【談股論金】銀行的頭號對手

金融科技（FinTech）乃一種獨特的經濟產業，企業運用科技手段使金融服務變得更有效率。

摩通行政總裁Jamie Dimon指出：「矽谷來了。那裏有數以百計的Startups，滿有智慧和資金，以千變萬化的產品衝擊傳統銀行。」

於2015年，全球投入FinTech私人企業的總額達190億美元，相等於2012-14年的總和。

傳統銀行在金融海嘯後被各國監管機構緊盯，一籌莫展。既要求大幅提高一級資本，又收緊資本定義，再經常以天價懲罰銀行的所謂「違規」交易，且看花旗、滙控（0005）、法巴和德銀等慘況。此般狂轟猛炸下，傳統金融界又如何騰空思考發展。

相反，監控較鬆的FinTech板塊，把握良機深入銀行業腹地，左挑右拔，竟佔取了中原多片肥沃之地。

七成FinTech集中火力，搶攻金融業中最厚利潤的個人、中小企銀行業務。這類生意較易得手，原因網上平台吻合了顧客群特性與所需。

智能手機牽頭發動資訊革命，B2C（商家對客戶）推銷模式簡單直接，造就阿里巴巴（美股代碼：BABA）、騰訊（0700）分別建立了龐大的支付寶、財付通平台，用戶達4億。透過這些平台推銷融資、基金產品，以至一條龍服務比銀行方便得多，用戶只要一打開手機，資訊即一目瞭然。

美國PayPal在2015年錄得2,820億美元結算金額，遠低於支付寶的9,310億美元。歐美銀行堅守陣地，但主導權已落入FinTech公司手中。

新興市場的FinTech節奏更為輕快，一般落後國家的老百姓都沒有銀行戶口，但手機則人人有。肯尼亞有2,300萬FinTech用戶、索馬里40%成人使用手機金錢，而印度、印尼和菲律賓有4億非銀行客戶可選擇FinTech作金融服務方案。

銀行為了保持競爭力，亦必須調動兵馬，開發FinTech。北歐銀行在數碼化角力中一馬當先，DNB銀行在2015年公佈削減一半零售分行，故其科技已貼著顧客手機走。

3年前，FinTech是多麼的陌生！今天，它正動搖地上最大的行業。◇

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