金融的核心是為實體經濟服務，但現在卻在一些行業和領域拚命加槓桿。隨著實體經濟持續下行，在今後的幾個月裏，中國銀行業的不良貸款或壞賬的總量將會持續攀升。

隨著中國經濟持續下行，大陸銀行業在純利增速下滑的同時，不良貸款和不良率持續上升。專家公開承認，中國銀行業正面臨前所未有的困境。銀行破產模式或已經開始。

大陸各家銀行中報陸續公佈，從已披露的上市銀行來看，今年上半年，建行純利增速為1.25%、交行0.9%、農行0.5%；股份制銀行方面出現回暖，其中浦發銀行以11.99%的純利增速居首。

不過有資料顯示，商業銀行的處境仍不容樂觀。在息差上，商業銀行的淨利差和淨息差進一步收窄。招行、中信、華夏銀行淨息差分別為2.45%、2.12%和2.48%，分別同比下降了15、20和15個基點，連利潤增長領跑的浦發銀行淨息差也下降28個基點至2.14%。

在資產品質方面，已披露的7家上市銀行中，除中信銀行外，不良貸款率集體攀升，包括中信、交行、建行在內的3家銀行撥備覆蓋率已降至156.99%、150.45%、151.63%，接近監管的150%紅線；與去年底相比，3家銀行的資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率均出現下降。

農行董事長周慕冰近日表示，「目前銀行還存在嚴重依賴息差的局面，息差收入佔比過高，過快消耗資本，對經濟周期過於敏感」，這說明銀行業疲弱，抗風險能力差。

周慕冰稱，在經濟周期下行，銀行經營從資產負債兩段來看，負債成本在上升，而存量資產的品質在下降，增量資產的需求不足，整個銀行還處於過苦日子的階段。

銀行業面臨前所未有困境

中共銀監會國有重點金融機構監事會主席於學軍近期公開表示，2012年之後中國經濟增速明顯下滑，銀行不良貸款開始大量爆發，不良雙升一直延續到今年，這種壓力短期內難以扭轉。

他透露，截至今年5月末，中國銀行業金融機構不良貸款餘額已大大超過兩萬億元，不良率達2.15%，分別比年初新增2,800多億元，提高0.16個百分點。銀行業正面臨自2004年國有銀行核銷處置不良資產、改制上市以來最嚴峻的經營壓力。

平安銀行行長邵平也表示，目前銀行業面臨很大困境。一方面，近幾年銀行的利潤增速斷崖式下跌，從2011年的36.34%銳減到2015年的2.43%；另一方面，銀行不良率不斷攀升。此外，目前銀行業最為嚴重的問題是新增信貸投向面臨資產荒問題。隨著國企債務、地方政府擔保的信用債開始爆發危險，新增資產缺乏安全區。

外界認為，中國銀行業實際不良貸款要遠大於官方公佈的數字。法國里昂證券（CLSA）早在去年的報告中就表示，中國銀行的壞賬率可能高達8.1%，大約是官方數字的6倍。法國興業銀行指，中國銀行業的不良資產可能達到8萬億元。

分析人士稱，僅86家鋼鐵企業負債總額就達3.3萬億元，其中絕大部份都是銀行貸款，很多鋼鐵企業動輒就是幾百億元，甚至幾千億元。2016年第一季度末，銀行業不良和關注類貸款合計規模已高達7萬億元。◇ 

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