河南爆村鎮銀行事件 五大疑團未解

河南村鎮銀行爆煲，血本無歸的儲戶討要存款無門，持續到河南鄭州維權。日前官方宣布對部份儲戶先行墊付方案，試圖平息民怨。陸媒指出，事件尚存五大疑團未解，包括儲戶的款項屬於存款還是金融產品，這將影響儲戶權益。

河南省銀保監局等部門11日發布公告，稱將對禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行的帳外業務客戶本金，分類分批先行墊付。首批墊付由15日開始。墊付對像為單家機構單人合併金額5萬元（含）以下的客戶。單家機構單人合併金額5萬元以上的，陸續墊付，墊付安排另行公告。

7月12日，紅星新聞發表特約評論員文章，指出河南村鎮銀行「取款難」事件，仍有五大疑團未解，這些關鍵性疑問亟待釐清。

疑團一：儲戶的錢是屬於「存款」還是「金融產品」？

河南省許昌市公安局10日通報，犯罪嫌疑人利用第三方網絡金融平台和該犯罪團夥設立的君正智達科技有限公司開發的自營平台，以及一批資金掮客進行「攬儲和推銷金融產品」。這是官方首次披露涉事銀行吸納資金的方式，其中「金融產品」到底是否「存款」，關乎儲戶的權益保障。

若款項屬於「存款」，則受到中國的「存款保險條例」保障，存款保險需限額償付，最高償付人民幣50萬元。如果款項被定性為「理財產品」，則後續權益保障的不確定性大得多。

11日的墊付公告也指出，「對於額外渠道獲取高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付」中所指的「額外渠道獲取高息」，是否屬「金融產品」？這方面需要官方詳細解釋。

自河南村鎮銀行風險事件爆發以來，儲戶一直擔心相關銀行或三方平台將剛性承兌的銀行存款產品單方面變更為風險自擔的理財產品，「明確是銀行存款」是儲戶維權的基礎。

《國際金融報》7月11日報道，近日，有河南村鎮銀行的儲戶反映，曾通過第三方平台「度小滿」購買的村鎮銀行存款產品，其電子卡頁面上已經變為「理財產品」。

北京天元（深圳）律師事務所合夥人鄭曉紅表示，不管是存款還是其它理財產品，銀行與第三方平台均無權隨意變更產品性質。如果在產品銷售後，銀行未經消費者同意變更產品性質，該變更對消費者不生效，消費者仍可請求按原來的約定支付收益。

北京煒衡（上海）律師事務所合夥人鞠秦儀表示，存款產品和理財產品具有很大差異，存款產品屬於存款人和銀行的債權債務，在銀行體系內屬於表內業務，存款人可以隨時支取，銀行必須要剛性承兌，且單家銀行在50萬元額度內受存款保險制度的保障，而理財產品則屬於投資行為，是銀行代為營運管理投資者的錢款，不存在剛性承兌，不受存款保險制度保障，投資往往存在一定的風險，並且由投資者自擔。

鞠秦儀表示，如果是存款產品，銀行和三方平台是不能隨意變更產品性質的，擅自變更產品性質，會嚴重侵害相關人員的合法權益，不僅違反相應的金融監管法規，甚至可能需要承擔刑事法律責任。