李庭仟：揭中國人財富真相 99%難存50萬元

2026年，中國居民定期存款迎來集中到期高峰。根據中共央視財經2026年1月13日報道，中金公司測算，2026年居民定期存款到期規模約75萬億元（人民幣，下同），其中1年期及以上存款約67萬億元。各機構對全年定期存款到期規模的估算介於32萬億元至71萬億元之間，平均約50萬億元。

幾十萬億元聽起來十分驚人，但分攤到千家萬戶，真正能夠拿出50萬元存款的普通家庭，恐怕並沒有想像中多。而且，中共多次公開居民存款金額 ，是盯上了民間財富？

中國居民存款總量增加 消費卻未增長

中國居民存款總量不斷增加，消費卻未同步增長。

根據中共國家統計局發布的《中華人民共和國2025年國民經濟和社會發展統計公報》，2025年底中國境內住戶人民幣存款餘額達165.89萬億元，同比增長9.7%。

如此龐大的居民存款，究竟意味著甚麼？

居民增加存款，可能是收入提高、儲蓄能力增強，也可能是因為對未來收入、就業、醫療和養老缺乏足夠安全感。

前者是主動積累財富，後者則更多是一種預防性儲蓄。

從國家統計局2026年10月19日公布的前三季度居民收入構成來看，全國居民人均工資性收入為19,653元，增長5.3%；經營淨收入5542元，增長6.6%；財產淨收入2671元，僅增長1.6%；轉移淨收入6364元，增長5.7%。

其中，財產淨收入增速相對較低，也提醒我們，居民依靠房產、金融資產等獲得的收入，並沒有呈現與其它收入來源相同的增長速度。

所以，真正值得關注的，不只是中國居民存款總量有多少，而是這些財富如何分布，以及普通家庭能否持續增加收入、積累財富。

逾99%的中國人存款難到50萬？

普通中國人的存款到底有多少？

「50萬難倒99%的中國人」這句話流傳多年，並非完全沒有依據。

2015年3月31日，中共國務院正式發布《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行。規定同一存款人在同一家投保機構的被保險存款本金和利息，最高償付限額為50萬元（超過50萬存款，保險基金不保障100%賠付）。央行此前測算，這一標準可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

2026年6月底，央行仍確認，50萬元保障額度能夠覆蓋99%以上的存款人。

據招商銀行此前的研究報告，中國80%的銀行存款集中在約2%的家庭。中國央行數據顯示，擁有10萬元以上存款的人口僅佔總人口10%；存款超過50萬元的家庭僅佔0.37%。

但一些民間機構測算的中國人存款遠不到50萬。例如，《香港經濟日報》9月29日引述西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心追蹤十餘年的全國家庭存款中位數，2026年數據顯示，全國家庭存款中位數僅8.7萬元。超過74%家庭存款不足10萬元；而能拿出30萬元流動存款的家庭，已算是「人上人」，但佔比僅約6%。

此外，根據招商銀行2025年第三季度報告，截至2025年9月底，該行零售客戶約2.20億戶，其中日均人民幣總資產（包括存款、理財、投資等）達到50萬元及以上的金葵花（貴賓客戶）及以上客戶為578.12萬戶，約佔零售客戶總數的2.63%。

招商銀行2025年年度報告披露，截至2025年底，零售客戶達2.24億戶，其中日均人民幣總資產（包括存款、理財、投資等）達到50萬元及以上的金葵花（貴賓客戶）及以上客戶593.15萬戶，比例約為2.65%。

這裏計算的是銀行客戶，不等於全國家庭。儘管如此，這個數字仍然提供了一個值得觀察的側面：即使在客戶規模龐大的商業銀行中，達到50萬元金融資產門檻的客戶也仍然是極少數。

為何存50萬元對普通家庭很困難？

那麼，為甚麼存50萬元對普通家庭如此困難？

答案首先就藏在收入與支出之中。

根據國家統計局2026年10月19日公布的《2026年前三季度居民收入和消費支出情況》，前三季度全國居民人均可支配收入為34,230元，人均消費支出為22,354元，兩者相差11,876元。

如果簡單按照上述前三季度的收入和支出水平折算全年，人均結餘約為15,835元。以此計算，累積50萬元需要約31.6年。

但這只是靜態數學估算，並不代表每個普通家庭都能在32年內存夠50萬元。因為它沒有考慮收入變化、家庭成員數量、存款利息、通貨膨脹，以及住房、醫療和教育等大額支出。

更重要的是，這還只是平均數。

國家統計局同一份《2026年前三季度居民收入和消費支出情況》顯示，2026年前三季度全國居民人均可支配收入中位數為28,388元，只有上述平均數的82.9%。

而城鎮居民人均可支配收入為44,945元，農村居民為18,809元，兩者相差一倍以上。

上述數據顯示，中位數比平均數低，說明平均收入受到高收入群體影響，不能簡單用平均數代表普通人的收入水平。

這意味著，對不少收入處於中低水平的家庭來說，真正能夠留下來的錢，可能比平均數所反映的還要少。

有資產 不等於有現金

還有一個容易被忽略的問題：有資產，不等於有現金。

例如，一個家庭擁有一套價值200萬元的住房，但仍有100萬元按揭，銀行存款只有3萬元。從帳面上看，這個家庭擁有一定淨資產，但如果遇突然失業，或者家人需要支付大額醫療費用，依然會陷入財務困境。

房子不能隨時變成現金，資產也不能直接替代流動性。

這正是許多中國家庭的現實：看起來有房、有車，卻沒有多少可以自由支配的資金。在北京的城市核心地段擁有一套房產，基本上價值千萬以上，帳面上房主都是千萬富豪，但手中可動用的資金卻很有限。

此外，普通家庭還要承擔住房、教育、醫療和養老等多重壓力。很多家庭辛苦工作多年，原本積累了一些存款，卻可能因為老人患病、孩子上學、結婚買樓等支出，一下子消耗多年積蓄。

因此，普通家庭最擔心的，往往不是日常生活多花幾百元，而是一次意外就可能讓多年努力付諸東流。

中共多次公開居民存款金額 盯上民間財富？

另外，中共央行及其它金融機構近年來多次公開居民存款金額，目的恐怕不僅僅是摸清老百姓的家底那麼簡單。

一、摸清民間財富規模
居民存款總量、銀行賬戶、利息收入及資產分布，能讓政府掌握宏觀財富變化。

二、尋找財政收入來源
地方政府面臨土地收入下降、債務償還及財政支出壓力。加強稅務稽查、追繳欠稅、規範各類機構財務，可能成為增加財政收入的途徑。

三、引導居民資金流向
當居民大量存款留在銀行，政府希望透過減息、消費刺激及金融政策，讓資金進入消費、投資和資本市場。即所謂「逼著老虎出洞」政策。

四、加強對民間資產的監管
企業家、離岸信託、宗教場所及其它經濟組織的財務監管，都涉及資金透明度、稅務責任及資產管理。2026年11月10日自由亞洲電台報道的「中國多地開始查核寺廟、道觀財務」事件。這代表近期稅務與財務監管的話題，已從企業、個人及離岸信託，延伸到宗教活動場所。

當房地產收入下降、地方財政承壓、企業稅務監管加強，甚至寺廟財務也受到檢查時，政府是否正在擴大對民間資金和財富的監管範圍？

本文僅代表作者本人觀點，並不一定反映《大紀元時報》立場。#