手機支付，特別是基於掃瞄二維碼技術的支付方式是中國互聯網產業中少數在世界領先的產品之一，為中國贏得了許多讚譽。相比之下西方發達國家還存在著大量現金交易而顯得十分落後。2017年新加坡總理李顯龍曾誇讚中國的電子支付，表示新加坡人力部部長在上海買栗子用現金像個鄉巴佬。

嚴格地說掃碼支付並不是中國發明的，但確實是在中國得到了最廣泛的應用。吃螃蟹者是馬雲，支付寶在2011年推出了掃碼支付功能，使用戶之間可以實現幾乎零成本即時轉帳，十分便捷，立刻風靡全國。幾年後微信也推出了類似的錢包和支付功能，與支付寶並立壟斷了中國市場。掃碼支付的實現並不複雜，後續更多廠商（包括銀聯）也推出了自己的手機支付功能，但都沒有獲得成功。其實支付寶的成功來自於當時淘寶在網購中的壟斷地位，微信支付的成功來自於對微信在社交應用中的壟斷地位。他們的用戶都是自己的其它產品功能吸引來的，而並不是掃碼支付本身，這也是其他廠商的手機支付無法獲得市場的主要原因。

為甚麼掃碼支付在中國迅速發展，但在海外卻長期沒有獲得重視呢？這與歷史上中外銀行服務水平的巨大差異息息相關。中國的銀行絕大多數為國有企業，在產品和服務上極端保守落後。直至本世紀初，中國的商業銀行在個人業務上主要只是基本的儲蓄貸款服務。轉帳和匯款需要到櫃枱才能辦理，手續繁瑣。雖然2002年後開始有銀聯卡可以跨行取款，但需要支付高昂的手續費。不少銀行甚至離開開戶地異地取款都需要支付手續費。在這種情況下人們日常生活中的小額轉移支付都是以現金為主。非現金支付方式的發展要等到智能手機普及後由互聯網商業公司來推動。

而西方國家早在電腦網絡普及之前就已經有了成熟的非現金支付解決方案：信用卡和支票。信用卡由信用卡公司發行，開卡人通過信用卡記帳消費並每個月支付帳單即可。只要商家支持，信用卡可以很好的應對各種消費場合，包括遠程支付。支票則由銀行發行，並直接關聯到具體帳號。持票人手寫支票即可完成對商家或私人的支付。這些都不需要網絡的支持。誠然使用信用卡和支票都有一定的造假風險，但西方國家多年的實踐證明它們都是可行的。

中國的銀行雖然也有類似的業務但卻十分保守。例如支票，中國的銀行一般不給個人開支票本，需要的話每張票都得去櫃枱辦理，毫無便捷性可言。而且對於支票認證極為嚴苛，甚至有摺痕的支票都拒絕兌現。信用卡也是類似，銀聯模仿海外VISA和Master等公司發行信用卡，但從一開始就不支持免密支付。而密碼驗證必須使用專門的設備（POS機）和網絡，這就限制了其使用場景。另外強制輸入密碼也是銀行擺脫盜刷責任的途徑，中國的信用卡一旦被盜刷持卡人多半是只能認栽的。對於信用卡大多數人還有一個誤解，他們認為中國都用銀聯而非VISA或Master卡的原因是銀聯對商家收取的手續費更低。雖然銀聯的手續費確實更低，但這不是中國國內至今無法使用國際通行的VISA和Master卡的根本原因。真正的原因是中共不准這些海外信用卡公司進入中國市場，而這是直接違背當年中國加入世貿組織做出的承諾的。

電腦寬頻的普及必然帶來網絡購物的發展，這在國內外都是一樣的。但網上購物需要遠程支付。國外早就有了信用卡這一現成的遠程支付工具，但國內用甚麼呢？國家壟斷的銀行在此毫無作為，難題就拋給了想要做網購平台的商人。馬云為了淘寶而開發出了支付寶工具，用戶只需要在支付寶帳戶中增值既可用於淘寶網購物。與國有銀行極端保守的特點相反，私營商人在利潤面前表現得極為激進。當支付寶的用戶迅速增加之後，馬雲看到了取代銀行匯款業務的商機：讓支付寶用戶之間自由轉帳。這就是中國手機支付的本質——應用內帳戶間轉帳，而非真正的銀行轉帳。至於二維碼，那只是方便手機識別的身份認證而已，二維碼掃瞄本身並不是甚麼高級技術，也不是支付寶發明的。

2011年支付寶推出了手機APP二維碼支付，事實上截胡了銀行的個人匯款轉帳業務，這是有極大法律風險的。馬雲在後來的採訪中也承認他當時是做好了坐牢的準備的。在「法制」中國，支付寶的成功是政府放任默許的結果，但這也與馬雲的中國商人身份和他前期創辦阿里巴巴和淘寶網的成功是分不開的。但凡換一個普通中國人，或換外國資本來開發支付寶，在中共體制下都是不可能成功的。說他激進，除了在政策法規的灰色地帶冒險之外，還在於他敢在安全性有明顯漏洞的情況下推出涉及現金的轉帳功能。當時很多小商販把自己的收款碼打印出來貼在攤位旁邊接受手機支付，可是有人偽造支付成功頁面欺騙商販，甚至有不法份子偷偷用自己的收款碼覆蓋替換攤主的收款碼偷竊商販的收入。雖然之後支付寶升級用種種方法補上了這些漏洞，但允許一個有金融屬性的工具在有如此明顯漏洞的情況下進入市場在法律監管完善的西方國家是不可想像的。

中國的二維碼支付在法律灰色地帶遊走了近三年，終於在2014年被央行一紙發函暫停。隨後二維碼支付進行了大量的整改，直到2016年支付清算協會下發了《條碼支付業務規範》，總算是獲得了官方承認。但是為了合規支付寶和微信支付也加入了大量的限制，包括單日支付限額和提現收取手續費等。可見中國二維碼支付合法合規的普及時間並不是很早，手機支付的普及與4G網絡的普及幾乎是同步的。

其實西方國家手機支付的發展並沒有落後，只是採用的方式與中國不同而已。由於信用卡的普及，他們的手機支付方案重點放在了用手機取代實體信用卡上。2014年蘋果公司在蘋果手機上推出Apply Pay，可以模擬實體卡在支持非接觸支付方式（閃付）的刷卡機上消費，效果和直接使用實體卡完全一樣。2015年三星和Google也推出了類似的服務，這樣幾乎所有的智能手機都可以取代實體信用卡了。而且三星支付還可以模擬實體卡的磁條，這樣連不支持閃付的舊款刷卡機也可使用，真的和使用實體卡一模一樣。從時間點上看，西方的手機支付發展與中國是同步的。

：當然模擬信用卡方式的手機支付有一個缺點，它只適用於消費場合，但不能用於私人之間的轉帳。中國的二維碼支付每個人既可以付款也可以收款，所以沒有這個限制。但要注意，中國式的二維碼收款其實是進入個人的支付寶或微信錢包，並不是銀行帳戶。雖然可以提現，但是有限額和手續費的限制。而且支付寶和微信並不能互通。對於提高私人轉帳的便利性，海外國家各有不同的方案，但多數是以銀行間聯盟制定統一平台來實現。以新加坡為例，當地主要銀行在政府牽頭下共同制定了PayNow平台，可以實現不同銀行間即時轉帳。對於個人來說，可以將自己的手機號碼與某個銀行帳號關聯，在網銀APP中輸入他人手機號即可即時轉帳，就算不是同一個銀行也沒關係，而且對個人用戶沒有手續費。商家或個人也可以生成自己的收款二維碼，他人可以通過網銀APP掃碼支付。到了這一步新加坡的PayNow平台已經實現並超越了中國的二維碼支付，因為它被幾乎所有銀行APP共同支持，並且沒有取現的限制和手續費。

評價一個支付方式的優劣，我們還要看跨國家地區的支付能力。由VISA或Master發行的信用卡（扣賬卡也是一樣）在國際上大多數國家通用，所以基於信用卡的手機支付方式也同樣國際通行，當然中國等少數國家除外。基於二維碼的支付方式則缺乏國際規範，每個國家開發的系統通常只能侷限在當地使用。但是只要一個國家有一個政府主導的跨銀行規範，那麼不同國家間就有打通的可能。比如近期新加坡的PayNow系統和印度的UPI系統就實現了互通。但是中國的二維碼支付就很難做到這一點。支付寶和微信各自為政，它們之間都不能互通，談何與海外系統互通？

中國二維碼支付的普及已經讓很多人習慣了無現金的生活方式，甚至很多商販與政府部門都不再接受現金。當他們出國後看到許多發達國家還在廣泛使用現金支付難免嘲笑他們的落後。國外現金支付仍然佔很大比例確實是現實，但背後的原因是信用卡的普及。接受刷卡的商家必須安裝刷卡設備，這對很多小商家和個體戶是不小的負擔，所以很多小本生意就不支持刷卡而只接受現金。二維碼收款的成本就低得多，所以現在越來越多的小商販也貼出了二維碼接受掃碼支付。從另一個角度講，如果國外也學國內很多地方不接受現金的話，那些中國遊客要如何消費支付呢？銀聯卡和支付寶微信等只能在海外少數旅遊國家地區和面向遊客的商店才能使用，更多的地方不能使用才是常態。中國的流動支付能夠自成一格，其實也有中國封閉排外的原因，他們壓根就不考慮對外國遊客的便利性，否則無論如何都不應該歧視現金支付這一基本選項。

在中共治下獨特的市場環境中，中國式流動支付也具有中國特色的風險。中國的掃碼支付是由商業公司獨立承載的，錢款實際上是存在公司的基金帳戶之中。嚴格地說，支付寶和微信錢包中的錢是這些公司的財產！雖然這些基金現在是受到金融監管的，但風險肯定是高於銀行存款。在河南地方銀行爆煲存款無法提取的現實中，真的能夠絕對信任支付寶、微信這些商業公司？如果這些公司破產怎麼辦？另外日常生活中大量使用支付寶和微信支付等於把個人私隱（財務信息、消費記錄等）全部洩露給這些商業公司，它們一定會「合理」地使用這些數據。精準廣告就不用說了，這些APP中還巧妙地安插了大量理財、保險、貸款等產品，手機小屏幕上用有限的信息吸引用戶注意，便捷的一鍵支付讓人一不小心就簽訂合約，但卻忽視了那些冗長的條款。理財基金高收益，但你沒注意到高風險；保險看起來很美好，但你不知道理賠需要極端苛刻的條件；手機白條應你一時之急，但沒想到利息比高利貸還狠。

通過流動支付洩露個人私隱，比商業公司更可怕的是中共政府本身。中共對異見人士和一切它們不喜歡的人打壓管控是無所不用其極的，對網上個人資料的濫用也是毫無顧慮的。疫情期間就通過付紅碼來限制河南地方銀行受害者的人身自由，你覺得它會不會偷看你的手機支付歷史來蒐集它們需要的「罪證」？會不會禁止使用手機支付來限制人身自由？現實中已經發生了！身在烏克蘭的異見人士王吉賢的支付寶就剛剛（2023年3月7日）被封了。它能封你的帳號，會不會更進一步直接沒收你的錢呢？我們拭目以待。

中共正在推行基於區塊鏈技術的數碼化人民幣，可能很多人還不知道意義何在。區塊鏈技術的實質就是讓信息可以追蹤，換句話說數碼化人民幣就像有了簽名的紙幣還配備了完整的歷史交易帳本，每一次交易和持有人都可以查詢。知道了這個背景，中共搞數碼化人民幣的目的就是司馬昭之心，路人皆知了。如果強推數碼化人民幣手機錢包成功，那麼支付寶和微信會不會也要納入體制內，甚至現有的所有銀行帳戶存款是不是也要全部數碼化？最悲觀的未來，中共恐怕會徹底取消現金，沒有手機的人也一律配發類似手機的數碼化錢包，你每一分錢的來源和去向在老大哥眼前無所遁形。這恐怕才是中共心中最完美的流動支付發展方向。#

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