【名家專欄】馬斯克推出X理財 進軍銀行業

當2022年世界首富馬斯克（Elon Musk）接管推特（Twitter），解僱了五分之四的員工，並將其更名為X（僅僅因為他覺得這個名字聽起來很酷）時，評論員們預言這間公司將走向滅亡。然而，事實恰恰相反。如今，社交平台X已成為全球最受歡迎的新聞來源之一，也是社交媒體應有功能的主要傳播平台。

他總是野心勃勃。一開始他就說想把X打造成「萬能應用」（everything app）。聽到這話，我當時心裏不禁打了個冷顫。我從事網絡開發多年，早就明白任何「一站式服務」（one-stop shop）的承諾都是痴人說夢。這種事根本不可能實現。最好的辦法就是選擇自己擅長的領域，然後堅持下去。

令我驚訝的是，社交平台X確實正在朝著成為「萬能應用」的方向邁進。當然，目前還未完全實現，但他的X理財（X Money）平台的推出意義重大。該平台正在逐步向高級會員開放。在新推出的內容創作者支付計劃下，用戶可以通過應用內支付，並使用該服務進行轉賬。

這樣看來，它似乎只是Zelle或Venmo等轉賬平台的另一個版本，因此並不值得關注，更談不上甚麼值得慶祝的事情。但當我們深入了解X理財（X Money）的運作方式時，就會發現事實並非如此。這款應用似乎正在對銀行業發起挑戰。

現在應用裏就有證據了。它提供了一種將用戶的工資與X理財平台關聯起來的方法，這樣用戶就能比工資直接打到銀行賬戶更快地拿到錢。速度固然重要，但除此之外，我們為甚麼要這麼做呢？

關鍵在於那些未公開宣傳的細節（馬斯克不喜歡老式的營銷方式）。這些並非像普通支票帳戶那樣的普通閒置現金帳戶。它們會產生收益。而且收益並非普通的收益。其收益高於普通貨幣市場基金的收益。

目前，作為初始客戶獲取率，年化收益率（APY）高達6%，令人矚目。不僅如此，隨服務附贈的X理財卡（也可單獨申請實體卡）還提供高達3%的現金返還。

高利率加上即時點對點傳輸、3%現金返還的金屬Visa卡以及提前直接存款，旨在將餘額和日常活動拉入平台。

從這些條款可以看出，這遠不止是一項簡單的匯款服務。這裏提供的是一個註冊快捷簡便、收益豐厚的投資平台。投入資金，即可獲得6%的收益，遠超通貨膨脹率。再加上3%的現金返還，更是穩賺不賠。這就足以成為廣大用戶選擇它的理由。

作為用戶，我立刻陷入了困境。起初，我以為可以用我的X理財買些雜貨、電影票之類的東西。但以我目前的收益水平，這樣做反而會虧錢。我會放棄帳戶裏的錢所帶來的收益。還不如直接用銀行賬戶裏的現金或者有3%返現的信用卡。

這裏的計算結果表明，將錢留在X理財賬戶中比花掉更划算。實際上，這個計算方式建議用戶將現金從銀行轉入X理財賬戶以賺取收益。當然，這6%的收益率可能會在一兩年甚至三年內發生變化，這取決於應用程式的營運方式。

與此同時，我們明白這意味著甚麼嗎？這意味著省錢就能獲得實實在在的獎勵！想想看，通過一款零成本點對點轉賬的應用程式，還能獲得現金收益。這正是我們一直以來對這位創辦人及其公司所期待的那種顛覆性創新。

馬斯克目前將X理財應用定位為直接收入上的虧本產品，但這是一項巨大的投資，旨在使其成為他認為從長遠來看可以成為的：銀行的真正替代選擇。

這裏面可能還有更多內幕。銀行服務本身由總部位於新澤西州的越河銀行（Cross River Bank）提供。這家成立於2008年的銀行，專注於與新興數字公司合作，這些公司專注於提供應用內服務和加密貨幣等前沿產品，從而在業內佔據了一席之地。它受聯邦存款保險公司（FDIC）承保，但摒棄了傳統的銀行業務模式，轉而致力於創新。即使市值較小，它也是像X理財這樣的顛覆性技術的理想合作夥伴。

別忘了，馬斯克是支付方式PayPal的創辦人之一。貝寶創立之初，懷揣著開發一種新型資金傳輸方式乃至一種新型貨幣的宏偉願景。然而，最終它卻因監管的約束而偏離了最初的設想，演變成如今這種在數碼時代備受推崇的支付方式。

X理財似乎吸取了過去的經驗教訓，從根本上構建了完善的銀行服務。隨著加密貨幣被納入銀行體系，我們很容易想像未來X理財與美國最大的加密貨幣交易平台Coinbase等服務集成，實現美元與加密貨幣之間的雙向轉賬。

令我印象深刻的一點就是註冊和驗證過程非常便捷。開發人員已經了解到，用戶不喜歡過多的頁面、過多的文字說明以及過於咄咄逼人的密碼和帳戶要求。他們運用最新技術，使註冊和管理流程極其簡單明瞭。

話雖如此，X理財當然遵守所有關於「了解你的客戶」（KYC，全稱為Know Your Customer）法律和稅務申報要求的繁瑣聯邦法規。但這絕不是一款重視用戶私隱的應用程式。即使只是為了使用它，也需要提供政府頒發的身份證明文件，並進行手機上的3D面部掃描。我對此深惡痛絕，但也理解這是如今任何金融創業者為了創新都必須付出的代價。X理財在各方面都嚴格遵守規定，在我看來，這確實令人遺憾。

馬斯克很可能對這個平台有著尚未公開的宏偉願景。事實上，令我驚訝的是，他迄今為止構建的系統中，竟然有如此多的內容完全沒有進行過宣傳。目前的推廣方式非常有趣。這款應用逐屏地向客戶直接呈現訊息，包括產品介紹、條款和優勢等。傳統的廣告面向大眾，而馬斯克的方式則是與單個用戶對話。這截然不同。

我們設想這項新服務會帶來兩種截然相反的未來。

樂觀地看，它將成為一種新型貨幣和貨幣服務的創新者，最終取代紙幣甚至美元。別忘了，這款應用是全球性的。如果X公司和其它公司的資產最終成為一種新型貨幣的資產抵押品呢？

悲觀地看，X理財只不過是新興金融控制網絡中又一層監視我們的工具，更糟糕的是：貨幣與社交媒體的融合讓人聯想到中共治下的社會信用體系。這種未來似乎已經根植於我們使用的技術以及科技公司與政府之間錯綜複雜的關係之中。

未來究竟會是哪一種呈現在我們面前？我們不得而知。但就我目前所見，我們有充份的理由期待這個平台在未來的金融領域成為舉足輕重的角色，並持續發展壯大。#

作者簡介：Jeffrey A. Tucker是總部位於德薩斯州奧斯汀（Austin）的布朗斯通研究所（Brownstone Institute）的創辦人兼總裁。他在學術界和大眾媒體上發表了數千篇文章，並以五種語言出版了10本書，最新著作是《自由抑或封鎖》（Liberty or Lockdown, 2020）。他也是《路德維希‧馮‧米塞斯文集》（The Best of Ludwig von Mises, 2019）一書的編輯。他還定期為《大紀元時報》撰寫經濟學專欄，就經濟、技術、社會哲學和文化等主題廣泛發聲。聯繫方式：tucker@brownstone.org。

原文：Elon Musk Makes a Move on the Banks刊登於英文《大紀元時報》。

本文僅代表作者本人觀點，並不一定反映《大紀元時報》立場。