在現代商業社會，如何與錢打交道，這是人生中重要的一課，沒學好就可能讓自己成為銀行黑名單上的「負翁」。不幸的是，絕大多數家長都沒有教孩子如何管理金錢，很多學校也沒像美國高中那樣，開設個人理財課程。於是，絕大多數年輕人成為月光族，很多還成了「卡奴」。
中國86.6%年輕人欠債
現在越來越多年輕人成為「月光族」，就是每月把錢花得精光的人。中國大陸2020年年輕人消費習慣報告顯示，90後及00後（1990及2000年以後出生者）占大陸總人口24%，但僅一成多的人零負債，其他都是月光族。
其中，86.6%的年輕人都在使用信貸產品，年輕人平均負債率為41.7%，只有13.4%的年輕人零負債。
在86.6%借錢的年輕人中，42.1%的年輕人只使用消費類信貸，並且能在當月還清。如果將這部份年輕人從負債人群中去除，那麼實質負債人群將為整體年輕人的44.5%。也就是說，近六成的年輕人都是靠借錢過日子。
報告顯示，98.4%的90後認為生活有壓力，住房、汽車是主要壓力來源，但投資理財收益已成為90後工資外最普遍的收入來源。90後首次開始理財的平均年齡是23歲，比父母輩第一次接觸理財早10年。而在美國，不少州的高中就開設了個人理財課程。
寅吃卯糧 大學生30%以貸養貸
對近六成一直背負債務的年輕人來說，若沒有家庭等其它資助，他們就得靠信用卡「借新錢來還舊債」。銀行為了賺錢，經常鼓勵年輕人辦理信用卡，並使用透支功能，結果很快出現了透支現象。
「花明天的錢，圓今天的夢」，在一個個誘人的口號下，有人因為過度刷卡而入不敷出；有人因為無力還債而被銀行告上法庭；還有人尚未走出大學校門就負債累累⋯⋯
時尚帶來的虛榮心、提前消費產生的快感，以及金融機構濫發信用卡現象，催生了日益壯大的「卡奴」族群，特別是在大學生中，「寅吃卯糧」的現象非常普遍。
據統計，在校大學生這個群體，負債率高達1,850%，以貸養貸用戶占比近30%。所謂「以貸養貸」，就是從一家銀行借錢，來償還另外一家銀行的欠債。
山東濰坊一名18歲女大學生，接到信用卡中心二十二個催款電話，稱須一天之內還8,500元，不堪承受壓力而跳河身亡，類似的悲劇不時發生。
很多年輕人在招行、工行、中信、光大、民生、廣發銀行辦理了信用卡，透支額度工行允許2,000元，廣發銀行額度是6,000元，招行額度是1萬元。
有了這些信用卡，很多年輕人就開始大膽消費，不知不覺中虛榮心膨脹，看到喜歡的東西就要買，結果很快就透支了。突然有一天收到銀行的催款說明，一看嚇一跳，原本以為沒欠多少錢，哪知銀行有很多費用需要計算在還款數目中，結果銀行給出的欠款數字，往往比他本人認為的高出很多倍！
要知道，使用信用卡是需要繳納很多費用的，譬如年費、滯納金、取現費和超限費等等，很多卡奴都是忽視了這些費用，而長期處於欠債狀態的。
有的銀行刷卡三次免次年年費，有的刷六次；更有銀行要求，需要有六個月，每月刷卡一次才能免年費，一旦持卡數量多，持卡人很容易遺忘。
取現費用指的是從信用卡提取現金所付的費用。取現有兩種，一種是透支取現，一種自由存款取現（溢繳款），後者有的銀行免掉了，但前者一直存在。
通常1萬元的額度要收1%～3%的取現手續費。但如果通過櫃台取現，費用是0.5%。譬如從銀行取了7萬元現金，順手就存在信用卡裏，日後這筆錢若都取出來，需要付給信用卡公司2,100元手續費，很多人一聽就愣了。
還有一個「超限費」，即每張信用卡有一定的額度，一旦超過信用額度，超出部份就會收取的費用。若超限額度在總額的10%以內，超額部分銀行收5%收取超限費。
這樣不知不覺中累積下來，需要償還的債務總額就高得嚇人。
美國17個州為高中生開設理財課
美國的高中過去很多學校都開設理財教育課程，不過到2018年，全美還有17個州要求高中生進修個人理財課程。自2014年以來，有16個州要求對學生的經濟學知識進行測試。
美國聯邦儲備局在2014年的報告中指出，接受過個人理財教育的學生，其信用分數比沒有上過有關課程的學生要高7～29分。
對應那些高中沒有學過理財課的人，美國消費者金融保護局竭力推薦的「員工財務幸福計劃」（EFWPs），近年來在美國企業界風起雲湧，人資部門積極與理財諮詢業者合作，將理財課程、財務規劃、理財諮詢等服務，納為自家公司留才、徵才的重要員工福利訴求。
其中，被美國財經媒體點名度最高的業者之一，是全美第二大非牟利諮詢機構GreenPath Financial Wellness。在2018年，該公司為20萬名企業員工提供個別理財諮詢服務，而一年後，透過GreenPath理財計劃償還的債務總額則接近2,000萬美元，效果很好。
美國最強理財教練 教你用一張表擺脫窮基因
據《今周刊》介紹，他們總結了一張表，用最簡單的辦法，幫助年輕人學會管好自己的錢財。
第一步，就是寫出你的「每月支出預算表」，包括房租水電氣（可含抵押貸款）、醫療保健、交通、通訊等共12項，再加上「儲蓄或投資」一項。
先列出支出金額，再對比每月收入，就能看出自己是否欠債了。思考每月支出的編列是不是有遺漏，再三練習精準記錄每月消費，這是成功理財的第一步，
如果結餘很多，那就在「儲蓄或投資」那一欄多填上一些數字，如果結餘金額有限，或者入不敷出，可先把每一項支出除以每月支出（含儲蓄）的總額，分別算出比率。
第二步，有了各項支出比率後，逐一對比表中提到的2018年台灣「國人平均比率」，就知道自己在哪方面是亂花錢了。
第三步，把剛才填寫的每月花費，減去「儲蓄或投資」的金額，然後到現金取款機（ATM），提出等額的現金放入信封，這叫「信封理財法」，接下來一個月只從這個信封裏拿錢消費，隨著信封越來越薄，你也自然開始提高警覺。
就這樣，在「不落人後」的本能驅使下，你不斷編出「無痛省錢」的新版預算，你的花費比率就會慢慢降到平均值左右，慢慢你就學會如何理智地花錢，從而達到「財務幸福」，也就是「讓你不必為錢煩惱，並且在財務上能穩定地朝著自己的夢想前進」。這就是GreenPath對於財務幸福的基本定義。@
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