在現代商業社會,如何與錢打交道,這是人生中重要的一課,沒學好就可能讓自己成為銀行黑名單上的「負翁」。不幸的是,絕大多數家長都沒有教孩子如何管理金錢,很多學校也沒像美國高中那樣,開設個人理財課程。於是,絕大多數年輕人成為月光族,很多還成了「卡奴」。

中國86.6%年輕人欠債

現在越來越多年輕人成為「月光族」,就是每月把錢花得精光的人。中國大陸2020年年輕人消費習慣報告顯示,90後及00後(1990及2000年以後出生者)占大陸總人口24%,但僅一成多的人零負債,其他都是月光族。

其中,86.6%的年輕人都在使用信貸產品,年輕人平均負債率為41.7%,只有13.4%的年輕人零負債。

在86.6%借錢的年輕人中,42.1%的年輕人只使用消費類信貸,並且能在當月還清。如果將這部份年輕人從負債人群中去除,那麼實質負債人群將為整體年輕人的44.5%。也就是說,近六成的年輕人都是靠借錢過日子。

報告顯示,98.4%的90後認為生活有壓力,住房、汽車是主要壓力來源,但投資理財收益已成為90後工資外最普遍的收入來源。90後首次開始理財的平均年齡是23歲,比父母輩第一次接觸理財早10年。而在美國,不少州的高中就開設了個人理財課程。

寅吃卯糧 大學生30%以貸養貸

對近六成一直背負債務的年輕人來說,若沒有家庭等其它資助,他們就得靠信用卡「借新錢來還舊債」。銀行為了賺錢,經常鼓勵年輕人辦理信用卡,並使用透支功能,結果很快出現了透支現象。

「花明天的錢,圓今天的夢」,在一個個誘人的口號下,有人因為過度刷卡而入不敷出;有人因為無力還債而被銀行告上法庭;還有人尚未走出大學校門就負債累累⋯⋯

時尚帶來的虛榮心、提前消費產生的快感,以及金融機構濫發信用卡現象,催生了日益壯大的「卡奴」族群,特別是在大學生中,「寅吃卯糧」的現象非常普遍。

據統計,在校大學生這個群體,負債率高達1,850%,以貸養貸用戶占比近30%。所謂「以貸養貸」,就是從一家銀行借錢,來償還另外一家銀行的欠債。

山東濰坊一名18歲女大學生,接到信用卡中心二十二個催款電話,稱須一天之內還8,500元,不堪承受壓力而跳河身亡,類似的悲劇不時發生。

很多年輕人在招行、工行、中信、光大、民生、廣發銀行辦理了信用卡,透支額度工行允許2,000元,廣發銀行額度是6,000元,招行額度是1萬元。

有了這些信用卡,很多年輕人就開始大膽消費,不知不覺中虛榮心膨脹,看到喜歡的東西就要買,結果很快就透支了。突然有一天收到銀行的催款說明,一看嚇一跳,原本以為沒欠多少錢,哪知銀行有很多費用需要計算在還款數目中,結果銀行給出的欠款數字,往往比他本人認為的高出很多倍!

要知道,使用信用卡是需要繳納很多費用的,譬如年費、滯納金、取現費和超限費等等,很多卡奴都是忽視了這些費用,而長期處於欠債狀態的。

有的銀行刷卡三次免次年年費,有的刷六次;更有銀行要求,需要有六個月,每月刷卡一次才能免年費,一旦持卡數量多,持卡人很容易遺忘。

取現費用指的是從信用卡提取現金所付的費用。取現有兩種,一種是透支取現,一種自由存款取現(溢繳款),後者有的銀行免掉了,但前者一直存在。

通常1萬元的額度要收1%~3%的取現手續費。但如果通過櫃台取現,費用是0.5%。譬如從銀行取了7萬元現金,順手就存在信用卡裏,日後這筆錢若都取出來,需要付給信用卡公司2,100元手續費,很多人一聽就愣了。

還有一個「超限費」,即每張信用卡有一定的額度,一旦超過信用額度,超出部份就會收取的費用。若超限額度在總額的10%以內,超額部分銀行收5%收取超限費。

這樣不知不覺中累積下來,需要償還的債務總額就高得嚇人。

美國17個州為高中生開設理財課

美國的高中過去很多學校都開設理財教育課程,不過到2018年,全美還有17個州要求高中生進修個人理財課程。自2014年以來,有16個州要求對學生的經濟學知識進行測試。

美國聯邦儲備局在2014年的報告中指出,接受過個人理財教育的學生,其信用分數比沒有上過有關課程的學生要高7~29分。

對應那些高中沒有學過理財課的人,美國消費者金融保護局竭力推薦的「員工財務幸福計劃」(EFWPs),近年來在美國企業界風起雲湧,人資部門積極與理財諮詢業者合作,將理財課程、財務規劃、理財諮詢等服務,納為自家公司留才、徵才的重要員工福利訴求。

其中,被美國財經媒體點名度最高的業者之一,是全美第二大非牟利諮詢機構GreenPath Financial Wellness。在2018年,該公司為20萬名企業員工提供個別理財諮詢服務,而一年後,透過GreenPath理財計劃償還的債務總額則接近2,000萬美元,效果很好。

美國最強理財教練 教你用一張表擺脫窮基因

據《今周刊》介紹,他們總結了一張表,用最簡單的辦法,幫助年輕人學會管好自己的錢財。

第一步,就是寫出你的「每月支出預算表」,包括房租水電氣(可含抵押貸款)、醫療保健、交通、通訊等共12項,再加上「儲蓄或投資」一項。

先列出支出金額,再對比每月收入,就能看出自己是否欠債了。思考每月支出的編列是不是有遺漏,再三練習精準記錄每月消費,這是成功理財的第一步,

如果結餘很多,那就在「儲蓄或投資」那一欄多填上一些數字,如果結餘金額有限,或者入不敷出,可先把每一項支出除以每月支出(含儲蓄)的總額,分別算出比率。

第二步,有了各項支出比率後,逐一對比表中提到的2018年台灣「國人平均比率」,就知道自己在哪方面是亂花錢了。

第三步,把剛才填寫的每月花費,減去「儲蓄或投資」的金額,然後到現金取款機(ATM),提出等額的現金放入信封,這叫「信封理財法」,接下來一個月只從這個信封裏拿錢消費,隨著信封越來越薄,你也自然開始提高警覺。

就這樣,在「不落人後」的本能驅使下,你不斷編出「無痛省錢」的新版預算,你的花費比率就會慢慢降到平均值左右,慢慢你就學會如何理智地花錢,從而達到「財務幸福」,也就是「讓你不必為錢煩惱,並且在財務上能穩定地朝著自己的夢想前進」。這就是GreenPath對於財務幸福的基本定義。@