近日在丹東一家銀行前等待取錢的人潮。(影片截圖)
近日在丹東一家銀行前等待取錢的人潮。(影片截圖)

中國銀行的擠兌潮,在中國經濟每況愈下,政府、企業、和個人債務接連爆煲的情況下,任憑中共政府百般地不樂意和刻意掩蓋,終於開始大面積地來臨,並且在不久的將來,有拖垮中共的銀行業、貨幣體系、和中國經濟的可能。

6月底,網絡傳出的一段影片顯示,中國有四大銀行之一的中國農業銀行,在未事前告知儲戶的情況下,突然限制每天支出1,000元人民幣的額度。儲戶質問銀行職員:「哪條法律規定你要禁止我一天才一千塊錢?一千塊夠幹甚麼用啊?」銀行職員的回答是:「不是我規定,是系統自動設置的。」

中國民眾已經開始有了對自己的存款是否安全的擔憂,有的網民質問說,我的錢還是不是我的錢?也有人建議把錢取出來放家裏,別在乎那點銀行利息了。

在今年4月,包括中國農業銀行、浦發銀行、光大銀行等銀行都曾發布公告,下調部份或所有客戶的線上業務相關的交易限額,包括個人網銀及掌銀轉賬、網上支付、非櫃面業務(含線上轉賬和網上支付等)。限制線上轉賬支付之外,許多銀行儲戶的線下取款也受到限制。最近,深圳、上海、遼寧丹東等地都出現儲戶在銀行大排長龍的影片。網民們紛紛抱怨取錢難,並懷疑是否銀行資金緊張,擔憂自己的存款以後還能否取出。

從4月中下旬開始,河南多家村鎮銀行的儲戶遭遇「取錢難」,全中國各地受害儲戶的錢憑空消失,健康碼還被河南官方莫名其妙的賦予「紅碼」。這不免讓國人驚覺,這個所謂的健康碼的背後,政府還有如此多的黑暗勾當!

在上海,自6月解封以來,多家銀行前就人潮湧動。銀行卻以防疫為由,限制每天用戶的數量。上海領取養老金的老人,凌晨2時就趕到銀行排隊,還不一定能領得到錢。有人凌晨5時趕到,卻連號碼牌都拿不到。

深圳的儲戶則告訴海外媒體,爆煲並非偶然,早已經有先兆了。他們在6月時說,取款機取不出錢,已經不新鮮了,幾個月前就已經發生了,包括在建設銀行、農業銀行,取錢不再是很方便了。

中國大陸的消費者現在主要是用網絡支付,用支付寶之類的付錢,他們把銀行裏的錢轉到支付寶上,到現在還沒有問題。但已經有好幾宗把錢轉到支付寶、餘額寶支付都出現故障的實例。

中共官媒日前已經間接的證實,中國發生了銀行擠兌的浪潮。中國人民銀行上海總部6月20日表示,光是6月上旬的現金調撥,已是去年同期的近4倍。中新網報道說,6月1日至15日,中國人民銀行的現金供應投放總量,已達到2021年同期的近4倍。但該行並未詳細說明,現金總量是否足以滿足民眾的提款所需。

擠兌會不會拖垮中共的銀行體系   這是關鍵問題

此類事件在中國各地持續發酵的同時,中國民眾對銀行的信心嚴重受挫,而恰恰就是這個在金融領域最關鍵、最重要的「信心」二字,就是決定銀行業能否逃脫擠兌、破產的最關鍵因素。幾乎可以肯定地說,中共是難以逃脫銀行擠兌的命運了。但是,中國的擠兌會惡化到甚麼程度,會不會因此拖垮中共的銀行體系、金融體制?數碼貨幣是不是有可能避免銀行擠兌?這些才是關鍵的問題。

「銀行擠兌」,中文翻譯用了一個極具戲劇性畫面的描述語,把人們蜂擁而上,擠成一團,爭先恐後的提取現金的畫面,形容得活靈活現。在西方,銀行擠兌叫「Bank run」,就是跑去銀行提錢的意思。至於是不是很擠,會不會出現人擠人的狀態,那倒還不一定。在西方社會,即使是去銀行擠兌提現,人們還是會很規矩地排隊,不會一擁而上。但如果局勢非常嚴重,表明文明的外衣,也可能不得不除下了。

銀行擠兌(run on a bank),就是大量的存款者擔心銀行可能付不出他們的存款,或者不能及時提款,而同時去爭相立即提款,讓銀行陷入困境。因為銀行是不可能存有太多的存款的,他們早已把存款的大部份(比方說,90%的存款)用於放貸、借貸給需要資金的公司和個人了,這是他們的業務。

銀行擠兌是不是合法的呢?在美國,很多州都至少在紙面上有法律條款,試圖阻止人們傳播可能導致銀行擠兌的謠言或者惡意的言論。有些州甚至立法禁止人們發表對銀行財務狀況不實的評論。中國的問題,是銀行財務不透明,政府監管不透明也常常無效。

在當今社會,比方說美國這樣發達的、資訊相對比較透明的國家,還會不會發生銀行擠兌呢?即使有美國聯邦政府的保險(FDIC/NCUA),如果閣下亟需大筆的現金,而你的銀行不能馬上提供,還是可能出現銀行擠兌的。

那些有錢人,他們的錢放在哪裏呢?

很多人會問,那些有錢人,他們的錢放在哪裏呢?他們會不會面臨去銀行取不出錢來的問題?美國的許多百萬富翁、億萬富翁,他們會把錢放在貨幣市場的共同基金,或者定期存單(CD)、商業票據、美國的短期國庫券裏,這也都算現金,因為可以隨時變現。有些有錢人會把他們的錢來購買美國政府的短期國庫券叫Treasury bills的,很快到期然後很快繼續循環購買,直到他們需要現金的時候才提取出來。

許多億萬富翁,會在私人銀行(private banks)用一種零結餘的賬號(zero-balance accounts),把錢放在如上所說的現金和現金等價物上。他們需要花錢的時候,會從零結餘的賬號上開支票,看起來有點像空頭支票似的,但不是空頭支票,因為他們的私人銀行的銀行家,會每天結算,賣掉一些短期債券或共同基金或CD,來對他們開出的支票結賬,然後繼續保持一個零結餘的狀態。一般來說,這些巨富們只會持有其財富的1%作為現金等流動資產,而把其大部份財富與商業票據、股票、債券、共同基金和其它金融資產掛鈎。所以呢,這些巨富之人,應該是不會面臨銀行擠兌之類的問題的。中共的既得利益集團、紅幾代的上層人物,他們也不會擔心銀行擠兌和破產。

美國歷史上,銀行擠兌的現象一直在發生,30年代大蕭條的時候自不必說,即使是2008-2009的金融危機的時候,都還發生過小範圍的銀行擠兌。1933年FDIC(聯邦存款保險公司)誕生的原因,就是因應著大蕭條時的銀行擠兌。除了在銀行門前擠破頭的真人秀、真刀真槍的擠兌,「沉默的銀行擠兌」(Silent bank runs)也可能在大面積的電子轉賬的時候出現。

人類社會出現銀行的時候,就出現銀行擠兌了。15-16世紀歐洲的金匠會自行發行紙面的收據,讓人們可以用於兌換黃金。當他們寫出的收據超出他們持有的真正的黃金的時候,就會出現擠兌的現象。美國大蕭條時的那次銀行擠兌,始於1929年的股市崩盤。1930年,在田納西州的一家銀行開始出現最早的擠兌,導致第一個銀行因此垮掉。當時這件事情還沒引起人們的重視,人們以為是一個孤立的小事。但隨即美國南方一系列的銀行擠兌一一發生,然後消息傳遍全美國。全國範圍的銀行擠兌和破產,就迅速發生了。紐約一家銀行因為傳言說他們可能入不敷出,幾千人排隊提款,幾個小時內,200萬美元的存款就被提出。最後,超過四千家銀行因此破產。

2008-09美國金融危機的時候,華盛頓互助銀行(Washington Mutual, WaMu),當時還是美國第六大金融機構,2008年9月被美國財政部的OTS部門關閉。隨後的幾天內,儲戶們提取了167億美元的資金,使該銀行的現金一掃而空。第二天,Wachovia Bank 也遇到同樣的事,兩個星期內150億美元被提走。

過去500年間,各國包括中國出現的銀行擠兌,可以說是層出不窮。即使是在2000年以來,就有阿根廷(2001年)、緬甸(2003)、美國多家次貸銀行(2007)、英國(2007)、瑞典(2011)、中國鹽城射陽農村發展銀行(2014)、保加利亞(2014)、希臘(2015)、加拿大(2017)、和最近的英國MetroBank(2019)的擠兌事件。

擠兌大規模出現的可能性已經越來越大了

那麼,中國的銀行擠兌會惡化到甚麼程度呢?擠兌更大規模出現的可能性,今天看來,已經越來越大了。中共當局愚蠢的政策,一向是掩蓋和封鎖,但越是掩蓋和封鎖,人們的恐慌心理就會越發嚴重,銀行擠兌就更可能大規模出現。當10%的銀行存款者都去提取現金的時候,中共當局肯定是拿不出來那麼多錢的;而中共即使是祭出打壓、強制、抓人、滅口等等手段,也無濟於事,因為沒有人會甘願看到自己的儲蓄歸零!銀行擠兌會不會因此拖垮中共的銀行體系、金融體制呢?當然會的,歷史上無數的案例都證明了這一點。在中國,從國民黨政府到共產黨政府,都已經發生了無數次。中共治下,幾年前就從江蘇開始出現擠兌,今天則更加變本加厲。

還有,中共目前極力推行的數碼貨幣,是不是有可能避免銀行擠兌呢?正如筆者如上所述,大面積的電子轉賬的出現,會導致「沉默的銀行擠兌」(Silent bank runs),所以擠兌的風險呢,仍然是存在的。中國的銀行擠兌,究竟會惡化到何種程度呢?中共心裏是最清楚的,體制外的人們呢,就只能拭目以待了。◇

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