理財顧問
年金（也稱養老金，英文名Annuity）是一種較安全的退休理財方式。購買者在一個特定的養老金計劃中投資，作為交換，在一些年後，或有生之年，可保證每月穩定地獲得一筆資金收入。
● 年金如何運作
年金由保險公司發行，並由保險公司、經紀公司和共同基金公司銷售。年金作為一種理財方式，為希望在退休後保護自己生活方式的人們提供了內心的寧靜，確保自己積攢的錢夠退休後的花費。
通常，年金被40歲以下的人群、接近退休年齡的人們，以及希望保護自己資產的職業人士購買。但是，如果管理費用太高就有違養老金的初衷了，所以，購買前仔細與其它投資種類相比較，精心挑選出好的、適合自己的年金非常重要。不然，一些其它理財方式比如退休金儲蓄、羅斯退休金計劃也許比年金更適合。 每月你將從年金中收到的金額取決於所選的年金類型、投資額的多少、退休前投資的表現，以及其它一些屬性。此外，年金收入須支付所得稅。 如果59.5歲以前提款，不但要納稅，而且要支付10%的提前支取罰金。
● 年金的類型
年金主要有兩種類型：即期年金和遞延年金。 即期年金：投資一次付清，保險公司馬上開始每月定期發送養老金。你事先可決定是否願意接收固定數額的養老金，或根據年金投資的表現，接收浮動金額的養老金。此選項有一些與通脹相關的風險。
遞延年金：在退休日期之前，一次或多次向保險公司投資。在這些年裏，你的投資已有機會增長，並遞延稅項。當你達到退休年齡（至少59.5歲）時，每月收到養老金的數額將取決於你的年金組合的總數量。
● 遞延年金的風險和利弊
遞延年金有三種類型，風險和利弊各不相同。
固定遞延年金：一次付清的一筆投資放置在一個低風險的資產組合中，並賺取有保證的年回報率，直至退休。
可變遞延年金：選擇一家年金保險公司，並購買該公司提供的股票和債券基金。在退休時，你帳戶內的資金可能比初始投資多或少。
股票指數年金：你的投資反映了一個廣泛的股票指數的表現，如標準普爾500指數。在市場下跌時，保險公司可保證你投資的最低回報。
有保障的年金投資似乎是個很好的退休儲蓄方法，它與401（k）、個人退休金帳戶（IRA），或簡化僱員養老金（SEP）不同，你想貢獻多少就貢獻多少，你的投資增長是以延稅為基礎的。你可高枕無憂，等待合同期限內按月收到養老金。 然而，如果你已擁有資產，可為自己和配偶在退休後產生足夠的收入，那麼，年金可能不是最理想的選擇。
● 即期年金適合甚麼人？
接近退休年齡，但你的退休計劃不能提供足夠的收入；
除社會保障津貼和其他投資外，你需要穩定的退休收入；
你擔心自己的儲蓄在有生之年不夠用；
如果你的儲蓄用完，沒有家人支持你；
如果你先他（她）而亡，你希望自己的配偶獲得穩定的收入。
● 遞延年金適合甚麼人？
你40歲以下。通常，較低風險的證券投資需要15至20年才能實現投資回報。
你很可能是一個被起訴的目標，例如被前客戶、債權人，或離婚的配偶起訴。醫生、律師，以及金融、房地產專業人士都是如此。在大多數州，年金保護你的資產免於第三方索賠。
你希望從一個糟糕的年金或業績不佳的萬能壽險轉出，通過被稱為「1035交換」，國稅局允許你從一個保險產品轉換貨幣價值到另一個產品，而避免罰金。
● 投資年金的弊端
在你打算投資任何類型的年金之前，不要忘記考慮它的弊端：
保險公司收取的年金費用可能比較高，隨著時間的推移會損失你的回報。
保險公司計算投資回報率的方法很複雜，可以抑制長期收益。
支取年金投資中的資金可能是昂貴的，因為你需要支付保險公司退保費用。
推銷可能聽起來不錯，但必須仔細評估。
● 如何選擇最適合自己的年金？
如果年金符合你的需求，你需要考慮如下因素，以縮小選擇範圍：
計算支出。根據計劃投資的總額，估計一下你將來的每月收入可能是多少？
檢查保險公司實力。一定要從財力雄厚的保險公司購買年金。請查閱評級網站。
確認回報率。仔細查看年金的投資回報是如何計算的。由於費用和支出較高，由保險公司提供的基金往往比相同類型的開放式共同基金回報率低。
計算總花費。精確查明你須支出的費用、佣金等。對可變年金來說，尋找收費不超過2%的。
考慮收費較低的年金。一些大型共同基金公司，如先鋒（Vanguard）、富達（Fidelity）公司提供的可變年金往往收費較低，大約為2%。
最後，投資年金前，請諮詢你的投資顧問。◇
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