近期，「按揭年齡期限可延長至80歲」持續發酵。多地相繼為按揭政策鬆綁。北京也有銀行放寬了按揭年齡限制——可有條件貸款至95歲。而父母購房、子女接力還貸的模式引起輿論熱議。專家分析當局推出這種貸款模式的原因和弊端。
北京有銀行宣稱可有條件貸款至95歲
《新京報》報道，2月15日從北京多家銀行了解到，多數銀行執行「購房年齡+貸款年限」不超過70歲這一政策。不過，個別銀行根據申請人條件也在年齡上有所放寬。
中信銀行北京分行相關人士表示，該行住房按揭貸款項下的借款人年齡與授信期限之和最長不超過80年。
交行一家支行表示，當前最高按揭年齡期限可達95歲，但是需要子女擔保，且借款人退休金和擔保人的月收入可以覆蓋月供的二倍。
其客戶經理表示，最高可貸到95歲，即該行借款人年齡最高不超過70歲，最長貸款期限為25年。其稱，這項政策並不是近期才調整的。
該客戶經理解釋稱，執行這項政策也有一定的前提，如果70歲的借款人單獨辦理貸款，最長的貸款期限其實僅有5年。但是如果有子女擔保，且借款人退休金和擔保人滿足月收入可以覆蓋月供的二倍等條件，該行可以適當將貸款期限放寬至25年。
「合力貸」「接力貸」綑綁子女
大陸各地為救樓市奇招頻出。繼廣西南寧按揭還款年齡期限延長至80歲後，四川成都有銀行推出「接力貸」按揭產品，父母及子女共同貸款，父母的還款年齡期限可延長至90歲，減少月供金額。
紅星新聞15日報道，成都建行分行個貸中心工作人員說，目前該行正常借款人的年齡不超過70歲，「貸款人年齡＋貸款期限」不超過75歲，但如果年老客戶希望透過延長貸款年期來降低月供金額，可採用一款名為「合力貸」的按揭產品。
這種按揭是將子女作為共同還款人，銀行在審核時會參考子女的年齡，「貸款人年齡＋貸款期限」最長可以達到90歲。
工商銀行分行個貸中心工作人員表示，該行也有類似的按揭產品，名為「接力貸」，父母作為主貸人購房，如果考慮延長貸款期限，可以將子女作為共同借款人，「父母年齡＋貸款期限」不超過90歲，「子女年齡＋貸款期限」不超過75歲，最長貸款期限30年。
所謂「接力貸」是指當借款人貸款年限受限或償還貸款能力有限時，可以以借款人的親屬（父母、子女及其配偶）作為共同借款人或擔保人向銀行申請貸款購買住房，所購住房歸一方或者各方共同所有。
中國銀行研究院研究員葉銀丹對陸媒表示，銀行延長按揭還款年齡期限，反映人口老化下樓市需求發生變化。
他說，放寬貸款人「年齡＋貸款年限」的政策，有助當前樓市低迷下激發需求。
專家：「合力貸」「接力貸」推出的原因
美國南卡羅萊納大學艾肯商學院教授謝田2月16日接受大紀元採訪時表示，大陸銀行推出這種「合力貸」「接力貸」，是為了配合中共的政策，拯救中國的房地產市場——擴大房地產市場的銷售和增加貸款。實際上是在幫助中共政府解決房地產市場的危機，希望能更多的放貸，希望更多人能買樓子。就用了各種各樣的辦法，如把老年人貸款上限提高到80歲，甚至90歲，這是很滑稽的。
謝田認為，中國房地產市場一直不景氣，中共使出「絕招」，也不會起到甚麼作用。「因為有房子的人已經有了，買不起房子的人，政府推出這種貸款，他也不會買。就是提出免息貸款，很多人都不會買，因為這個樓價太高，免息貸款也不合算。」他說。
台灣財經專家黃世聰16日對大紀元表示，中國的樓價在相對的高位，買家非常少。年輕人都很難買得起房子。大概只有年紀比較大的，如40～60歲的人，可能買得起房子。但他們面臨的問題是，銀行的貸款期限如果是三十年，可能在他們的生前沒辦法還清貸款，所以才會有所謂的「合力貸」或「接力貸」。
他認為，銀行為了鼓勵老人買樓，推出這種貸款方式。或是配合政府能夠有買盤來支撐樓市，但是現在能夠被政府割韭菜的，大概就只有這些年紀比較大的人了。
謝田表示，正常國家早就這樣做了。美國人的房子可能是辦了30年貸款。美國人一般每七八年就搬一次家，還貸七八年後，他可能要換房子。舊房子賣掉，貸款就還掉了。這是正常國家，正常社會的做法。
他說，在中國，中共企圖儘可能把老年人的下一代拴住，所以才搞出「接力貸」。這實際上是反人性的，因為你沒辦法確定，萬一老年人跟子女鬧翻了怎麼辦，老年人不想還貸了怎麼辦？老年人沒去世，也不想還貸怎麼辦？年輕人是不是接過來？這會引發很多社會問題，還涉及產權問題，也不公平。所以「接力貸」實際上是很荒唐的。
「正常社會中，子女已經超過十八歲，他實際上是獨立的法人，是沒有必要去承接父母的貸款的。父母的債務跟子女沒關係，除非子女把自己的名字列入貸款人。如果子女沒有錢，一般的話父母去世了，父母的房產或者是賣掉。子女也可以繼承下來房產，那就繼承了債務。如果子女不繼承房產，銀行可以把它收回去拍賣掉，子女不需要為老年人的債務負責。」
「而中國的父母首先沒有擁有房產真正的權利，就沒理由把債務傳給下一代。」
「接力貸」未獲民眾青睞
大陸銀行推出「接力貸」「合力貸」產品，但是未激起市場太大的漣漪。黃世聰認為，現在大陸超高的樓價超出中國民眾負擔能力。年輕人負擔不起，而中國目前很多人已有房子。甚至很多有錢人都有兩三套房。對他們來說，再買樓的動力就非常低。大家普遍看淡市場。這是目前的現實局面。
除了樓價高，黃世聰認為，年輕人籌備首付款也非常難。另外樓價高，買樓後每個月的月供和負擔的利息都非常高。買樓者的生活壓力就很大。「所以為甚麼習近平一直在說，房不是用來炒的，是用來住的。是因為現在中國是炒房的人比住房的人多。銀行推出的「合力貸」「接力貸」產品，還是有利於有錢的人。沒錢人仍然買不起房，這是最根本的原因。」
謝田指出，中國的樓價飆升得太快，房地產市場泡沫太大。老百姓買不起房子，開發商就開始降價銷售，有的城市樓價近於腰斬。但是樓價降幅30%也沒人買。樓價下跌的時候，人們也不敢買樓子。現在預期樓價還會下跌，誰會今天去買一個100萬，明天可能會降到90萬的房子。所以中國房地產市場的泡沫必須破滅，否則解決不了根本問題。推出「合力貸」「接力貸」就是瞎折騰而已。
大陸律師也提醒，年齡偏高者加入按揭大軍要慎重。
北京金訴律師事務所主任王玉臣律師對陸媒表示，「接力貸」的做法有利有弊，作為購房人還是要慎重選擇。
王玉臣認為，一般來說，60歲、70歲以後，很多人基本上已經沒有了工作能力，大多靠子女或者社保等方式養老。這個時候，老人的資金支付能力其實是相對不佳的，一方面可能會影響到自己老年的生活品質，繼續背著按揭壓力，給銀行打工。另一方面，相關風險可能會轉移到子女身上，增加子女的經濟壓力。#
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