除了兒童、青少年可學習理財外，長者也是家中的重要成員，本期專欄起，將連載「銀髮理財」系列。
有一位退休的工程師朋友，因為不相信投資，連銀髮債券（銀債）也不買，所以只把退休金放在銀行收息，究竟是好是壞呢？
新一批銀債把年齡門檻降至60歲也可以認購，吸引超過25萬人認購，每人可以認購到13手（每手一萬元）。
去年銀債於8月發行，設有保證利率3.5％， 以一萬元投資銀債計，每年賺取利息350元。認購13手銀債計，即投資$130,000，每年賺取$4,550利息，如果持有三年，利息保證最少有$13,650。今年9月14日將發行新一批銀債，「保底息」亦上調至4厘，每位投資者最多只可投資100萬元，2023年或之前年滿60歲（即1963年或之前出生）及持有效香港身份證的「銀髮族」可於8月23日起認購。
參考2021年發行的銀債與iBond比較：
銀債和ibond不同，沒有二手市場，如果持有人需要提早套現，可以向配售銀行或指定證券經紀行提出提前贖回要求，但留意可能買賣差價導致利息賺少了。
銀債自2016年發行第一批，到現在第七批，2016年7.6萬人認購，金額90億元。2020年開始，不論認購人數及認購總額都顯著上升，2021年的認購人數更超過25萬人和認購總額接近680億元，比起最初人數上升3倍，金額7倍。
長者認購 二小時賺$4,550
上升原因包括放寬認購年齡至60歲，令合資格人口總數增加到200萬人，另外投資市場波動令長者明白銀債是一個穩健但卻有高回報的投資選擇。
筆者建議認購，原因也包括在資產分配上達到分散的目的，市場也預期低息環境將會持續， 所以建議長者應該長期持有債券收息直至到期。
與其持有現金／存款，利息超低，筆者推薦持有現金的長者不要怕麻煩，考慮認購，當然要留足夠現金應付日常開支和不時之需。以銀行存款利息0.1%，和銀債3.5%比較，相差35倍，以$130,000計，利息是$130 vs $4,550的分別。
所以個人認為長者應該認購，千萬不要怕麻煩，用二小時就可以做到了。◇
作者：李錦博士，前投資銀行董事，現為教育學者及「理財啟苗」聯合創辦人。
網站：www.childfinancialeducation.org
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