電子錢包成新經濟

電子錢包是個人電子交易軟件或裝置，相信大部份讀者對電子錢包並不陌生。特區市民用了廿多年的八達通，就是全球最早開發的電子錢包之一。政府推出兩輪電子消費券，目的除了刺激本地經濟，就是提升市民對電子消費模式的接納度，亦間接推動電子錢包普及化。電子錢包對用家而言基本上沒有成本，只要在裝置上裝一個軟件，以多種途徑注入資金便可使用。使用上亦不限實體消費，網上消費亦十分普遍。商戶免於收到假貨幣免於找續省時管理現金亦樂於接受。現時市面流行的電子錢包不下有十多種，從以往最基本的簡單支付，演變成支援各種複雜功能的交易，例如P2P轉賬收款，貴賓卡、會員卡、積分卡、電子優惠券管理平台，甚至管理電子證件、票務、兌換外幣及加密貨幣等。電子錢包開發商亦樂於投入資源參與這個新興經濟。若市場維持良好秩序，私隱及資訊安全得到足夠保護，消費者擁有選擇權，就是用家、商戶及軟件開發商三贏局面。值得留意的是在某些極權國家令小數電子錢包成民眾極之倚賴的工具，不使用生活極之不便，但隨之而來的是將電子錢包變成監控及懲罰工具，只要極權指令供應商停止某個賬戶，結果可想而知。

善用錢包帶來好處

的而且確電子錢包除了帶來方便之外，交易亦可比傳統信用卡或現金交易更安全。相比之下使用實體信用卡風險更高，一來實體卡使用時收款方看到信用卡的重要資料，這些資料足夠進行一些沒有雙重認證的交易，騙徒亦可使用讀卡器在你不為意的時候讀取及複製信用卡的資料製成假卡。現時很多信用卡都設有RFID，可進行免觸式交易，若果沒有物理保護，騙徒可利用NFC儀器，挨近你的信用卡強行交易。利用信用卡進行網上交易更令人提心吊膽，你提供的信用卡資料一經上傳，有着各種風險，例如資料洩漏，被中間人盜取等。疫情下為了保持社交距離及衛生，現金交易並不是受歡迎的工具之一。由於電子錢包的操作模式不同，每項交易均生成一個唯一的交易碼，但當中並沒有你的個人或銀行賬戶信用卡等資料，即使交易資料洩漏，亦難以進行其它交易，但若果要追查交易來源，只要電子錢包供應商配合仍可溯源。任何實物皆有失竊風險，信用卡落在他人手中就可被使用，但只要你安裝電子錢包的裝置加密並上鎖，大有機會保住電子錢包不失。電子錢包亦大多設有每日交易上限，且遠低於一般信用卡，遇上事故亦可減少損失。

小心管控另類風險

電子錢包面對的是另類風險，但只要管控好，就可成為安全穩妥的工具。筆者有以下幾點建議。首先，應選擇大牌子且免受政治壓力的錢包。大品牌為了維護聲譽，對產品安全資源投入亦較多，更新版本亦較快，亦不會輕易向域外提供交易資料。使用大平台的錢包要留意電子錢包與作業系統融合性高，極可能被預設成支付工具，與其它軟件預設綁定，出現「一按即付」甚至自動付費的情況，應檢視及設定每項交易都需要核准。其二，裝有電子錢包的裝置主要是手機，手機需設定強勁密碼。電子錢包通常還有另一組使用密碼，這個密碼應與手機密碼不同，且要定時更新。值得留意很多電子錢包為了方便用家在上鎖的螢幕仍顯示電子錢包功能，建議關掉這個功能，防止手機失竊時電子錢包被輕易啟動。其三，留意接觸風險，電子錢包大多支緩NFC，在不使用時應該關掉NFC。其四，電子錢包面對的是電子「打荷包」，例如裝置被惡意軟件入侵，被「釣魚」，所以提升裝置安全極為重要，最基本的包括令裝置處於作業系統及軟件最新狀態，使用VPN及安裝防毒防釣魚軟件等。最後，凡是資料過於集中都是風險因素，電子錢包有你的個人資料及消費習慣，請檢視私隱設定，有需要將消費分散於不同錢包或不同賬戶。留意消費未能做到匿名，敏感消費應使用現金交易。

記著電子世界的特點，資訊一經輸入或上傳可能永遠無法抹去。任何新穎的電子金融軟件，切忌一窩蜂或受朋輩壓力而安裝，應要了解清楚相關運作，管控好風險然後才使用。依賴性一旦形成，要改變習慣亦不是一個簡單的過程。◇

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