最近兩個月，中國大陸又出了離奇事兒。銀行儲戶的錢沒了，而且還不是個小數目。對我們普通人來說，錢存入銀行既安全又方便，所以大多數人會選擇把錢存入銀行裏。可偏偏這樣普通的存款，就在河南、安徽兩地鬧出事兒來了。
4月18日和19日，河南、安徽兩地的六家村鎮銀行先後發布通告稱，因「系統升級」暫停網上銀行和手機銀行的服務，導致眾多的互聯網存款客戶無法提現取款，線上線下都出現了擠兌的情況。有媒體報道說，此次事件波及7家銀行的40萬用戶，涉案資金超過400億元人民幣。而且直到現在，這些銀行的線上業務仍然沒有恢復，涉事用戶的存款就好像「憑空消失」了。
雖然中共銀保監會在5月19日對此有過一個回應，但官方的表態頗有「推卸」的嫌疑，似乎是想把責任全部推給這些銀行的一個股東。有網民說，P2P爆煲了怪自己貪，股票賠了怪自己笨，基金跌了怪自己沒眼光，但是最最安全的銀行存款，怎麼也這麼不靠譜呢？
對於這件事情，我們也做了不少功課，發現這背後的暗箱操作可真是有點讓人心驚。那麼，這件事到底反映出中國銀行業的哪些亂象呢？在中國，銀行還能讓人信任嗎？官方又有甚麼樣的舉措呢？我們今天就來談談這些話題。
存款「憑空消失」 到底發生了甚麼？
據澎湃新聞報道，涉事的6家村鎮銀行，河南有4家，安徽有2家，而受影響的儲戶大多是省外人，主要來自廣東、江蘇、山東等經濟較發達地區，很多是在一兩年前，通過度小滿、京東金融等互聯網金融平台，購買了相關村鎮銀行的存款產品，存款的年利率在4.1%～4.9%不等。
據了解，這些村鎮銀行的本質是農村社區銀行，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，這些小銀行吸收儲戶的能力有限，但是後來，這些銀行卻借助互聯網平台吸收到了大量存款。
自從2021年1月，銀保監會和中共央行下發通知，要求商業銀行不得通過非自營網絡平台，開展定期存款和定活兩便存款業務之後，相關互聯網平台就下架了這些產品。但是，這些線上儲戶大多根據村鎮銀行的提示，通過銀行的微信小程序或APP，以網上銀行、手機銀行的渠道繼續操作。
可是現在，這些線上渠道都被關閉了，外地儲戶不僅沒辦法進行線上操作，他們的帳戶餘額也已經歸零。辛苦錢就這樣打水漂了，真是欲哭無淚的感覺。
各方「推卸」 誰該負責？
那麼，銀行方面有甚麼說法嗎？
據說，這些村鎮銀行最開始聲稱是「系統維護，何時恢復等通知」，之後又否認和第三方互聯網金融平台有任何線上合作，也不承認「掌上銀行」小程序的線上存款，甚至對「掌上銀行」的微信小程序也不認帳了。
目前，這些村鎮銀行仍然提供櫃檯服務，但只限於本地儲戶，而且銀行還關閉了ATM取款，本地儲戶櫃檯取款據說也不得超過5萬元，而且還不可連日支取。
那麼，我們再看看互聯網平台的說法是甚麼？
據《經濟觀察報》報道，度小滿、360平台、天星金融等幾家平台的客服都表示，平台是跟銀行直接簽署合作協議的，合作手續是合規的，各方責任劃分得很清楚，平台和村鎮銀行合作之前也做了盡職調查。所以，有第三方平台人士猜測，「用戶進銀行的錢是真的，也是從真系統進的，要不然用戶也沒法開二類戶，但是進了銀行以後，可能有人弄了甚麼假系統，就把錢給轉走了」。
那麼，中共監管機構又是甚麼態度呢？
據《證券日報》報道，中共銀保監會有關部門負責人對此事件的定性是：4家村鎮銀行的股東「河南新財富集團」通過內外勾結，利用第三方平台以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關已立案調查。
至於說，這些儲戶到底能不能追回存款，銀保監會沒說，只是含糊其辭地表示，「凡依法合規辦理的業務均受到國家法律保護」，但卻同時提醒廣大金融消費者，辦理金融業務選擇正規渠道，不要被「高息」、「高收益」等虛假宣傳誤導，不要輕易將資金委託給第三方代辦，防止上當受騙。聽上去，這話裏有話的意思就是，這些錢是被人卷跑了，官方和銀行也沒有辦法，自認倒霉吧。
所以，這個官方表態出來以後，不但沒有安撫民心，反而讓涉事的儲戶更加急火攻心了。更何況，銀行存款和理財產品還不一樣，利息也就高那麼一點點，要說是儲戶貪婪，還不如說官方這是又要「推卸」了。
根據中國的《存款保險條例》，商業銀行應按規定投保存款保險，存款人可獲得保險基金償付的最高限額為50萬元。
可是，按照官方的說法，這些存款並沒有進到銀行的賬戶，而是被轉入銀行股東「河南新財富集團」控制的賬戶，不知所蹤了。那麼這是否意味著，銀行沒有收到這筆錢，就不需要為這筆錢負責，也就更談不上用存款保險賠付了呢？
尤其是，官方提到的這個河南新財富集團，已經在今年2月10日的時候被註銷了。而這個集團的實際控制人呂奕，據說早就跑路去了美國。
新財富集團背後是誰？
我們再來看看這個新財富集團，到底是個甚麼來頭？有媒體報道稱，河南新財富集團的實際控制人呂奕，1974年出生，國籍是塞浦路斯，自稱是利比里亞駐中國商務的投資代表。
我們還在網上查到，2003年9月26日那天，河南蘭考到沈丘的蘭尉高速正式奠基，建設方蘭尉高速開發有限公司背後的實控人，正是呂奕。這條61公里的高速，總投資24億元人民幣，由此，呂奕也獲得了公路30年的收費權。
不過，有一點卻令人費解，一個國家重點高速建設項目，怎麼會輕易交給了一家民營企業操盤呢？後來大家才弄明白，原來呂奕還把高速公路收費權抵押給了銀行，然後弄到了修路的資金，玩了一把「空手套白狼」的把戲。
據說，蘭尉高速開工後不久，呂奕就開始參股銀行，並在2011年成立了河南新財富集團，專注入股河南的地方銀行。
據了解，除了上述幾家村鎮銀行，這個新財富集團還持有洛陽銀行、河北銀行以及其它農商行和村鎮銀行的股權，滲透至少13家銀行，還通過銀行和關聯公司的交易，借道廣州農商行及渤海信託，轉移巨額資金。
此外，因為給呂奕批借款以及受賄等，鄭州銀行副行長喬均安2018年被判了刑，恆豐銀行原董事長蔡國華2020年落馬，但呂奕本人卻安然無恙。直到今年2月，銀監會副主席蔡鄂生也因受賄被逮捕，呂奕也被調查，不過，出來後就逃去了美國。幾個月後，河南的村鎮銀行就開始爆煲了，也就是我們現在看到的情況。
可是，新財富集團和呂奕哪來的這麼大本事，這背後的故事也確實讓人浮想聯翩。
村鎮銀行背後的股東亂象
我們看到，這些銀行背後的亂象遠不止於此。
據澎湃新聞報道，此次關停線上資金業務的6家村鎮銀行，除了開封新東方村鎮銀行外，其它5家的發起行和大股東，都是許昌農商行。
有媒體披露，由許昌市財政局100%控股的許昌市投資集團，曾在其4月25日的評級報告中披露，該集團通過子公司實際控制許昌農商行，持有股權比例為9.90%，位列第一大股東，且將其併入合併報表。
但是在5月25日的時候，許昌市投資集團卻在中國債券信息網發布了澄清公告，將自己的責任撇得一乾二淨。這個公告聲稱： 一、許昌農商行是5家村鎮銀行的股東，但這5家村鎮銀行均為獨立法人機構且獨立營運，許昌農商行不實際控制其經營管理。二、該公司與新財富集團之間不存在股權投資、資金往來或業務合作關係。
澎湃新聞報道說，許昌農商行的註冊資本是10億元，現有股東73名，但是其中25名股東，已被列為失信被執行人。據《中國經營報》2021年11月報道，許昌農商行有接近7.7億股的股權已被出質。質押股權的一些實際股東，並不在工商註冊的股東名單中，而是通過他人代持成為「隱形」股東。
另外，自2017年起，大量股東的認繳金額和實繳金額下降為零，許昌農商行顯示註冊資本為10億元，但在2021年的年報中實繳金額合計不到6,000萬元。
今年3月，許昌市公安局還曾發布通告，懸賞10萬元，通緝在逃的原許昌農商行副行長孫振甫。至於孫振甫涉嫌的「嚴重經濟犯罪」，是否與村鎮銀行爆煲相關，警方沒有公開說明。
無辜儲戶成為犧牲品
從剛才我們提到的這些事實可以看出，中國銀行業出現這些亂象，根本原因是缺乏監管。可銀行違法，無辜的儲戶卻成了犧牲品。
對於廣大儲戶來說真是禍從天降，他們實實在在地在線上簽署了存款合同，辦理了開戶手續。給他們發信息的是銀行的官方賬號，微信上辦理業務的小程序也通過了微信的主題資格認證。而且這些銀行又是持有正規牌照的正規軍，從客戶的角度來看，當然會認定這是真的銀行、真的存款。
難道普通民眾開個儲蓄賬戶，還要調研銀行的股東結構、內部資金流向才能確定是否開戶嗎？這明明應該是監管機構要做的事情。所以，在我看來，即使銀行被欺詐了，那也是銀行自身存在漏洞，不能推卸對儲戶的責任，更不能因為銀行內部出了問題變成「老賴」了。
可這麼明顯的道理，官方的說辭卻似乎像是在打太極，含糊其辭的話語間透著不想負責的態度。所以，這背後是否有官商勾結就不得不讓人猜疑了。假如按照這個思路順藤摸瓜的話，可能事情會越鬧越大，說不定火會燒到誰身上來，所以找個替罪羊，把責任都推出去，就是自然而然的事情了。
更可怕的是，河南和安徽村鎮銀行的情況，可能還只是爆出來的冰山一角，而倒霉的永遠都是中國的老百姓。@
財商經濟研究所
策劃：宇文銘
撰文：李松筠
顧問：李庭千
編輯：宇文銘
粵語配音：Ada
剪輯：曲歌
監製：李松筠
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