受中國經濟持續低迷及房地產市場崩塌的影響，中國金融風險大增，危機加劇。當局正在加快推進中小型金融機構的整合兼併，試圖分散一部份風險壓力。分析人士認為，房地產市場已經崩塌，銀行貸款形成一個巨大的黑洞，銀行一旦爆煲，大範圍存戶的利益將受損從而引發維權，勢必會影響中共政權的穩定。

中共加速推進中小金融機構合併

中共金融監管總局在2024年工作會議上布置今年的八項重點工作中，其中包括將全力推進中小金融機構的所謂改革化險。

智庫上海金融研究所副所長劉曉春表示，「化解風險的一個關鍵解決方案是通過合併重組。」

如何解決這個行業風險將是中共當局2024年首要任務之一。中共當局正在開展銀行業最大規模的整合行動。

官方數據稱，到目前為止，全國共有中小銀行3,912家，主要是城市商業銀行、農村信用社和村鎮銀行等，總資產110萬億元（人民幣，下同），佔銀行業整體總資產28%。截至2023年6月末，中國村鎮銀行數量為1,642家，約佔全國銀行業金融機構總數的40.38%。由於中共數據一貫造假，外界無法知道真實數據。

中小銀行包括招商、興業等十二家全國性的股份制銀行，以及城商行、農商行、民營銀行、農信社、農村合作銀行、村鎮銀行、農村資金互助社等。

自2022年以來，至少有7個省對500多家小型銀行進行了合併或股權結構整合。有2,100家農村金融機構受到影響，資產規模達6.7萬億美元。

村鎮銀行頻繁爆煲

村鎮銀行是為當地農民或企業工廠提供金融服務的銀行機構。區別於各大銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。

自2022年4月河南省爆發村鎮銀行停止存戶取錢惡劣事件以來，中國各地村鎮銀行出現了頻繁爆煲。主要模式是被直接或間接參股的大銀行吸收合併而解散。據查僅2023年，就有近百家被整合兼併。

其中有北京大興華夏村鎮銀行、晉州恆升村鎮銀行、藁城恆升村鎮銀行、霍林郭勒蒙銀村鎮銀行、北京大興華夏村鎮銀行、內蒙古和林格爾蒙商村鎮銀行、遼寧千山金泉村鎮銀行、雲南昭通昭陽富滇村鎮銀行、陝西南鄭農村商業銀行、廣西融水柳銀村鎮銀行、遼寧千山金泉村鎮銀行、巴彥融興村鎮銀行等等。

大陸企業前高管、旅美政經分析人士陸遠行認為，隨著中國房地產業的崩盤以及今年的繼續下滑，會有越來越多的銀行遇到危機爆煲。

陸遠行2月11日對大紀元表示，隨著2024年樓價繼續下跌，會出現越來越多的銀行貸款無法收回，持續出現金融爆煲。小銀行被一些大的銀行合併以後，總體的債務並沒有減少，只是拖延了爆煲的時間。雖然大的銀行相對實力更大一點，但它們自己也都是隨著房地產的崩盤而自身難保。

中國房地產業自2021年以來一直在下滑，恒大、碧桂園等企業巨頭紛紛爆煲。中房網消息稱，2023年中國約有233家房企宣告破產。統計數據顯示，2020年至2023年的4年期間，超1,200家房企破產。

經濟學家許成鋼在「不明白播客」節目中表示，全中國的金融裏大量的貸款是以房地產資產作抵押的。當房地產市場整個向下走的時候，就使得所有的銀行發放的以房地產作抵押的資產，它的資產負債表裏的資產部份要縮水。當資產縮水的時候，它的資產負債表就會出問題，銀行就會要倒閉，當這個銀行倒閉的時候，就有連鎖反應，這就是金融危機。

許成鋼認為，中國的經濟存在的問題不是一個人造成的，是中共的制度造成的。

河南村鎮銀行儲戶：銀行信用基石被摧毀

2022年4月18日，河南省村鎮銀行出現資金危機，多家村鎮銀行爆發全面停止儲戶取款的惡性金融事件。涉及至少數百億元（人民幣，下同），約四十萬存戶受到影響。

該事件引發儲戶恐慌，持續舉行大規模維權和抗議活動，但遭到當局嚴厲鎮壓。

儲戶王琦（化名）的銀聯卡至今仍可以查詢到有近300萬元的存款餘額，但無法提取，還有的儲戶存款過億元。

2月7日他對大紀元表示，「從古至今沒有任何國家這麼明搶老百姓存款的，非法凍結銀聯卡的存款近700天。」

王琦介紹，儲戶們的存款都是自有資金，是通過中農工建等銀行個人儲蓄賬戶，再通過央行網銀系統轉賬進入了村鎮銀行個人儲蓄賬戶，不是理財而是儲蓄存款。「相信銀行相信政府才敢去存錢，但卻被河南誣衊為非法集資。老百姓怎知銀行儲蓄存款也有風險？」中農工建是指中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行四大銀行。

「河南政府把我們的銀聯卡存款錯認為是理財產品，並逼迫儲戶簽字承認參與了非法集資。」王琦說，「河南當局之所以搶劫這些存款，是因為該省經濟已經到瀕臨崩潰的邊緣，上百億元的存款能給政府財政填補很多窟窿。」

王琦熟知銀行業務，對於當局大範圍進行中小金融機構的整合，他說，中小金融機構，尤其是村鎮銀行和農商銀行，它的名聲越來越不好。河南村鎮銀行爆煲之後，中國絕大部份老百姓都知道必須得把自己的存款從中小銀行挪到大銀行去了，使得這些中小金融機構沒法攬儲，就得變相抬高它的存款利率才能拉到人，但是它無論怎麼拉高它的存款利率，都不會有人去存錢了，同時它放貸出去的錢有很多都是不良貸款，收不回來，又沒有錢去兌付老百姓的存款，隨著不良貸款率越來越高，風險就會越來越大。

「那麼中共政府就必須及時去防範這樣的風險，怎麼防範？就是讓稍微大規模的一些銀行逐步兼併村鎮銀行和農商銀行，這樣才能將風險減到最低，否則，如果再出現河南村鎮銀行這樣的事，一個一個的小銀行爆煲，那中國一定會出現系統性金融風險，因為整個銀行的信譽都會被敗壞掉了。」

王琦表示，自從2022年4月以來，村鎮銀行受害儲戶堅持維權近700天，當局採取抓捕、刑訊逼供、毆打、監控、拘禁等方式威逼恐嚇讓他們放棄，給儲戶的個人、企業、家庭帶來了巨大的傷害。有人因壓力過大病重去世，有老人一生的積蓄都存在銀行裏，靠拾荒為生，患病無錢醫治。

「我們堅決不妥協，要求河南當局必須無條件還款。」王琦認為，事件已造成了惡劣影響，動搖了金融穩定根基，摧毀了銀行信用基石。「大家都不相信銀行了，銀行的信任沒有了，中國金融的信用基石也就崩塌了。」

金融危機將動搖中共政權穩定

在過去幾年，房地產行業的崩塌以及整體經濟的低迷，給持有巨額房地產債務的銀行帶來巨大衝擊。

陸遠行表示，中國所有的銀行都和房地產公司有深度的捆綁，如今房地產市場已經崩盤，很多貸款肯定還不上了，這就產生了一個巨大的債務黑洞且無法填補，大的銀行還能苟延殘喘一陣，對那些小的銀行、村鎮銀行則無錢兌付存戶。

陸遠行說，存戶出於對政府、銀行盲目的信任，將一生的積蓄存到了村鎮銀行，結果最後辛苦錢全都沒了，如果像河南村鎮銀行事件大面積地發生，抗議維權的事件蔓延開來，一定會衝擊到政權的穩定，這令中共害怕。另一方面，中共政府已沒有錢了，金融崩塌以後，不僅僅是民間，大量靠納稅人養活的人，包括軍隊、公務員、事業單位等人員，如果開不出工資，誰還會繼續出力替中共鎮壓百姓？那麼這個政權就要崩塌，這也是中共當局最害怕的事情。@

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