繼支付寶下架螞蟻集團網絡存款產品後,12月19日,度小滿金融(原百度金融)、騰訊理財通、攜程金融APP全部下架了網絡存款產品。這顯示當局針對的可能並非只是螞蟻集團,而是針對整個網絡存款行業。

12月19日,騰訊理財通相關人士確認其「銀行類」產品已下線。而曾在騰訊理財通推廣網絡存款產品的銀行有上海銀行、工商銀行、浦發銀行、微眾銀行等。

21世紀經濟報道指,陸金所、京東金融、360你財富、天星金融、滴滴金融等APP仍有存款產品在售。而這些產品涉及的銀行包括國有大行、城商行、民營銀行、農商行、村鎮銀行,以民營銀行為主。

不過12月20日澎湃新聞稱,京東金融人士表示,其APP已停止新增上線網絡存款產品、停止新用戶購買相關產品,相關產品將只對已購買產品的用戶可見。

此前,12月18日,支付寶下架其理財頁面上的銀行存款產品,已持有銀行存款產品的用戶除外。當日,螞蟻集團對此回應稱,螞蟻平台上的網絡存款產品均已下架。

動了國有銀行的利益

近兩年,隨著銀行理財產品收益持續下滑,互聯網存款產品以「保本高息」的特徵吸引了眾多投資者,在京東、度小滿、支付寶等主流三方平台上合作的銀行家數持續增多,從最早期的僅有幾家民營銀行,在三方互聯網渠道發售創新存款,到目前已經拓展到農商行、城商行、股份行等規模較大的銀行。

因線下網點受限於「一行一點」(銀監會規定,總行所在城市僅可設1家營業部,不得跨區域),民營銀行相對於國有銀行在吸儲方面劣勢明顯。而民營銀行如今通過第三方網絡平台出售相關存款,渠道成本低、效率高,業務擴張速度遠超傳統銀行網點。普及之下,就動了傳統國有銀行的利益,被央行金融穩定局盯上,說網絡金融平台的網絡存款屬「無照駕駛」,也應納入金融監管範圍。

網絡存款高息及便捷

據公開資料,網絡存款產品全為個人定期存款,存款利率高、購買門檻低。3年期4.125%、5年期4.875%,均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數存款產品起存金額僅50元人民幣,且定期產品均支持提前隨時支取。

購買存款流程僅需幾分鐘,在上傳身份證照片、進行人臉識別後,電子賬戶即開通完成,使用相當便捷。客戶若要購買產品,只需將大銀行的一類賬戶銀行卡與該電子賬戶綁定,資金即可從銀行卡轉入電子賬戶中購買產品。產品到期時,資金自動返還至電子賬戶。

歸根結底,債權債務關係還是儲戶和商業銀行之間關係,但銀行需向平台支付「導流費」。一般銀行根據平台日均存款餘額的2‰至3‰向平台支付手續費。◇

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