在中美貿易戰陰霾籠罩之下,人民幣兌美元匯率持續下跌,背後原因也許是中國政府有意為之,也許不是。如果您經常向大陸匯錢,人民幣貶值是令人高興的好消息;但如果您在大陸有人民幣存款,可能需要琢磨如何讓財富保值了。

首先,隨著美、歐開始攜手推動自由貿易,中國大陸經濟下行壓力也越來越大,受此影響,人民幣匯率跌破7已成為大概率事件,考慮把錢匯出中國不失為保護財富的一種方式。但是手中的人民幣如何才能出得了國?途徑很多,風險不同。 

大陸外匯管制政策

由於中國大陸實行外匯管制,每人每年換匯不能超過5萬美元,所以無論是平民百姓還是權貴富豪,把資金安全轉移到海外,都不是件容易的事。 

上月下旬,大陸外管局稱,為了維護外匯市場良性秩序,將針對銀行、協力廠商支付機構、企業轉口貿易等開展專項檢查,嚴厲打擊各類違規行為。 

外匯管制規定,下列行為違規:

● 5個以上不同個人,同日、隔日或連續多日分別購匯,匯給境外同一個人或機構。 

● 同一個人在7日內從同一外匯儲蓄賬戶5次以上提取接近或等值1萬美元外幣現鈔。

● 同一個人將其外匯儲蓄賬戶內的存款劃轉至5個以上直系親屬。

用大陸銀聯卡在美國消費 

海外刷卡是目前相對靈活的,一種合法規避中共外匯管制的方式。 

理論上,個人名下銀行卡在海外每年可以提取不超過等值10萬元人民幣的外匯,境外提取現金每卡每天額度為等值1萬元人民幣。 

信用卡境外能夠消費的額度,為信用卡發卡時的自身額度,加上預存的人民幣。例如,信用卡本身額度為每月10萬元人民幣,如果預先存入40萬元人民幣,持卡人在海外可以用信用卡消費等值50萬元人民幣的外匯。 

而且,境外刷卡,無論是銀行卡或信用卡,都不會佔用個人等值5萬美元的購匯額度。 

那麼限制呢?就是持卡人只能用於正常的消費,如果提現或消費金額過大,就會被外管局關注。

化整為零 螞蟻搬家

化整為零、螞蟻搬家的方式風險相對較低。比如說,您想把50萬美元匯到美國,那麼找10個親戚朋友,每人湊5萬額度去換美元,然後把錢匯去出。 

不過這種方式也有風險,因為2016年底,中共外管局發佈新規,界定並嚴查這種被稱為「螞蟻搬家」式的換匯行為;實施該行為的個人將被列入黑名單,取消兩年的10萬美元換匯額度。 

在美國開設子公司

其實,如果您有大額資金需要轉移,螞蟻搬家、境外刷卡這些交易可能都不夠檔次。進出口公司、銀行,這些能夠合法跨境轉移大額資金的明面上的管道,才是主流方式。 

最常見的操作方法就是所謂的「內保外貸」,即大陸銀行為境內企業在境外註冊的附屬企業提供擔保,由境外銀行給境外投資企業發放相應貸款。 

簡單說,就是大陸企業在境外開設了一家子公司,展開海外業務需要錢啊,但是如果從大陸匯款出去,資金量巨大外匯局的審批都很難過。那麼假借「內保外貸」這個業務轉移資金:境內的母公司從境內銀行中獲得授信額度,以此來做擔保,其子公司就可以通過銀行的海外機構直接拿到外匯貸款了。

還有一個類似的操作方法就是「內存外貸」,即先在大陸銀行存進,作為人民幣保證金,存款期限為2~3年,該行的境外銀行向該公司的海外子公司貸款。 

另外,很多想要轉移資金的個人或企業,往往還通過「業務創新」將跨境擔保「包裝」為非擔保形式;或者是境內、境外公司各自分別記賬,從而不發生實質上的資金跨境,從而規避外管局的監管和審批。 

地下錢莊 

在大陸經濟發達的地區,地下錢莊多如牛毛,因為交易迅速,很多海外華人偏好使用地下錢莊轉移資金。 

其操作模式:大陸客戶先把人民幣打入錢莊指定的大陸賬戶,地下錢莊在扣除手續費後,按當天的匯率將美元打入客戶在境外的賬戶。據說地下錢莊效率很高,只要客戶提早半個小時告知轉移金額,錢莊就能按照即時兌換匯率幫客戶把錢轉出去,手續費約在0.8%~1.5%。 

唯一的問題,可能就是風險。 

一旦地下錢莊跑路,或是被中共查繳,客戶可能會蒙受損失。不過,鑑於這些地下交易往往都是通過自己信任的管道來推廣,所以地下錢莊雖屢遭中共打擊,但至今仍是中國人資金外流的重要途徑之一。 ◇