大陸就業形勢不樂觀,越來越多的大陸年輕人選擇提前還貸。最近,「提前還貸」頻頻登上熱搜。但是許多人還貸受阻後才發現,想把錢提前還給銀行,也沒那麼容易。有的人預約後,等6個月才能還上;有的人打了一百多個電話投訴才還清貸款。
「每日人物社」3月6日報道,當理財虧損、就業動盪,減少負擔成為人們本能的選擇。
今年2月初,周春曉不斷在社交媒體中刷到提前還貸的信息,她算了一筆帳,才驚覺自己已經付出了太多利息。2017年,她在鄭州買下一套房子,首付31萬,貸款73萬,利率4.4%,每個月「三千多元的按揭,二千多元都是利息」。去年下半年,她下定決心提前還貸,準備先還33萬,能抵消15年的月供負擔。
撥出第78通投訴電話後,終於傳來語音接通的聲音,周春曉有些激動,跑出辦公室平復內心,因為這通電話意味著她可以省出上千元的利息。
去年末和今年初,「提前還貸」成為熱詞,但不少人發現,要成功還款並不容易。銀行回應「額度不夠、需要排隊、需要線下申請」等等。層層障礙下,還款日期一拖再拖,甚至要等好幾個月。
最先變複雜的是還款方式。廣州的崔月去年7月發現,工商銀行App的線上還款通道悄無聲息地關閉了。她打給銀行客服,對方告訴她,提前還貸需要去線下銀行申請辦理,還必須是星期二。
有的銀行即使保留著線上還貸通道,也需要每天定時搶預約名額。剛開始,西安的木槿還不知道名額會每天定點刷新,她反覆打開頁面,每次都被提示約滿。打電話問建設銀行,客服告訴她,可以試試零點去預約,這樣機率大些。
木槿打算置換房子,已經看好了想買的,這種不確定讓她覺得憂愁,既煩心多交利息,又怕影響房子交易。隨後幾天,她在午夜0點、早晨9點蹲點搶名額,就像疫情時代搶菜一樣,最終都一無所獲。後來她才踩準時間點,每天下午2點,銀行App才更新一天的名額。
線上失效,只能線下辦理。今年1月,北京的時雨第二次提前還貸。走進農業銀行,還是同一個狹窄的門廳,但相比她一年前提前還貸,人多了不少。時雨前邊已經有四百多號客戶申請了提前還貸,她只有等待。就在她填表的幾分鐘裏,銀行又湧進來五六撥要求提前還貸的人。
人多了,還貸的限制也多了。提前還貸通常有兩種:縮短年限或是降低月供。去年初,武漢的蒲萱為了選擇縮短年限,只能去支行重走申請流程。「連收入證明都要重新開具、重新審核。我覺得這就是人為製造障礙。」後果是,蒲萱多花了5個月,多承擔了3萬多利息。
早一天還上貸款,就意味著節省一天的利息。決意提前還貸的人們開始和時間賽跑。
和銀行的所有洽淡都失效,深圳的夏芳用了一種比較極端的方式,去銀行「鬧」。她遵循先禮後兵的原則,鬧之前,先用了一種理性的方法。那是去年10月底,她按照合同規定,提前一個月申請還貸,結果被拒。接著,她連打了好幾個電話投訴,農業銀行最後說,可以去線下申請,會按照合同,在一個月以後劃款。
對方還囑咐她,一定要在12月1日前把約90萬還貸的錢存入卡裏。90萬不是小數目,輾轉騰挪半天,才湊齊這筆現金,但最後,她失望了。
她發現,到了約定時間,銀行卻沒有提前扣款。那幾天她急得天天看帳戶餘額。一天下午,她正在工作,突然接到銀行打來的電話,告訴她三個月以後才能還款。為此花費的時間和心力達到臨界值,她決定立刻動身前往銀行,「我一天都等不了了」。
怕去晚了銀行下班,她跑了一路。最後,她到了銀行,看見一個辦公室,她就直接走進去,開口就問:「請問一下你們的領導在哪裏?」
後來她才知道,她撞見的是銀行的行長。對方問她:「是不是要賣房?」她臨時編了個謊言,說她自己確實著急賣房,並且「還貸的錢也是借的」。
回憶整個過程,快50歲的夏芳覺得,雖然她平時是個溫和的人,但在那時,她覺得自己有必要裝一把情緒激動,這種「偽裝」加快了問題的解決。最終,這個領導當著她的面打電話申請,大約10天後,她還上了貸款。
周春曉覺得自己運氣不錯,她看過不少提前還貸的分享帖,對比起那些要打一百多次才接通電話的人,她已經算幸運了。投訴後,農行的回電很快就撥了過來,但仍然是讓她「再等待一個月」。
杭州的杜鵑,去年12月預約還貸,排隊到今年5月才能辦理還貸。她打電話投訴,對方稱「會按照順序給投訴客戶打電話反饋」。杜鵑問:「你們投訴客戶多嗎?」對方回覆「數也數不清」。
《中國新聞周刊》不久前專訪上海新金融研究院副院長、浙商銀行前行長劉曉春,他分析,從銀行利益角度看,購房者的貸款審批通過,意味著銀行已經在這筆資金上做出了長時間(例如20年—30年)的安排。借款人突然決定提前還貸,銀行需要重新找新的項目把資金投出去。在這期間,銀行損失了原本的貸款利息收入。所以,銀行會控制提前還貸節奏。#
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