，因此你越晚退休，就能累積越多退休金。
舉例來說，假設公司提供員工50%的提撥資金，你年薪為10萬美元，你自己提撥6%（即6,000美元）到退休帳戶，公司就會提撥3,000美元（6,000 × 50%）給你。這樣你的退休帳戶每年總共就會增加9,000美元。
滿50歲的人還可加碼提撥金額，這能大幅增加你的退休儲蓄。2024年，單身者的401（k）每年存款上限為23,000美元（滿50歲者為30,500美元），高於2023年的22,500美元（滿50歲者為30,000美元）。
2024年，IRA的每年存款限額也調高到7,000美元（2023年為6,500美元），滿50歲者可追加的存款上限仍為1,000美元。
現代人普遍比較長壽，65歲的男性活超過85歲的機率是50%；而65歲的夫婦其中一人活超過92歲的機率為50%。人的壽命變長了，所以退休前你更有必要儘量多存錢。
2. 充份放大複利效果
延後退休可以拉長退休儲蓄的時間，錢多放幾年可以滾得更大。
例如，你有個年息7%的多元投資組合，多放5年就多35%的利息。在經濟環境穩定的情況下，這樣做確實很有好處。
因為越晚退休，投資時間就越長，你從複利中得到的回報就越大。
拉長投資時間，你會有較多彈性調整投資策略，來獲取最大利益，也更有本錢承受風險，可將部份資產轉移到高利潤的投資上。如此你的財富就能越滾越大，在遭遇景氣差時，也較能從容應付。
3. 獲取最多社保退休金
晚幾年退休，你的社保退休金會更多。美國社保退休金是以你最高的35年收入來計算的。你每晚一年退休，退休金都會增加，直到70歲為止。
納稅人必須工作滿10年（或累積40個工作積分），才有資格享受社保福利，而要想獲得最大福利，你至少需要工作35年（繳35年的社保稅）。2024年，需課社保稅的年收入上限為168,600美元，高於2023年的160,200美元。
• 如何獲得最大社保福利？
首先，你的收入要達到應課稅金額的上限。社保退休金是以你最高的35年收入（根據通脹計算調整）加總起來再除以35來計算的。要想拿得最多社保退休金，你的收入必須達到應課稅金額的上限，這個上限會根據美國平均工資指數定期調整。
其次，你要滿70歲再開始領社保退休金。雖然62歲就可以開始領，但如果70歲再開始領，可以拿到最高的月退休金。
4. 繼續享受公司福利
很多公司都有不錯的福利制度，例如人壽保險、醫療保險、退休計劃。延後退休你就可以繼續享受這些福利，這可替你省下好幾千美元，生病時也多了一道保障。
利用公司的醫療保險，保障較多，保費也較低，這比你個人的保險方案或聯邦醫療保險（Medicare）還好，每年可替你節省數千美元。
如果公司還有提供人壽保險，你可以保留這份保單，以免退休後要花更多保費。
5. 經濟較有保障
一些即將退休和已退休的人越來越在乎財務安全（financial security）問題，很多人沒有固定工作會覺得沒有安全感。如果延後退休，你的積蓄會增加，社保退休金也會累增，將來能享受較多福利，退休金花光的可能性就比較小。
員工福利研究所（EBRI）和格林沃德市調公司（Greenwald Research）所做的退休信心調查（RCS）指出，2023年，在職勞工和退休者對自己退休後的經濟能力信心大幅下降。部份原因是經濟環境不穩定（不斷通脹加上全球疫情）。
這項調查訪問了2,537名美國人，調查期間為2023年1月5日至2月2日，受訪者包括在職勞工與退休者。勞工擔心自己的薪水追不上通貨膨脹，退休者也擔心生活成本和開銷增加。不只美國，生活成本危機已成為全球問題。
而且有50%的退休者表示，他們的整體開銷超出了預算，而2022年這個數字是30%，這表示情況日益嚴重。調查還有其它重要發現，包括勞工負債增多、退休儲蓄減少等問題。
調查也發現，很多人對各種退休投資計劃不太了解，大多只希望退休收入穩定，不尋求投資獲利。
6. 延後提領退休金，節省稅金
美國政府規定，有401（k）或傳統IRA等退休帳戶的人，年滿73歲必須每年從帳戶提領退休金。但延後退休你就可以延後提領時間，避免太早被課稅。
例如，IRA帳戶裏面錢很多、稅率較高的人，如果能後延後「最低必需提領額」（Required Minimum Distributions，RMDs）的生效時間點，每年即可節省數千美元。
7. 還清債務，實現財富自由
許多人快退休了卻還有負債，可能是信用卡債、貸款，或抵押貸款。如果你多工作幾年，就可還掉部份或全部債務。
還清債務或減少債務，你才能自由運用退休金，去做你想做的事。退休前把債務還清，無債一身輕，才好好享受退休生活。
如果你決定延後退休以便還債，請先考慮還高利貸，如信用卡債與個人貸款。還清這些債務後，你便可存更多錢，或做更多投資。
延後退休你也能更快還清抵押貸款。減少本金、縮短貸款期，提早還清貸款，有可能省下數萬元的利息。
8. 有本錢做你想做的事
延後退休不表示你要繼續做同一份工作，你可以繼續工作，但可以換部門、換公司，或換行業，只要你覺得充實的工作都可以。
你可以找一份有穩定收入的工作，但不必像年輕時那樣拚命，比如當個會計師、公證人，或者在你的專業領域當個顧問。
你也可以去做年輕時想做卻沒時間做的事，比如創業。
許多成功創業家都是40歲以後才開始創業，中年是很適合創業的年紀，因為你累積了很多工作經驗，也可能存了不少錢，這時就可以運用你的專業知識去做你有興趣的事。
別以為創業家個個都像矽谷那些新創公司的創辦人那麼年輕，實際上，美國最頂尖的新創公司創辦人，其平均年齡是45歲。所以，50歲的人創業成功的機率是年輕人的兩倍。去做你以前想做的事，既可賺錢，又可獲得成就感。
繼續工作不一定是為了賺錢，或許是為了某種志業，讓自己有更多機會服務社會與從事公共事業，也可以用你的盈餘去建立慈善事業。
如果你有這樣的人生目標，想設立一個獎學基金會，或捐錢給慈善機構，那麼延後退休便可多存一些錢來實現你的目標。
9. 退而不休，有益身心健康
突然間無所事事了，也沒了以往的職場交際活動，有的人會出現身心健康問題。日常的社交活動或一些有意義的活動，對人的健康是有益的。
退休後做一些兼職工作或當義工有益身心健康。研究發現，老年人退休後，若持續做一些有意義的工作，其認知能力和身體機能較佳。
10. 通脹期間暫緩退休
現在大家都在擔心通貨膨脹。如果你擔心退休後生活會受影響，不妨暫緩退休，等通脹趨勢消退後再退休比較穩當。如果你沒把握應付高物價的環境，最好繼續工作，觀察幾年再說。
結語
如今很多人開始改變觀念，覺得若有適當策略，延後退休也是一種很好的理財方式。晚幾年再退休，可以存更多現金和資產，並加大複利效果。
總之，想獲得最多退休金，那就儘量多存錢到退休帳戶、計算你的最佳社保退休金、還清債務、拉長你的投資時間、保留公司福利、儘量延後退休金提領時間、一邊做你有興趣的事一邊賺錢。從你事業巔峰到退休這段期間，可能是你創造財富與自我探索的黃金階段。
不要只把延後退休當成一種過渡期，請把它當成一個新起跑點，利用這段時間好好鞏固你的財力，過充實的生活。#
原文：10 Reasons Delaying Retirement Can Be a Good Decision刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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