3月27日，金管局副總裁阮國恒宣佈已發放三張虛擬銀行（即不用設有實體門店）牌照，此舉乃香港趕上金融科技大潮的重要一步，同時亦為銀行業破繭轉型的歷史時刻。成功奪寶的三大財團為渣打（02888）、中銀香港（02388）和眾安在線（06060），計劃9個月內提供服務，問鼎中原。
牌照一出龍爭虎鬥
傳統銀行一直操控香港零售銀行市場，四大行（滙控、恒生、渣打和中銀香港）坐擁接近七成市佔率，多年來無論是甚麼對手，都闖不過四大行佈下的銅牆鐵壁。今次入侵者乃無形無影的虛擬銀行，它們以金融科技吸引年輕一代的客戶，虎視眈眈零售銀行這塊肥肉。花旗估計銀行業10%收益或被吃掉，而高盛表示高達150億美元，即30%的收益將被瓜分。
輕舟能否衝破巨艦防線？全港1,256間銀行分行，能否抵擋即將來臨的線上壓力？視野模糊，渣打和中銀香港不敢犯險，左手持有傳統牌照，右手同時握著虛擬營運權，作兩手準備。渣打夥拍香港電訊（06823）、電盈（00008）和攜程金融組成SC Digital Solution，中銀香港則聯合京東和怡和組成Livi VB，而根據高盛報告，滙控（00005）與子公司恒生（00011）似乎不走虛擬路線。
仍有五個虛擬牌照在審批中，市場預期騰訊（00700）、阿里巴巴（美股：BABA）旗下的螞蟻金服和小米（01810）均有機會在新一輪獲發牌照，這些科網公司荷包厚、決心大，傳統銀行從此天搖地動？阮國恒表示：「會有一些競爭⋯⋯虛擬銀行的商業模式不同，某程度上它們正在市場中創造新的商機。」是惡性競爭抑或雙贏仍是未知數，無論如何傳統銀行必須進入備戰狀態。
實體銀行刀鋒尚利
滙控是藝高膽大，還是棋差一著，抑或另有奇謀？其實，英澳早有虛擬銀行，即使提供較高存款利率，但最終未能傷及實體銀行堡壘。苦心經營20年、沒有分行的ING Direct多拋出30-40點子息口以吸引客戶，獲得澳洲存款市場3.3%，但澳洲四大（聯邦、澳盛等）老江湖市佔份額長年穩如泰山，有增無減。
與網購不同的是，線上顧客毋須與電商建立長遠關係，但存款卻牽扯到信心問題，故虛擬銀行將不會如亞馬遜、淘寶等輕易奪去商場、店舖的收益。海外經驗顯示顧客只會將一小撮現金存入虛擬銀行戶口，以賺取多一點利息，主要理財及其它需要還是歸向傳統銀行。
香港是全球現金依賴度最高的主要經濟體之一，確實有融合更多金融科技空間，但這並不代表滙控不能以傳統銀行牌照去提供「拍卡」、智能、線上方案，也許配合分行宣傳、講座及互動等活動，更能推行新科技策略。金管局於短期內發放八個虛擬牌照，這令筆者擔心主要戰場反而是這些新晉銀行，為了贏在起跑點，虛擬與虛擬之間的廝殺將異常慘烈。◇
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