熟悉「密室逃脫」（escape rooms）這個遊戲嗎？逃脫密室的唯一方法就是解決複雜的謎題。如果未能及時逃脫密室怎麼辦？你會被「囚禁」在房間裏。好吧，不是真的囚禁。只是你無法離開房間，只能等待遊戲管理員進來告訴你錯過的線索，引導你路線，護送你安全地離開密室到外面。
如果管理員始終沒有出現，你被困在房間裏只能等待你的孩子們解開謎題，該怎麼辦？在等待期間，你身上所擁有的只有你帶進房間的東西。
世代貧困就好像你被鎖在一個充滿謎題的房間裏。你必須在有限的時間裏逃脫，否則你將永遠被困在裏面。
換句話說，世代貧困與世代富有相反。世代貧困的孩子們沒有機會學習金融知識，沒能提高生活品質，只能在勉強餬口中長大。美國有數百萬人過著這樣的生活。
是否有可能打破世代貧困的惡性循環？ 讓我們找找答案吧。
甚麼是貧困？
首先，我們必須了解甚麼是貧困才能真正認識世代貧困。貧困是一種經濟困難的狀態。具體地說，貧困是人缺乏生活中某些必需品的情況，例如金錢和生活物品。因此，貧困涵蓋了社會、經濟和政治方層面。
貧困源自法語詞彙「poverté」，這裏翻譯為貧窮或貧困（poor）。
貧困是一個複雜的概念。理由是甚麼？因為貧困是受到很多因素的影響造成的，比如地理位置不同、各種不平等、缺乏教育或經濟條件等。
下面列出了美國貧困組織提供的有關貧困的一些簡要事實：
個人的貧困線每年約為13,000美元，四口之家的貧困線每年約為26,000美元。
美國的貧困率為11.4%，相當於3,700萬人生活在貧困之中。
貧困影響著1,100多萬名兒童。
生活在深度貧困（deep poverty）中的美國人有300萬。
近9,300萬美國人生活在貧困之中。
貧困也存在種族差異。大約20%的黑人家庭生活在貧困中，17%的西班牙裔家庭，10%的白人和亞洲家庭生活在貧困中；美洲原住民的貧困率最高，為25%。
此外，從社會、經濟和政治因素來看，識別貧困的方法有很多種：
1. 絕對貧困（Absolute poverty）
絕對貧困，也稱為極端貧困（extreme poverty）、深度貧困或赤貧，包括缺乏基本的食物、清潔水、健康保障、住房、教育和信息。在絕對貧困地區，兒童死於可預防的疾病如瘧疾、霍亂和水源性疾病等的死亡率很高。在發達國家，絕對貧困很罕見。
絕對貧困是1990年開始採用的，以世界上最貧困國家的標準來衡量絕對貧困。世界銀行在2015年10月將其重新設定為每天1.90美元。由於圍繞這個數字還存在著爭議，每個國家都有自己的絕對貧困衡量標準。
截至 2022 年，美國個人的貧困線為每年13,590美元。 對於一個四口之家來說，這相當於每年27,750美元。
正如1968年至1981年擔任世界銀行行長的羅伯特·麥克納馬拉 （Robert McNamara） 所闡釋的，「這是一種受限於營養不良、文盲、疾病、骯髒的環境、高嬰兒死亡率和預期壽命低的狀況，低於人類合理的尊嚴。」
2. 相對貧困（Relative poverty）
從社會角度來說，相對貧困指的是與周圍地區居民的生活水平相比較而言。換句話說，它衡量收入的不平等。所謂貧困就是沒有足夠的錢去度假，沒有錢給孩子們買聖誕節禮物或送他們上大學。
一般來說，相對貧困是指收入低於某一中位收入水平的人口比例。 擁有財富的發達國家用這個指標來評估貧困率。
在歐盟，「相對貧困指標是歐盟社會包容指標（EU social inclusion indicators）中最重要且引用最多的指標。」
3. 情境貧困（Situational poverty）
這種類型的貧困指的是由環境災難、失業和嚴重健康問題等不利事件造成的貧困。
即使是一點點幫助也可以發揮作用，因為這種類型的貧困源於不幸的事件。
4. 世代貧困（Generational poverty）
個人和家庭承襲上一代的貧窮再傳到下一代。人深陷貧窮之中無法擺脫，因為他無法獲得脫困所需的工具。
「世代貧困至少有兩代人出生在貧困中的家庭，」埃里克·詹森（Eric Jensen）在《以貧困為背景的教學》中寫道。「生活在這種貧困中的家庭沒能獲得擺脫困境的工具。」
5. 農村貧困（Rural poverty）
通常發生在人口少於5萬人的農村地區。與全國其它地區相比，這些地區的就業機會較少，得到的社會服務較少，殘疾人士得到的援助也較少。 而且其周邊地區，大多數人以務農和從事粗工為生。
「世界上最貧窮的人口大都生活在農村地區，」布魯金斯學會（Brookings）的霍米·卡拉斯（Homi Kharas）、康斯坦薩·迪努奇（Constanza Di Nucci）、克里斯托弗·哈梅爾（Kristofer Hamel）和鮑德溫·唐（Baldwin Tong）寫道。 全球總共有4億農村人口生活在極端貧困中，超過美國和加拿大人口的總和。 這4億農村極端貧困人口中，大約一半（約2億）居住在城市。
6. 城市貧困（Urban poverty）
通常發生在人口超過5萬的都會地區。 城市貧民面臨的主要困難包括：
. 有限的醫療保健和教育機會。
. 缺乏所需的住房和社會服務。
. 由於過度擁擠，環境惡劣、不衛生。
. 社會保護機制很少或根本沒有。
「根據世界貧困鐘（the World Poverty Clock）的預測，未來十年，農村貧困預計將減少1億（或26%），從3.95億減至2.93億，主要歸因於經濟增長和農村人口向城市遷移，因此許多國家的農村絕對人口減少，」作者補充說。「另一方面，城市貧困人口預計不會下降太多（從目前的2.03 億減少到2億），因為預期未來十年城市化仍將加快，特別是在非洲。」
深入了解世代貧困
「極端貧困」這個詞通常與世代貧困相連：貧困的父母、貧困的孩子和貧困的子子孫孫。就像遺傳一樣，貧困似乎會世代相傳。結果，這些家庭一直陷於貧困的狀態，除非有外部力量幫助他們擺脫貧困。
根據Urban Ventures的說法，至少兩代生活貧窮的家庭就算是世代貧困的家庭。許多的情況是，世代貧困的家庭生活在貧困之中的時間要長得多。
當生活發生變故導致收入和支援減少，例如失業、離婚或失去父母時，個人或家庭可能會經歷情境貧困。這種貧困可能產生連鎖反應，但家人通常懷抱希望，因為他們知道這種情況不會維持太久。而世代貧困的情況通常不是如此。
造成世代貧困的關鍵因素
1.絕望感
Urban Ventures的解釋是，一般定義的貧困是無法達到基本的生活需求。而世代貧困的家庭還面臨其它三種貧困的挑戰：
教育貧困（Educational Poverty）
父母貧困（Parental Poverty）
精神貧困（Spiritual Poverty）
世代貧困有時會演變成非常嚴重的後果，來自不同貧困（如上）經年累月的影響讓長期的絕望感更加惡化。
一代人接著一代陷入絕望的循環中。沒有希望，也沒有生活可以變得更好的信念，也就沒有足夠的動力和能量打破這個循環。
2.生存與計劃
世代貧困讓人陷入為了生存而拚搏的循環中。他們的注意力集中在今天的生存危機上，可能需要錢買食物、找個地方住、協助家庭問題或面對難解的健康問題。
每一天都會出現新的問題。而這些新問題又都充滿了緊迫感。不幸的是多數人沒有計劃，部份因為他們以為自己可以掌握他們的人生。
3.價值觀和模式
與那些成長於中產階級家庭的人相比，陷入世代貧困的人有著非常不同的價值觀。世代貧困的人比較專注於如何生存下去和短期成果。
中產階級的價值觀一般注重教育和工作。他們也是公認的有生產力的公民。世代貧困的人可能會承襲一些適得其反的傳統，比如對教育重視不夠。
是甚麼導致了世代貧困？
人們通常認為窮人應對自己的處境負責。 他們將有限的預算都花在垃圾食品、香煙和酒上。如果他們把這些錢存起來，也許他們可以擺脫貧困，為孩子們提供更好的未來。或者他們只是需要更加努力地工作。話又說回來，盡其所能存錢是個好主意，但如果他們每周只能存二十美元，那並不能幫助他們支付大學費用或買樓子。
還有一個更難接受的現實，就是牽扯整個系統政策造成世代貧困一直存在。一些系統性政策確實提供我們一些人優勢，但也限制了另外一些人的選擇。
一個崇尚個人英雄主義的社會可能很難承認所有的成功其實來自於很多人的幫助，例如稅收減免、父母的支持；他甚至不需要克服他人潛意識的偏見，如種族和性別相關等。
簡而言之，世代貧困是由多種因素造成的。 這是一個多方面的問題，從種族主義到金融政策等各方面的因素都有。
然而，世代貧困很大程度上受到以下三個因素的影響。
1.教育不足
教育決定一個家庭的財富和福祉。缺乏適當的知識和技能是許多家庭無法擺脫貧困的主要原因。
例如，識字能力是高薪工作的一項基本技能，但世界上許多偏遠和貧瘠地區的人民仍然缺乏這一重要技能。事實上，聯合國教科文組織指出，「當今約有1.24億的兒童沒有上小學和國中。近五分之二完成小學教育的兒童還沒有學會如何閱讀、寫作或做簡單的算術。」
此外，在低收入地區，長期曠課（定義為一學年缺勤超過10%）的情況更為嚴重。
「最令人擔憂的是，來自各個州的多項研究顯示，除了高中生之外，幼兒園學生的缺勤率最高，」馬克·庫蒂洛（Marc Cutillo ）在《教育周刊》上寫道。「多年來，教育工作者和政策制定者早已知道，小學三年級之前學習落後的學生不僅與高中輟學率高有關，也與高入獄率有關。」
「這麼年幼的孩子並不是逃學，也不是對學習不感興趣——和任何一個一年級的孩子獨處五分鐘，你都會被問倒，回答不了這麼多問題，只能上維基百科查資料，」他補充說。「這些孩子不去上學的原因都可以追溯到貧窮。」
當孩子在學校成績落後時，他們更有可能輟學、入獄、未來就業收入較低，或者終生貧困。
2. 資源不足
世代貧困的家庭常常伴隨著財務相關的心理問題。為了維持生計，父母經常要從事多份工作。
這種行為也是「稀缺心態」（the scarcity mindset）的一部份。由於感受到資源稀缺而產生了一種心理轉變，讓人陷於不安思維的循環之中，拚命要實現短期目標。
「稀缺心態」使人陷入恐懼和不安全的循環之中，只能專注在接下來幾天或幾周如何生存的問題上，無法思考未來。
這樣的心態使得成年人或孩子不會考慮上大學、就業或尋求更高的成就。即使他們有甚麼夢想，也常常覺得無法實現，他們的命運只是為了生存。
此外，生活在這樣的心態和環境下往往導致資源短缺。那些生活在社會服務不足地區的人，在創收方面通常會遇到困難。
另外，生活中時時要擔心錢不夠用也會帶來有害的心理壓力，從而影響學習、行為和整體健康。
3.缺乏決心
與前兩個因素相反，最後一個因素跟家族的內在特徵有關，決定了為甚麼貧困在世代間持續存在。大多數受到世代貧困影響的人缺乏決心，對貧困持悲觀和消極的態度。
「也許長期看來更有殺傷力的是這個發現：處於貧困之中的人是如何看待自己的。」 道恩·科士打（Dawn Foster）在《衛報》上寫道，「他們對自己成功的能力缺乏信心，導致專業和教育程度下降，消沉和焦慮。」
他們還報告了一種「負面的自我刻板印象效應」，即生活在貧困中的人吸收了媒體對領取救濟金或失業者的刻板印象，認為他們缺乏熱情和能力。「相信自己有根本性的缺陷，由於缺乏自信和潛意識中的自我厭惡，限制了他們取得任何成就的能力。」
在這樣的環境中成長的孩子有可能會發展出「一種感覺無力改變或掌握自己處境的狀態」，馬特·雷普卡（Matt Repka）在《芝加哥政策評論》中寫道。「在貧困中長大的兒童發現自己生活在混亂、缺乏結構和控制的環境中。持續暴露於無法控制、不可預測的刺激之下，無助感於是變成了一種習慣。」
即使如此，壓力和外部因素也會將人推向絕望和毀滅的深淵。由於貧困和財務問題，2017年的一項研究證明，認知功能會受到這些問題的影響：財務管理不善、父母麻木不仁、員工效率低下等，這些都是貧困和財務問題導致適得其反的行為。
如何打破貧困的循環？
1. 培養富裕心態
改變稀缺心態也許是克服世代貧困最大的障礙。你會感到你的前額葉（與決策相關的大腦區域）的大腦活動快要耗盡，就像電腦（電腦）試圖同時處理太多任務一樣。決策需要較長的時間，壓力和信心不足也常出現，長期規劃也變得非常困難。
同樣，更大範圍的稀缺也會影響心態和決策。近年來，快速決策的能力因2008年金融危機等事件而有所削弱。此外，疫情大流行和經濟的不確定性可能也加劇了這種情況。
解決方案？培養富裕心態
如果我們採納相反的心態，即成長心態，我們的大腦將有更好的表現也更靈活，還有其它好處。一旦我們承擔風險並努力完成，我們的大腦就會釋放多巴胺。這促使我們渴望有更多的成長，以便大腦釋放更多的多巴胺。
這一切都很好。那麼，實現這一目標的最佳方法是甚麼？以下是一些有用的策略。
■接受現狀
當你接受現狀時，你就不再用你有限的寶貴資源與現狀作鬥爭了。回顧過去會幫助你了解未來的方向。
■善待自己
無論你做了甚麼，到目前為止，你都應該為自己能走到這一步而感到自豪。你今天所擁有的每一個習慣或心態曾經都有其存在的目的或理由。簡而言之，善待自己。
■找到一件富裕的事
錢不夠？你的生活可能得到很多的愛，不管是來自配偶、父母還是朋友。你的生活中至少有一件富裕的事，即使是很小的一件。
定下你對富裕的定義。每個人對富裕的定義不同，每個人對富裕心態的定義也不同。依你的觀點而定，你認為的富裕可能會被另一個人視為稀缺。如果不知道自己在意的是甚麼，就很難擁有富裕心態。
■從小處著手
改變你的心態，從小的改變做起。最近銀行帳戶的錢有點緊張嗎？你可以制定預算看看哪些地方可以再省一省。取消Netflix訂閱每月能為你省下10美元。即使看起來金額很小，但積少成多。
■正念
稀缺心態在我們的腦海中根深蒂固有明顯的原因。為了在我們的大腦中存在，它不斷地分析甚麼事沒做需要去做；讓我們脫離了當下。通過打坐或關注當下，正念可以幫助我們的大腦靜下來，讓我們思考清晰。
■寫日記
寫日記可以幫你找到自己在哪些方面是富足的；如果你還沒有找到自己對富裕的定義，寫日記也是很好的方式幫你探索自己在哪些方面可以培養更好的富裕心態。
2. 重視教育
為了擺脫貧困，你需要受教育。盡你最大努力在學校學習，但不要覺得自己有責任獨自完成這件事。如果有老師、導師、輔導員、行政人員、導師、朋友或家人願意幫助你實現教育目標，你應該接受他們的幫助。
你可以在老師和其他支持人員的幫助下培養做筆記、學習和考試的技能。如果你在某些領域，例如閱讀或數學方面遇到困難，你可能獲得調整（accommodations）或額外的幫助。
■完成高中教育
你的教育程度越高（尤其是你的文憑），你擺脫世代貧困的可能性就越大。完成高中文憑不一定是你最終的教育目標， 但這無疑是一個很好的起點。
1）有高中文憑的人和沒有高中文憑的人，兩者終生的平均收入有顯著差異。
2）根據你的情況，設定另一個目標可能是一個很好的主意，比如獲得大學獎學金，進入職業學校或參加學徒計劃。
■確定畢業後的目標並付諸行動
陷入貧困循環的人只顧著當前的困境，往往很難規劃未來，甚至不敢考慮未來。你可以擺脫貧困朝向更好的方向行進，只要你規劃未來、設定目標。
再次強調，受教育非常重要，因為教育鼓勵你思考未來，探索未來。
想像一下，未來5年、10年或20年你想要過甚麼樣的生活。然後，列出可能遇到的障礙和困難，同時也列出需要做甚麼才能成功。
向那些可以幫助你的人（例如老師、教練或社區導師）描述你未來的目標。
3. 增加財務知識
「出現財務危機時，你應該立即停止金錢流失，」迪安娜·里奇（Deanna Ritchie）在之前的文章中寫道。每天早上買一杯咖啡或不自帶午餐，這些日常小開支不加控制，你的開銷就降不下來。
「當然，還有比每天喝一杯拿鐵咖啡更大的問題，」迪安娜說。 「因為你沒有基本的資金管理技能。」 例如，你可能不知道錢花在哪裏，也無法控制不必要的支出。
好消息是，有許多工具和資源可幫助你提高財務知識。更重要的是，大部份這些資源都是免費的。許多理財網誌，比如Due，提供關於債務管理、退休規劃等方面的專業建議。除了網誌，你還可以加入理財論壇與類似情況的人建立聯繫。
去當地圖書館讀書，比如《你真有錢：像有錢人一樣生活，即使你並不富裕》（You’re So Money: Live Rich, Even When You’re Not，作者：法爾努什·托拉比 Farnoosh Torabi）或《索引卡：為甚麼個人理財其實很簡單》（The Index Card: Why Personal Finance Doesn’t Have to Be Complicated，作者：海萊恩·奧倫Helaine Olen和哈羅德·波拉克Harold Pollack）。
一些播客，比如《Bad With Money With Gaby Dunn》和《DIY Money》，提供有用的個人理財信息。
如果你喜歡視覺學習，可以訂閱《債務自由千禧一代》（Debt Free Millennials）的YouTube頻道。
如果有時間，你還可以參加理財課程。比如Khan Academy就提供100%免費的個人理財課程。
此外，你還可以嘗試一些免費的在線預算工具（點這裏）。 你可以使用這些工具來跟蹤你的支出、自動儲蓄，實現你的財務目標。 你甚至可以讓一些設備提供智能建議，找到更好的公用事業費率，取消不必要的開支。
4. 利用社區資源
改變心態和自我教育是很好的起點。不過，說實話，光有這些是不夠的。有時候還要看機會。
正如喜劇演員特雷弗·挪亞（Trevor Noah）在他的《生而有罪》（Born a Crime）一書中所說，「人們喜歡說，『給他魚，他可以吃一天。 教他釣魚，他可以吃一輩子。』 但他們沒有說的是，『如果你給他一根魚竿，那就更好了。』」
為了改變心態，你需要工具和支持。幸運的是，你所在的社區有很多資源可以為你提供幫助。
你正在尋求財務建議或更積極的幫助嗎？你想學習如何開始投資或了解稅務嗎？在其它理財方面需要幫助嗎？與其孤軍奮戰，不如充份利用現有的資源。儘管閱讀書籍或文章很有幫助，但與人面對面交流有時也會很有幫助。
以下地方提供免費或低成本的資源：
. 非牟利組織，例如United Way或Home of Hope。
. 美國國稅局稅務援助中心專門提供稅務幫助。
. 公共圖書館或學校。
. 社區中心和教堂。
這些組織提供報稅服務、財務知識教育，協助你找到合法的金融產品。有時甚至提供一對一的輔導，還會邀請財務專家舉辦講座。
你還可以考慮聘請經過認證的金融教育家、顧問或諮詢師，幫助你改善你的財務狀況。
5. 不要害怕投資
許多人害怕投資已經不是甚麼秘密了。 然而，某些人群更害怕投資。例如，保誠集團（Prudential）關於非裔美國人理財經驗研究發現，多數非裔美國人關注減少債務和家庭財務管理，不太願意討論投資和財富轉移等話題。
不幸的是，大部份的理財知識培訓內容都集中在預算和債務減免上。 雖然充份掌握這些主題對於財務成功至關重要。 然而，想要積累財富世代相傳，投資才是關鍵的部份。
那麼，如何克服對投資的恐懼呢？
首先，盡一切努力在你的經濟能力範圍內生活。然後，你可以用節省下來的錢來還清債務或建立應急基金。然後呢？把剩下的錢拿來投資。
「我知道投資可能會讓一些人感到恐慌。」 Good Financial Cents 的創始人傑夫·羅斯 （Jeff Rose） 說，「但是，有很多低風險的投資選擇。如以下是一些我最喜歡的投資：
■高收益儲蓄帳戶（High-yield savings account）
除了受到聯邦保險保護以外，這些儲蓄帳戶的利率還高於普通儲蓄帳戶。
■短期債券（Short-term bonds）
所謂短期債券基金是指投資一到三年內到期的證券。這一類投資可以是商業票據（commercial paper）、存款證（certificate of deposit，銀行發行的定期存款單）或政府證券（government security，政府發行的有價證券）。
■TIPs
這是一種美國國債，有免受通脹影響的保障。
■分紅股票（Dividend-paying stocks）
購買股票的分紅可以是另一個收入來源，逐漸積累你的財富。
■優先股（Preferred stocks）
優先股或稱特別股，保護股東權益，優先支付股息。
■年金（Annuities）
在充份利用其它養老帳戶後，購買年金可提供有保障的終生收入。你還可以附加條款，將剩餘資產留給你的受益人。
■網上房地產（Online real estate）
在商業或住宅用途的網站平台購買樓地產。
傑夫·羅斯補充說：「你還可以使用機械人顧問設定自動投資，例如Betterment、M1 Finance或Wealthfront。」
6. 促進身心健康
在你掙扎著維持生計之時，你可能會覺得把時間浪費在愛好上不值得。然而，兒童、青少年和青年最能從激勵他們的大腦和改善情緒的活動中受益，特別是那些增進思考和改善情緒的活動。
玩填字遊戲，參加課後或當地社區中心提供的免費或低成本活動，比如烹飪、攝影或外語課程會是不錯的主意。
當你在貧困中掙扎時，花錢購買新鮮水果和蔬菜，或抽出時間去跑步似乎很浪費。然而，為了改變你的情況，你需要增強身體、心理和情感健康。
利用學校提供的課前或課後餐飲計劃以及學校提供的午餐。從食堂工作人員、校醫或營養師那裏獲取有關選擇健康食品的建議，也是個好主意。
你的食物預算首先應該花在新鮮的水果和蔬菜、全穀物和瘦肉上，然後根據需要選擇少量的健康食品。在可能的情況下，利用食品援助計劃和傳統市場來節省開支。
你並不需要花大筆錢鍛鍊。每周五次進行30分鐘的快走，對健康就有很大的效果。
7. 避開發薪日貸款公司的掠奪
僅從名字上來看，發薪日貸款（小額現金貸款）聽起來就像是一日貸款，不是嗎？然而，陷入發薪日貸款的惡性循環可能需要數年時間才能還清。
每年有1,200萬美國成年人使用發薪日貸款。借款人每年借8筆375美元的貸款，支付520美元的利息。在我看來，這樣的貸款太不合算。
根據美國消費者金融保護局的數據，發薪日借貸款每借100美元要支付10到30美元的利息。換句話說，以為期兩周的發薪日貸款，每借100美元收取15美元的費用，相當於年利率（APR）400%。
相比之下，信用卡的年利率範圍在12-30%之間。如果你沒有信用記錄或信用卡，是否有其它的替代方案呢？
■預支工資（Paycheck advance）
員工通常可以在正常發薪日前領取工資。如果距離下一次發薪日還有5天，公司可能會向員工支付7天的工作工資。 這不是貸款。而是月底，再從你的下一份工資單中扣除。
■向家人或朋友借
為了擺脫困境，向朋友或家人借錢通常是最快且最便宜的解決方案。 如果你打算申請商業貸款，預計會支付較低的利率，並且還款期限比兩周要長。只是要確保這是一項對雙方都有利的商業交易。確保協議的貸款條款清楚明確，避免引起任何矛盾。
■信用諮詢
有各種非牟利機構提供製定預算和削減債務的建議，而且免費，如InCharge Debt Solutions。InCharge信用顧問可以幫你跟所在地區的資源聯繫上，可以在食品、服裝、租金和水電費上提供幫助。
■債務管理計劃
信用諮詢機構，如前面提到的InCharge提供債務管理計劃，協助你減少信用卡債務，但會按月收取費用。根據你的協議，債權人或借貸方可能會向該機構提供較低的利率。由於該機構向債權人付款，你有更多的錢來支付帳單，減少你欠的債務。
■債務結算
這是一種減輕債務的方案，在你難以償還無抵押債務（信用卡、醫院帳單、個人貸款）時，債務結算可能會有所幫助。如果你結算你的債務，你所支付的金額將少於你所欠的金額，但這會嚴重損害你的信用報告和信用評分。
■當地慈善機構和教堂
當你遇到困難時，願意提供免費援助的慈善機構和教堂很多。如果你需要幾百美元的幫助，很多慈善機構，比如聯合之路（United Way）、救世軍（Salvation Army）等組織，以及教堂贊助的機構，如聖文森特·德·保羅協會（St. Vincent de Paul Society）可以提供幫助。
■社區銀行和信用合作社
地方銀行和信用合作社比大區域或全國性銀行更容易發放小額貸款。與發薪日貸款高達400% – 500%的貸款利率相比，這裏的利率可省下10% – 12%。
■點對點借貸（Peer-to-Peer Lending）
如果你仍然找不到可以貸款的地方，請查看點對點借貸網站。對於信用良好的人來說，利率可能會接近35%，而不是6%。但35%的利率還是比發薪日貸款公司的391%要好得多。
8. 找一位職場導師
尋求職場導師的幫助也是克服世代貧困的一種方式。畢竟，解決財務問題並不一定是一人唱獨角戲。有一位職場導師給予指導，對於找到一份薪水更高的工作，讓你走上經濟更為穩定之途非常有幫助。
就你的事業和財務情況而言，邁出下一步並不容易。要將自己視為一個成功的人就更難了。但職場導師可以推你一把，提供你教育和信息資源，幫助你轉變你的人生。
Management Leadership for Tomorrow（明日管理領導力）是一個提供職業培訓和導師指導的組織。導師指導制讓你有機會向前輩學習、拉你一把。當你的財務狀況有所改善，開始採取下一步增加財富時，你就能大大縮短學習曲線。
9. 注意你的信用評分
CFSI 的一份報告指出：「在美國，信用評分和信用歷史記錄在個人實現經濟安全和積累財富的能力方面發揮著關鍵作用，但對於有色人種社區來說，這種機會不易獲得。」
從長遠來看，不管你是誰，信用不良會讓你付出很多代價。為甚麼？信用不良，你的貸款利率會增加、汽車保險費上漲，也讓你很難借到錢。
此外，信用問題不僅僅只是金錢的損失，還可能影響你在許多州獲得某些工作資格的能力。根據2018年HR.com的一份報告，大約有95%的公司會檢查潛在員工的背景。此外，16%的公司會對所有求職者進行信用或財務審查，近三分之一的公司會對部份求職者進行此類審查。
因此，負責任地維護好你的信用也是打破貧困循環的一個重要途徑。根據你的情況，你可以下面幾種方式來建立或重建你的信用：
■按時支付所有帳單，包括房租、水電費和信用卡帳單。
■如果你有信用卡，還款儘量超過最低還款額。
■刷信用卡不要超過你信用額度的30%。 例如，如果你的信用卡額度為1,000 美元，你刷卡的金額不應超過300美元。
■一次只開一個信用帳戶。
■如果你沒有把握，請不要申請新的信用卡。
■每年至少使用一次信用卡，避免你的帳戶因不活躍而被關閉。
10.不要放棄希望
在世代貧困中長大的人容易養成一種宿命主義的態度。 也就是說，一種「事情就是這樣」、「永遠不會改變」的心態。
在某些情況下，你甚至可能認為貧困是你的錯——如果我能更努力一點，多嘗試一點等等。但是，持這樣的信念反而會限制你脫離貧困的能力。
許多人將貧困的原因歸咎於自己。也有人完全歸咎於他人，如富人或政府。有些人兩者都責怪，既怪自己也怪別人。不管怪誰，都無助於你擺脫貧困。
接受一個事實，貧困是整個社會、經濟、環境、政治和個體因素造成的結果，不應歸咎於特定的一方。當我們了解貧困存在的原因時，就能找到擺脫之道。
常見問題解答
1. 為甚麼貧困仍然存在？
對於那些出生在貧困之中的人來說，擺脫這個循環幾乎不可能。貧困之所以仍然存在有很多原因。經濟、生活成本、教育、工資、醫療保險、住房、交通和心理健康等都有影響。
2. 甚麼是世代貧困？
全世界有數百萬的家庭生活在貧困之中，因為世代貧困。 一般來說，當貧困成為一個家族模式且持續至少兩代時，就會影響到很多代人的生活。
世代貧困與情境貧困不同，情境貧困是家庭因危機而短暫地陷入貧困狀態。而世代貧困源於世代之間的特質，世代之間缺乏任何手段來改變自己或子女的處境。
3.如何定義貧困？
貧困是一個相對的術語。美國的低收入家庭對照另一個國家的生活水平可能會被視為中產階級家庭，具體取決於該國的經濟環境和最低工資。
全球有一個貧困的標準定義是每天收入低於1.90美元。 以這種收入生活非常困難。然而，全球仍有數億人生活在每天低於1.90美元的貧困線以下。
貧困不僅僅是經濟問題
收入並不能決定全球貧困或世代貧困。根據牛津大學國際發展部的觀點，貧困分為三個方面：
■健康
■教育
■生活水平
貧困可能是由於缺乏醫療保健、教育機會、負擔得起的住房、營養食物、清潔水或社會服務（如食品券或醫療補助）所引起的。處於貧困中的人多數是受到多方面的影響，很少人只受到一方面的影響。
由於多方面的交互影響，使得擺脫世代貧困尤其困難。畢竟，一個人即使能夠克服一個方面的困難，仍然會遇到其它障礙。
這樣看來，世代貧困也有可能長期存在。當低收入家庭的父母為維持生計而苦苦掙扎時，孩子只知道苦。通常很難想像一個不同的未來，希望也會被扼殺。
4. 是甚麼導致世代貧困？
貧困不是一夜之間發生的。許多因素隨著時間的發展造成的。
■缺乏資源或教育
教育是人們獲得職業所需技能的過程，正如公共教育之父 霍勒斯·曼（Horace Mann）所描述的「教育是促進整個社會公平的一個重要手段」。如果沒有高質量的教育資源，個人就無法獲得所需的知識和訓練，也就難得到一份報酬豐厚且有成就感的職業。
■地理因素
撒哈拉以南的非洲地區有27個世界上最貧困的國家生活在那裏。這27個國家中有30%或更多的人口生活在貧困之中。
與高收入國家相比，生活在低收入國家的人民有其生活的困難。 例如，低收入國家可能無法提供家庭社會安全網。 低收入家庭在高收入國家生活的挑戰也很嚴峻。
美國國家兒童貧困中心（NCCP，National Center for Children in Poverty）的一份報告指出，在青少年時期處於低收入到中等收入階層的美國人中，有12%到13%在二十多歲時仍然生活在貧困中。
■無法賺取可維持生計的工資
當家庭能夠賺取足以維持生計的工資時，就可以負擔基本的日常生活費用，而無需依賴政府援助。如果難以獲得維持生計的工資，家庭成員就無法利用機會來改善他們的還境。
■資本很少或沒有資本
資本一詞是指可以投資、生產或用於產生收入的財富或資產。 要想賺錢，首先要有錢。如果一開始就沒有資本，收入就會受到阻礙，世代貧困就會長期存在。
■容易受自然災害影響
地震、颶風、龍捲風和洪水等環境災難可能發生在世界任何地方。由於政府薄弱、基礎設施不足、人口密度大和生活條件的不平等，一些地區的自然災害帶來的破壞性更加嚴重。而貧困者付出的代價往往最高。
當家庭生活貧困，自然災害又剝奪他們所擁有的一切，這使得恢復變得困難，進展更加困難。 結果，世代貧困仍長期存在。
5.現在處於貧困的美國人比上一代人過得更好嗎？
「美國物資匱乏的情形不再像30年或40年前那麼普遍，」南希·考思恩（Nancy K. Cauthen）和薩拉·法斯（Sarah Fass）在美國國家兒童貧困中心（NCCP）上寫道。「現在美國很少有人處於極度飢餓或長期飢餓之中，大部份歸因於公共食品和營養計劃，例如，食品券、學校早餐、午餐計劃以及「婦嬰幼兒特殊營養補充計劃」（WIC，the Special Supplemental Nutrition Program for Women, Infants, and Children）。」
現在，社會保障在降低老年人的貧困和提供經濟保障方面發揮了重要作用。隨著財富的增加和技術的進步，普通家庭可以負擔得起更大的住房、電視、電腦、手機、音響設備、冷氣機和多輛汽車。
擁有冷氣機或DVD播放機的家庭是否算是貧困？這個問題還存在一些爭論。其實，大多數美國人認為汽車、電腦、電視和其它技術產品是一般物品，不是奢侈品。你需要一輛汽車來上下班，也需要電腦來讓孩子們跟上他們的教育。
也請記住卡崔娜颶風（Hurricane Katrina）造成新奧爾良州極其嚴重的後果。 颶風發生之前，新奧爾良屬於全美兒童貧困率很高的城市，達到了38%（如果將家庭收入達到官方貧困線兩倍的家庭計算在內，這個數字會更高），」作者補充道。 「新奧爾良五分之一的家庭沒有汽車，百分之八的家庭沒有電話服務。」 除了社會和經濟普遍受到孤立之外，流離失所的家庭和兒童還得承受颶風帶來毀滅性的影響。
通常，這樣的家庭缺乏提供子女像樣的生活所需的各種資源，如安全的住所、好的學校、好的工作、基本的服務和生活技能。
原文：Generational Poverty: How to Break the Cycle of Poverty 刊登於Due網誌網站。
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