大陸銀行理財頻現糾紛 投資需留意四大問題

大陸銀行理財產品頻頻發生風波，近日上海光大銀行代銷的一款信託產品再現糾紛，引來眾多投資者維權。專家提醒投資者，購買銀行理財產品需留意四大問題。

事情起因於上海信託2012年發行的一款名為香花石的集合資金信託計劃。有投資者稱，銀行當時推介該產品時聲稱該信託保本保年化12%收益，但產品到期後，他們只拿回了本金。

上海信託內部人士表示，「這事和我們沒關係，是投資者過度維權非拉上我們。」該人士稱，產品確係上海信託發行，由光大銀行代銷，「但我方不可能承諾產品保本，更沒有必要將產品門檻降低至5萬元。」而光大銀行相關人士表示，此事正在了解中，具體情況還尚不得知。

隨著個人投資理財概念的普及，越來越多人加入到投資理財產品的大軍中，可這並非是一件易事，重則血本無歸，輕則沒了收益，還要花時間精力去維權，得不償失。在面對五花八門的銀行理財產品時，專家提醒投資者需留意以下四大問題：

1．銀行買到的理財產品不一定是銀行的。目前在大陸銀行買到的理財產品不一定就是銀行的，按照發行方的不同可分為兩大類：

第一類，銀行發行的理財產品。這類產品是由銀行自己發行且進行管理的，一般來說有銀行自身信用作保障，所以銀行自營理財產品安全性相對較高，不必擔心會被坑掉本金。

第二類，銀行代發的理財產品。這類產品的發行方一般為基金，債券，信託公司等，銀行為代銷方，如果該理財產品出現虧損，那麼責任由發行機構或者投資者承擔。

此外，還有一類產品屬於編制外的，即由銀行工作人員自己私下代理銷售，這類產品多不合規，與銀行沒有關係，比較容易出現飛單和跑路的情況。

2．銀行的理財產品也是有風險的。首先銀行代銷的理財產品不屬於銀行管理，和你個人購買的其它管道的理財產品一樣存在較大的風險。其次，銀行自己發行的理財產品是用於投資的，也存在一定風險。

銀行自營的理財產品由低到高劃分為R1-R5五個風險等級。R1級風險很低，一般可以保證收益或者保本浮動收益，R2級風險較低，一般是比較安全的非保本浮動類理財產品，而R3級以上就不能確保本金及收益了。

3．銀行理財的相關周邊不能輕信。銀行理財周邊主要包括各種理財產品的宣傳單，宣傳語，以及銀行相關理財經理等。在面對這些宣傳方式時，要保持冷靜，應先思考，一定要留意合同上的文字和說明，這才是最具法律效力的工具。

4．購買完成後仍需持續留意動態。購買理財產品後並不意味著這個行為結束，仍需花費時間去跟進，多了解所購買的理財產品的資金去向，及整個行業的情況，使購買的理財產品在自己的監督下。

銀行理財並非如想像中那麼安穩，購買前需三思而行。對於投資者來說，事前的謹慎遠比事後的各種維權更簡單且有意義。<>

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