美銀行收緊AI代理存取權限 防範賬戶風險

據美國新聞網站Axios周四（10月22日）報道，美國多家大型銀行正加強防範人工智能代理（AI Agent）帶來的安全風險。銀行發現，部份未獲銀行允許的第三方AI代理正在進入客戶賬戶，有些代理的行為甚至似乎超出賬戶持有人的指令範圍。

與一般主要用於回答問題、生成內容的人工智能工具不同，AI代理能在一定程度上自主規劃並執行任務，例如查詢資料、調用軟件工具及執行用戶要求的操作。不過，當這類工具取得銀行賬戶的登入權限後，也可能帶來新的安全問題，包括未經適當授權的資金轉移及交易責任歸屬不明等風險。

Axios報道指出，摩根士丹利（Morgan Stanley）、摩根大通（JPMorgan Chase）、美國銀行（Bank of America）、富國銀行（Wells Fargo）等大型銀行正設法控制相關風險。其中，摩根士丹利已開始封鎖第三方AI代理；摩根大通、美國銀行及花旗集團（Citigroup）也正在限制這類代理存取客戶賬戶。

報道指出，部份情況涉及客戶自行提供登入憑證，並允許AI代理進入賬戶；但即使獲得客戶同意，這類操作仍可能違反銀行要求客戶本人登入的規定。

銀行主管尤其擔心，取得賬戶登入權限的AI代理可能在缺乏適當監督的情況下轉移資金或進行購物。部份銀行也發現，AI代理會聯絡客戶服務中心，或出現看似超出用戶指令的行為。

銀行面臨的一大難題，是難以判斷賬戶活動究竟來自客戶本人、經客戶授權的AI代理，還是已超出授權範圍的自動化系統。

摩根士丹利發言人向Axios表示，該行尚未發現「失控的AI代理進入我們平台」的情況。Axios報道也指出，多間銀行正考慮採取折衷做法，允許獲授權的第三方工具以唯讀方式查看賬戶資料，但不允許其直接轉賬或執行交易。

AI代理也可能改變銀行存款流向

除了賬戶安全問題，AI代理還可能改變家庭資金的配置方式，進而影響銀行的存款來源。

據《金融時報》（Financial Times）近日報道，銀行業擔心，AI代理若能自動比較不同金融機構的存款利率，並將資金轉往收益更高的賬戶，可能加速低息存款流失。

阿波羅全球管理公司（Apollo Global Management）首席經濟學家托斯滕斯洛克（Torsten Slok）此前警告，如果家庭普遍使用AI代理來提高現金收益，銀行可能失去相當一部份用於放貸的低成本存款。

斯洛克指出，美國支票賬戶的平均年利率約為0.1%，而部份其它賬戶提供的年利率可達3.3%至5%。若AI代理能自動將資金轉往收益較高的賬戶，銀行可能面臨存款外流壓力。

銀行的無息存款是另一項值得關注的資金來源。若以約1.6萬億美元的存款規模計算，假設銀行需要為這些資金支付3%的年利率，每年利息成本將接近480億美元。

面對AI技術快速發展帶來的挑戰，銀行除了收緊第三方代理的賬戶存取權限，也在規劃應急方案，以便在相關系統發生安全問題時，迅速保護賬戶並恢復客戶的存取權限。

Axios指出，銀行業雖然擁有雄厚資源及豐富的網絡安全經驗，但AI技術發展迅速，新的弱點可能不斷出現，單靠既有安全措施未必足以應對所有風險。

（本文參考Axios、《金融時報》及阿波羅全球管理公司的相關資料。）#