3月16日,發生了甚麼?

任何時候,當你用信用卡去買東西時,本質上就是在「買」錢,你同意在一段時間內把這筆錢償還回去。但通常,你要為借來的錢支付利息。這種借款的利率是以聯邦儲備基準利率為起點確定的。也因此,該利率會根據市場和你所獲得的信貸類型而上升。

自大衰退以來,聯邦利率從接近於零開始上升,隨著時間的推移,緩慢上升到2018年底的2.25%。然後又回落到接近於零,以應對疫情帶來的的經濟影響。

但是現在,隨著經濟的改善,以及商業幾乎恢復到正常水平,利率將重新開始攀升。而你很可能將會為此付出代價。

3月16日發生了甚麼

為了對抗持續上升的通貨膨脹,美聯儲在3月16日將聯邦基準利率上調了25個基點,至0.25-0.50%。或許更重要的是,美聯儲主席傑羅姆鮑威爾(Jerome Powell)表示,美聯儲可能會在2022年的每一次雙月會議上提高基本利率。

為甚麼會發生這種情況?在過去的12個月裏,隨著人們對疫情的擔憂有所緩解,經濟已經開始強力反彈。但是,國際製造和生產行業尚未完全從疫情導致的停產和減產中恢復過來。這造成了供應鏈問題,並使許多產品變得更貴。

最後,俄羅斯對烏克蘭的侵略進一步惡化了全球經濟,世界各地的商品都變得更貴,從而加劇了對通貨膨脹的擔憂。美聯儲的反應在人們的意料之中,其在今年剩餘時間內的進一步行動也在意料之中。

加息對你有甚麼影響

你現在已有或未來將有的抵押貸款:如果你的房子擁有的是一個可變利率抵押貸款,那麼這個利率將會改變,而且不是朝著對你有利的方向變化。

因此,現在考慮再融資,將其變為固定利率的抵押貸款,會是個很明智的決定。你將支付的利率幾乎肯定會高於可變抵押貸款的初始利率,但你將能夠明確地知道合同剩餘部份的抵押貸款需支付的金額。

此外,如果你已經在支付你的抵押貸款,那麼你可以再融資到一個較短期的抵押貸款。如果你正在市場上尋找房子,比如想從正在租賃的公寓、聯排別墅中搬出來,你的購房成本會每兩個月就增加一次。如果你需要買房子,那麼最好現在就買。

根據BankRate的數據,截至4月7日,全美國的30年期固定抵押貸款利率為4.88% ,15年期固定貸款利率為4.08% 。除非出現一些不可預見的經濟災難,否則這些數字只會持續到2022年。

房屋淨值信貸額度(HELOC) :如果你已經利用房屋淨值信貸額度,來提出並使用你投資在房子上的錢,你應該考慮將之償還,並找到另一個資金來源。因為大多數房屋淨值信貸額度的信貸都是以浮動利率貸款的形式發放的,利率會每月變化。所以在接下來的幾個月裏,你的月還款額會增加很多倍。也許,你可能是想要先償還掉其它貸款(比如你的信用卡貸款餘額),但請不要忘記,你的房屋淨值信貸額度將會變得更加昂貴。

學生貸款:大多數聯邦擔保的學生貸款都是固定利率的,所以不會受到影響。但是你需要先確定一下,你的貸款是否是固定利率的。由於利率的變化,你可能會收到貸款機構的邀請,為你的私人貸款進行再融資,但是這個利率不太可能比你最初貸款時得到的利率更好,除非最初的貸款是在大蕭條之前申請並獲得的。

汽車貸款:據《美國新聞與世界報道》(U.S. News & World Report)報道,截至2022年2月底,對於信用評分在750分或以上的人來說,汽車貸款的平均利率為6.33% 。這個利率還可以通過較短的貸款期限(比如說,三年而不是四年)來降低。但如果你的信用評分較低,該利率可能會顯著上升。然而,隨著聯邦優惠利率的提高,整體利率只會上升。你最好做到貨比三家,或許汽車經銷商願意承擔更多的成本,以獲得你的這筆購車生意。

信用卡:如果你沒有每月付清餘額,你就等於是在用信用卡貸款購買商品,而這個成本將會增加。根據BankRate 的數據,目前(截至4月6日)的平均可變信用卡貸款利率為16.40。自2月中旬以來,這一比率已經上升了0.12% 。現在是時候還清那些每月的餘額了,或者購買一個零利息餘額轉帳服務,這樣你就可以在有限的時間內還清餘額,而不用支付任何利息。然而,要小心的是,信用卡貸款餘額的利率,經常是每隔一年就會提高一次。

對投資者的影響

股票市場往往會立即對聯邦最優惠利率的任何變化作出反應。最優惠利率的上升通常會引發股票市場價格的快速下跌,因為為投資目的而借貸的資金會變得更加昂貴。股市的反應通常是迅速的,但市場也會出現迅速反彈,以反映其對當前經濟狀況的支持和信心。

債券市場略有不同。債券(最有可能是市政債券或國債)有一個固定利率,由最優惠利率決定。如果你三年前以1% 的利率購買債券,那麼現在出售債券的吸引力就會下降,因為隨著聯邦基準利率的上升,新債券的收益率為2% 。因此,當利率上升時,當前的債券在交易市場上的價值就會下降。在利率將在2022年繼續上升的承諾下,債券交易可能會出現停滯,因為投資者在等待利率更高的債券的發行。

我可以利用加息的機會嗎

自從疫情爆發以來,儲蓄帳戶提供的利率幾乎降到了最低。因此,擁有一個儲蓄帳戶並不比把現金放在床墊下或藏在咖啡罐裏更有效。此次利率上調後,儲蓄存款和定期存單的利率可能也會上升,但不會立即上升。

當那些能夠從利率上升中獲利的公司,會立即抓住機會提高他們的利率時,銀行和其他儲蓄實體的反應卻會很遲緩。因為你去開設一個能夠提供利息的儲蓄帳戶,就等於是讓他們花錢。但是,如果你想把一些長期不會動用的錢存起來,可以去開一個短期(六個月)的定期存款。隨著利率進一步的上調,定期存單的利率將會上升。而六個月後,當您可以再次定存六個月時,你獲得的利率將會比現在的水平更高。

你注意到了嗎

美聯儲加息的目的是提高借貸成本,從而減緩消費。通貨膨脹通常是由公共消費者和私人實體的熱情消費引起的,而緩解通貨膨脹的一個方法,就是讓消費者在購買前三思而後行。

加息對銀行和其他貸款機構的影響是立竿見影的,它們會對消費者需要貸出的資金收取更高的費用。而對儲蓄帳戶和利息收入的影響則要慢得多。

因此,幾乎可以肯定的是,在給你帶來好處之前,美聯儲的加息會給你的財務帶來很長時間的傷害。#

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